网上平台借钱违法？很多人等到被起诉才知道踩了红线

上周有个客户来找我做家庭资产梳理，坐下来还没聊两句就开始抹眼泪。小林去年因为家里装修，在一个不知名的网贷平台上借了8万元钱，当时想着利息虽然高一点但是下款快点，结果今年初收到法院传票，说她是涉嫌非法集资的参与者，并且借款合同无效。一脸茫然地问我：网上平台借钱违法那么问题来了，为什么明明是负责任的还款人却被定为违法的一方呢？说实话，这件事情我见过不止一次了，很多人认为借钱就是民事行为，并不知道触犯红线之后想要撤销都来不及。

这事儿不简单，借钱也会出问题？

借钱本身并没有什么问题，但是如果你把钱借给"平台"的话就违法了，那么你就被带入了一个陷阱之中。我将此情况比作在黑市购买水果的行为，在这里花钱买水果是没有任何问题的，但是如果那个摊贩所售卖的是偷来的水果，并且他正在销赃的话，你这样的交易还能受到法律保护吗？肯定不行去年的一个案子中客户老张通过某P2P平台出借资金之后该平台就被认定为非法吸收公众存款老张不但利息没有拿到本金至今还在追讨当中还算好的至少他是受害者但是如果你知道这个平台上存在非法集资行为，仍然去拉人头、做代理并且从中抽成的话你就成了共犯性质就完全不同了。

说白了，网上平台借钱违法这个说法实际上就是指"参与非法金融活动"。我见过很多人为了急需用钱而不管有没有放贷资质，只要能下款就敢借。结果怎么样？有些平台本身就是个套路贷团伙，5万到手3.5万，剩下的1.5万以服务费、保证金等名义直接扣掉，这就是砍头息，法律根本不承认。等到你想要还款的时候，对方就会用各种手段进行暴力催收，并且恶意垒高债务，在报警之后发现该平台根本就是一个犯罪窝点。

怎样才能知道一个网上贷款平台是否合法？

怎样来判断呢？直接查一下该平台有没有放贷资质。正规持牌消费金融公司、银行系产品，利率都是明示的，并且年化利率不能超过24%，这是司法保护上限，在合同条款上也十分清晰透明。但是不规范的平台又该如何对待呢？他们敢把年化利率做到100%以上甚至更高，然后各种名目之下将利息包装成服务费的形式收取。我的一个朋友去年向某平台上借钱的时候，合同上面写的借款利率为12%，最后七七八八的各种费用加起来实际得到的年化利率接近60%，这不是坑人是什么？

说到这儿，我得插一句，在网上平台借钱违法还有一种情况就是你借钱时的用途。很多人都不知道这个事情，你在签借款合同时上面都会有一条"借款用途声明"的内容，如果你填写的是"投资理财""炒股""买房"等字眼的话，银行和正规的投资机构会直接拒贷。但是有些不正规的平台不管这些，并且还会鼓励你用钱去赌、投机取巧。万一出了问题，这笔借款由于使用目的违法而使合同被判定无效时，在处理上就会出现困难重重的情况。

踩一个坑就足够让你喝上一壶了

我从业多年，见过太多因为一时糊涂而把自己弄得焦头烂额的人。有一个案例到现在我还记得很清楚，在2022年有一位做小生意的客户王姐由于疫情影响导致资金周转困难，在某App上借了15万元钱。当时平台客服说得很天花乱坠地表示利息低、放款快、无抵押，但是实际上实际到账金额比借款额少了接近三万块钱，对方说是"风险管理费"的结果是怎样的呢？合同签好之后才发现，实收到的钱和贷款的额度相差将近3万元，他们解释为"风险控制费用"。更离谱的是还款的时候发现利率高得吓人算下来年化超过80%。王姐想要提前还清欠款时被告知不能这样做只能按照约定时间归还否则会记入个人征信系统中。后来我帮她查询了一下，该平台根本没有发放贷款的资质，只是个挂着羊皮狗肉的非法放贷组织。

这件事还没有结束。王姐后来报警了，警方立案调查后认定为"套路贷"犯罪行为。但是问题是，王姐之前已经还了一大笔钱将近十万块，这笔钱能不能要回来，什么时候能要回来都是未知的。这段时间她整个人的状态都特别不好，天天睡不着觉，生意也无心打理了。图什么呢？为了下款的速度才这样做呢？

别傻了，世界上没有免费的午餐。那些号称"秒下款""不看征信""黑白户通吃"的平台中，有九个半是有问题的。正规金融机构都有自己的风控标准，怎么会把所有人都放贷出去呢？他们不需要风控啊，在做慈善吗？

万一已经从不正规的平台借钱了怎么办？

这个问题我每年都会被问几十次。我的建议就是不要慌张，把所有的证据都保存好。什么证据？借款合同、转账记录、还款记录、聊天记录、通话录音都可以保留下来。特别是扣除的服务费和保证金要有一个清楚的账目。然后算一下自己真正拿到的钱有多少，已经还了多少了还有多少本金没还清。根据法律的规定，在年化利率超过36%的部分可以不予偿还；已经被提取出来的砍头息应当计入到本金中去。

有一个细节很多人不知道：如果你已经给非法平台支付了超过本金加合法利息（年化24%以内）的钱，多出来的部分是可以通过法律途径要求返还的。当然需要花费时间和精力，但是你至少拥有这个权利。去年我帮一个客户处理过类似的情况，在某违规平台上借了5万，前后一共还了近9万元，后来我们帮他收集证据，并向监管部门投诉，最终平台退回了2万多块钱。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况吧，反正他挺满意的。

另外，如果该平台已经被公安机关立案侦查的话，作为受害者的你应该尽快去登记报案。别觉得丢人现眼了，在期限内及时报失可以最大限度挽回损失。见过因为不好意思一直拖着不去而错过登记时间的人最后只能血本无归的情况。

不要等到出了问题才想起要查资质

我经常说的一句话是：借钱之前花十分钟查一查，可以省下后面十个月的麻烦。怎么查询？很简单，在"国家企业信用信息公示系统"中查找该平台运营主体的相关信息，并查看其经营范围是否包含有"放贷""小额贷款"等字样。如果没有的话，它就没有贷款资质了，你和它的借款合同就是无效的。或者直接在搜索引擎里输入这个网站的名字加上投诉、诈骗之类的关键词进行搜索，看有没有大量的负面评价。如果一搜全是骂声你还敢借吗？

其实网上平台借钱违法的问题，并不在于"网路"二字，而是在于"平台是否合法"。正规的网贷公司如借呗、微粒贷等都是持牌经营的，利率公开透明，合同规范，你借款是没有问题的。但是地下的高利贷和套路贷披着互联网金融的外衣干的是违法犯罪的事情，一旦沾上轻则破财消灾重则惹上官司。

最后要说的一个扎心的事实就是：很多人掉进陷阱的原因并不是因为骗子很厉害，而是因为他们太贪婪了。想用最低的门槛、借最多的钱、还最少的钱本身就不符合金融规律。银行都不愿这样做的话，一个不知名的小平台凭什么可以呢？动一动手脑就可以想到答案。

下次再有人给你推销什么"内部渠道""低息大额贷款"的时候，先问问自己：这么好的事凭什么就轮到我呢？