我试了那些半夜还在放款的口子，黑到不能再黑竟然真下款了

人们认为到了夜晚借钱就没有希望了，尤其是看着朋友在哪个时间段下班的人，在没有赶上上班的时间之后就会非常着急。实际上，“口子”的很多都是不受时间限制的，并且对于征信已经很差但是仍然可以贷款的情况也有相应的解决办法，只不过还没有人去研究它罢了。那么这些平台都有哪些不为外人所知的操作方式呢？额度和期限分别是多少？

其实之前我也不太相信这样的事情，但是后来有个朋友真的在凌晨2点的时候拿到了周转的资金。该类网站一般以提供贷款为主打全自动化审核所谓的工作时间对他们而言并不存在什么意义，因为系统的运行是全天候的。对于已经陷入征信危机或者成为失信人的朋友们而言，传统的商业银行大门早已关闭，在这样的情况下只有依靠没有查询信用记录只根据基本资料来判断风险的平台才能获得帮助。

“黑得不能再黑都可以下款”的口子一般有以下几种明显的特征。第一是额度比较灵活但是不会很高一般是1000-5000元左右，是典型的短小资金周转。第二，申请门槛极低只要年龄在十八岁以上，并且已经进行了实名制认证并且拥有正常银行账户的人群，在申请的时候被拒绝的概率很小。它并不关心你过去的信用状况如何，而是看你现在的还款能力怎么样，比如说你在电商平台上的消费记录、或者你有没有参加过社会保险等等。

但是也不能因此就认为都是好事情。该类平台使用的门槛较低，但是所付出的成本也很大。最直接的方式就是利息和手续费和正规银行相比，这些平台的综合费用要高很多。借款时间一般比较短，多为七至三十天之间，“急需用钱”的性质十分明显。如果不能迅速收回资金的话就会掉入一个借债还债、越陷越深的恶性循环中去。

为使大家更加形象地理解，我把市场上反映比较强烈的几种类型的平台都罗列出来了。第一种就是消费分期类这样的平台一般会和某个具体的消费场景挂钩，并且提供的贷款额度为三千元上下，还款方式可以是一次性还清也可以分三次或者六次来偿还，尽管放款的速度可能会稍微慢一点，但是相对来说比较正规。第二类是极速放款类主要针对的是没有信用记录的人群，“黑户”，额度为500-2000元之间，时间一般为七天或者十四天左右，审批很快，在几分钟之内就可以完成，并且总的花费比较高。用户的评价也是一分为二，有人认为它是个救星，但是也有很多人抱怨催收的压力很大。

这就引出了优缺点分析。好处是显而易见的：门槛很低，不管有没有信用记录都可以申请贷款，并且可以24小时随时借款来解决还款问题。但是它的缺点也很明显：利率很高、期限很短、有些公司有非法催收的风险。因此在利用这些漏洞的时候要仔细核对平台是否具有放贷资格，以免掉入高利贷的圈套中去。一定要慎之又慎地对待这种高额费用的资金，除非迫于无奈才去接触它。

那么接下来就回答一下朋友们比较关注的一些问题吧：

• 问：真的可以做到黑色的程度再深一点也可以出货吗？
  答：“黑户下款”的说法大多是降低风控要求或者是只看网贷数据不查央行征信，通过率自然会比较高一些，但是并不等于百分之百都能成功申请到贷款，如果有最近几个月内有过严重的逾期或者诈骗行为的话还是会遭到拒绝。
• 问：这些平台通常在什么时间结束工作呢？
  答：由于主要依靠线上的快速放贷服务，因此基本上是系统的自动化审批流程，在理论上可以做到二十四小时不间断地接受申请，没有传统的上下班时间限制，但是到了晚上十点以后就会出现因系统检修或者网络堵塞而造成资金到账延时的情况。
• 问：申请不成功会怎么样呢？
  答：如果是由正规持牌机构发起的，则频繁地进行申请会在征信报告中留有查询痕迹，并且会使得个人信用状况变得糟糕起来。不建议短期内集中提交很多份申请表，选择其中比较合适的几种去试一下就可以了。