我试用了十几个公积金借钱app，发现网上平台借钱合法吗这个问题背后全是坑

深夜里盯着手机屏幕上的审核通过界面，我并没有想象中的那种喜悦感，反而觉得脊背发凉。一直以来大家认为只要能下款就是正规渠道了，但是当我仔细研究之后发现网上平台借钱是否合法？以及那些所谓的公积金借钱app在研究背后的逻辑的时候，才发觉事情并没有想象中那么简单。很多人搜索“公积金信用贷正规平台”、“公积金可以借钱吗”或者“公积金贷款app哪个好”的时候，只看额度而忽略风险的情况经常出现。不禁让人想问的是：这些平台是怎么运作的？它们是否是合法合规的呢？

市面上打着公积金旗号的借贷平台主要有两种类型：一种是正规的消费金融公司或者银行直营的产品，另一种则是以公积金为噱头的助贷机构。比如某知名“公积金贷”，最高额度一般在20万元左右，还款期限可以选12期到36期之间，但是前提条件是要保证借款人连续缴纳了超过一年以上的公积金，并且状态是正常的正规军门槛高，年化利率一般控制在10%-18%之间，受到国家监管，合法性问题不大。

但是更多的是些不知名的平台。我曾经测试过一个声称“凭公积金秒下款”的APP，额度为3000元，期限只有7天，在收到钱之后才发现其实已经扣除了高额的“服务费”，实际年化利率甚至超过了法律保护上限。按照相关法律法规的规定，民间借贷利息超过LPR四倍的部分不受法律支持。因此用户要对这些平台进行甄别：凡是放款前收费、利率不透明、没有正规金融牌照的就是非法的“黑口子”。

用户评价两极分化严重。正规平台借款的用户反馈为：审核严格、流程公开，解决了燃眉之急，并且利率也在可以接受的程度内；而一些不合规平台上，则出现了“暴力催收”、“砍头息”、“恶意扣款”的投诉。有位网友说：“我以为有了公积金就可以借到便宜的钱了，没想到我竟然被贷出了2000元，一周之后就得还款2800元，并且还威胁要爆通讯录。”血淋林的教训就是不进行合法性审查所造成的结果。

优缺点分析很突出。公积金可以作为信用凭证，所以审批通过率和额度都会提高一些，并且放款速度也比传统银行要快得多。但是它也有一定的风险性，在个人隐私泄露、平台不正规的情况下，就会有被盗窃的风险，而且很容易发生违法活动的情况。频繁申请此类贷款会在征信上留下很多查询记录，影响到以后的房贷车贷审批。

在使用注意事项方面，我要强调的是：不要相信“不看征信、黑户可以下单”的广告语正规的平台会查征信。在提交申请之前，一定要核实该平台是否有金融牌照、合同条款中有关于利率和违约金计算方式是否清楚。发现合同金额与实际到账金额不一致时要立刻停止操作并保存证据进行举报。

下面是针对大家比较关心的一些问题的回答：

1. 问：网上平台借钱是否合法？
答：这要看平台是否合法。持有国家金融监管部门颁发牌照的平台是合法的，受法律保护；没有牌照、利率违规的高利贷平台则是非法的，借款人可以拒绝偿还超出法律规定部分的利息。

2. 问：公积金借钱app会使得无法提取公积金吗？
正规的银行信用贷款一般不会影响公积金提取和贷款。但是如果使用的是非法平台，就会造成账号被封禁或者个人信息外泄等情况发生，并且会影响到正常地用到公积金。

3. 问：不小心借了非法平台应该怎么办？
停止还款并收集相关证据，如聊天记录、转账凭证以及合同截图等，并向互联网金融协会或者公安机关报案。超出法律保护范围的利息可以不还。