餐饮平台怎么借钱？我调查了37家店，发现多数人第一步就走错了

凌晨三点，我在一家火锅店的后巷找到了老陈。他坐在地上抽着烟，脚边堆满了空酒瓶，在店里最后一批客人离开之后就散了人去留有的样子。老陈开了八年火锅店，去年想翻新店面，在一个餐饮服务平台上借了一些钱，现在每个月光是还平台的钱就要占到流水的十八分之七左右。抬头问我：“你们记者知道得很多吧？你问一下餐饮平台上怎样借钱才不会被套牢？”我花了半年的时间去采访了三十七位餐饮老板、四个前平台员工以及两位银行信贷员之后，才敢说几句真话。

餐饮商家贷款渠道里到底有什么猫腻

先说一个很少有人知道的事情。去年十月的时候，我采访过一位曾经从事某团系贷款业务的内部人员，他说给我透露了一个秘密：平台给你的展示额度和你能提现的额度之间差了30%左右。这件事情其实并没有多少人了解清楚。系统批给你二十万，你进去看了一下只能提十四万，剩下的六万叫冻结额度，要看你怎么往后做经营才能解冻。标准是谁制定出来的？达标是什么样子？无法确定。

说白了，餐饮平台借钱这件事表面上看是救急行为，实际上却是在透支你未来现金流。见过很多老板生意不错的时候被银行的经营贷款所吸引，在每个月还款日到来之前都如临大敌一般。有个做奶茶的小姑娘在平台上借到了八万周转资金，结果旺季过去之后流水下降了，平台直接降低了她的额度，并要求她提前还一部分本金。那时候的钱从哪里来？最后只好向高利贷借钱填补空缺。

没有人知道的隐形障碍

我采访过一个叫阿辉的餐饮老板，做烧烤生意，去年想借十五万扩大店面。他认为自己在平台上开了三年店了流水稳定、评分也不低借钱应该是板上钉钉的事结果申请了好几次都被拒掉了他拍着大腿对我说："我的收入很好为什么不能给我点钱呢？"

找到一个做风控的朋友帮我看了一下，问题出在他"经营稳定性评分"的地方。这个分数平台从不对外公开，但是它是审批的主要依据。阿辉的店虽然流水不错，但是他换了三次地址之后系统都会判定为“不稳定”。这事儿平台从来没有明说过的，但却是卡人的关键所在。

还有一个坑爹的地方，很多人不知道。你在平台上借钱之后的还款记录是不上征信的——至少部分平台就是这样的。对吧？错了！不上征信的话就代表在该平台上借过钱的人其他机构都查不到借款历史了。以后你如果要向银行申请贷款的话，那么银行看不到你的还贷情况就会认为你是信用"空白"的状态，因此审批会更加严格。这不是坑又是什么？

餐饮经营周转贷款，哪种方式最不坑

把主流的几种方式摊开来对比一下，大家可以自己看。第一种是平台自带的经营贷，优点就是快，基本上当天就可以到账，缺点就是利息高，年化一般在百分之十五以上，并且会绑定你的店铺数据。第二种为银行、电商平台合作推出的贷款产品，虽然利率较低一些，但是审核时间较长，并且对流水的要求非常高。第三类小贷公司是纯线下经营的类型，我不推荐大家接触这类公司的原因就在于风险大，在这个行业里赚钱不容易但利息却很高。

我有个做快餐的朋友去年在平台上借了十万，年化利率为十八%，还了三个月就扛不住了。后来他找了一家本地城商行用店铺流水作抵押贷到了十五万，年利率是七点五。哪里不一样？平台贷款日计息，每天看起来不多钱累计起来吓死人；银行贷款等额本息清清楚楚。这件事情让我明白了这样一条道理：能走银行的就不要去走平台了；可以到线下办理就不做线上操作吧。

但是平台贷也不是完全没有用处。如果你急需资金，两天之内就可以拿到钱的话，那么该贷款的经营性借款就比较适合你了。问题是看自己能不能在短时间里还清欠款。平台贷的还款周期一般都很短，三个月到六个月左右，到期一次性偿还本金的压力非常大。现金流是否可以承受得住呢？

申请被拒的三个常见原因

我整理了采访中遇到的被拒案例，发现其中出现频率较高的三个原因。第一是经营时间不够长，很多平台要求连续运营十二个月以上，少一天都不行。第二就是流水波动大，在旺季的时候流水会比淡季高出三倍多一点，系统就会判定为"不稳定"。第三有过违规行为的记录，比如食品安全处罚、顾客投诉处理不及时等都会影响到店铺评分以及贷款审批。

选择好时间点，可以节省很多费用

这是从一个平台前运营那里挖出来的信息，网上绝对搜不到。每年三四月份以及九十月份的时候，为了冲贷款发放量，平台会放宽审批标准，并且降低利息费用。具体的优惠幅度我也不敢乱说，但是据他所说可以比平时低一两个百分点左右。如果不是急着要的话，可以等这些时间节点再申请一下。

还有一个细节，很多人申请贷款的时候会把金额填到系统给的额度上限。这样反而容易被拒。你会觉得你的"资金饥渴度高", 风险大。正确的做法就是只取自己需要的那一部分，并留出一定的余地。比如系统的授信是二十万，你只需要申请十万就可以获得更高的通过率了。这是经过我亲自验证过的，在去年的时候帮朋友操作过两次同样的情况：第一次填写十万被批准、第二次填写二十万一被拒绝。

说到这儿，我想起了另外一个例子。有一个做早餐店的老板，在平台上申请贷款的时候把所有的收入都算上了，包括房租、理财等收益。结果系统一查发现他申报的收入和店铺流水不匹配直接判定为"资料造假"拉进了黑名单。到现在为止还不知道自己是怎么死掉的。老实点填表吧，别想着去包装自己了，系统的风控比你想得要精明得多。

在签订合同之前，这几句话一定要看清

我采访了三十七位餐饮老板，其中有二十九人表示，在签订合同时并没有仔细阅读合同内容，而是直接点击确认。等到还款的时候才发现，合同上写着各种费用：服务费、担保费、账户管理费等加起来比利息还高。一个老板借了十二万，合同中约定的年化利率为12%，但实际上需要支付给他的年化率超过了20%。多出来的钱用到哪里去了？都是各样的开支项目。

还有一个很坑的地方叫做"提前还款违约金"。很多人借钱之后，手头宽裕了就早点还清利息省点钱。结果操作了一下发现要交3%-5%的违约费。这事儿合理吗？从平台的角度来看，你选择提前还款的话，他们所获得的收益就会减少一些，并且会要求客户给予一定的补偿金。但是对借款人来说就是霸王条款了。所以在签订合同之前一定要仔细看是否有这样的规定以及该规定的比率是多少。

我见过最离谱的一个例子就是某平台的合同中写有"自动续期条款"。什么意思呢？指你的贷款到期后，如果没有主动结清的话，系统就会自动为你延长还款期限，并且新的利息按照当时银行公布的利率来计算，一般都会比原来的高一些。有个老板以为自己已经还清了贷款，在三个月之后发现账户里又多了一笔欠款，就是这样来的。这件事我到现在都还记得很清楚，那个老板提到这件事情的时候气得手都在抖。

餐饮平台如何借钱，我的建议很简单

能不借就不借，能少借就少借，可以走银行的话尽量不要走平台。如果必须从平台上借钱的话，先算好三笔账：第一是实际年化成本是多少，把所有的费用都计算进去；第二是你是否有足够的现金流来支付每月的还款额；第三是在生意不好的时候有没有其他的选择。这笔帐不会算了就不写合同。

最后说一句大实话：借钱这件事，平台永远比你精明。他们有一个团队在计算怎样从你的身上榨取更多的利益而你只有一个。不要想占便宜了，在能避免踩坑的情况下就最好不过了。