别被广告忽悠了，这才是真正的借钱软件最好平台

上周有个叫小林的客户坐在我的对面，手里拿着手机给我看一排下载好的APP，一脸困惑地问我："老师，网上说的借钱软件最好的平台到底行不行？感觉都是套路，怎么办？我看了看，这全是没见过的小贷产品，宣传语天花乱坠的，说有"秒批""免息""不查征信"。其实这样的软件我都称作钓鱼执法了，在等着贪便宜的人上当吧。

小林的情况比较典型，月入八千左右，征信记录良好，在银行可以申请到年化4%以下的消费贷款，但是被广告带偏了节奏差点去点那些年利率36%起始的网贷。这事儿让我很感慨，市场上信息太多太杂乱，普通人很难判断出到底哪个才是自己真正适合用的钱途。

为什么你找不到好的借钱平台？

问题出在信息不对称上。金融机构的获客成本越来越高，宁愿高价打广告也不愿降低利率来让利给借款人。我从业八年了，在这期间见过太多因为选择不当而"血亏"的人事例。去年有一个做装修的老张急用二十万周转，随便找了个网贷借的钱，利息加上服务费算下来年化28%，半年的利息就还了三万多。把省下的钱给孩子报个补习班不好吗？

人们普遍认为借款平台差不多，批得快的就是好平台。这样的想法太幼稚了。审批速度快一般意味着风控比较宽松，而风控松懈会导致坏账率上升，那么坏账比率高就表示利息肯定不会很高——羊毛出在羊身上嘛！

真正的借钱软件最好的平台有什么特征？

在为客户做规划的时候，我主要从资金成本、透明度和灵活性三个方面来判断一个平台是否好。资金成本就是综合年化利率，包括利息、手续费、担保费等等所有的费用。透明度是指合同条款是否清楚明白，并没有出现霸王条款的情况。灵活程度即提前还款是否有违约金以及能否展期等实际问题。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我这几年的观察来看，比较靠谱的平台年化利率一般都在24%以下，大部分银行系的产品可以控制在10%以内。号称日息万二的平台实际上算下来实际年的名义收益通常超过18%，再加上各种名目的服务费就更高了。

有一个判断标准很简单：凡是需要你先交钱再放款的，一律拉黑。正规平台只收利息，并不会在放款前收取任何费用。该条可以让你避开90%的风险。

主流借款渠道对比拆解

将市面上常见的借款渠道分为四类，分别介绍它们的优势、劣势以及适用人群。

第一类：国有大行、股份制银行的消费贷

这是推荐给普通工薪族的渠道。建行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷都是比较典型的代表年化利率很低，资质好的客户可以达到3.7%到6%，而且提前还款几乎没有违约金缺点就是审核很严格，并且要求有公积金、社保和代发工资的情况

我的一个在国企工作的客户，公积金基数为一万二，申请建行快贷被批了二十万，年化利率3.85%，可以随借随还。同样的资质如果去网贷平台的话，利息至少要翻三倍。这个差距让人眼花缭乱。

第二类：城商行、农商行的信用贷

这类银行的门槛比大行低一些，但是利率会高一点，年化大概在6%到12%之间。本地化的服务好，在当地有房产或者做生意的话批款的概率就很大了。去年不是这样的情况，今年政策调整之后很多城商行都开始发展消费贷业务，并且审批速度也提高了。

但是银行的一个问题就是线下网点多，线上体验差别很大。有些银行的APP跟十年前的产品差不多了，操作起来比较麻烦。

第三类：互联网大公司所推出的借贷服务

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱都是其中的一种。优势为体验非常流畅，点几下钱就可以到账了，并且额度会根据使用情况动态调整，用得越多提额就越快。缺点是利率波动较大，资质一般的用户年化可能会达到15%-18%，而且频繁操作会上征信记录，影响之后申请银行贷款的情况。

有一个很多人不知道的细节就是：互联网贷款利率是可以协商的。如果你长期使用并且还款记录良好，那么打客服电话申请调低利率的话成功率也不小。我已经帮客户操作过几次了，降低2-3个百分点应该没有问题。

第四类：持牌消费金融公司

招联金融、马上消费、中银消费等属于持牌机构，比较正规。利率比银行高一些，低于野鸡平台的利息，年化一般在10%-24%之间。适合征信有小瑕疵或者被银行拒绝的小白客户群体。

但是这样的平台存在一个坑，就是有些产品会搭售保险或者会员服务，从而增加借款的成本。签合同之前一定要看清楚每个月多扣的钱到底去了哪里。

怎样找到适合自己的平台？

别傻了，没有放之四海而皆准的"最好平台"，只有最适合你当前情况的选择。简单的决策逻辑：

• 征信好、公积金缴纳满一年并且有代发工资的人群：首选银行消费贷，利率最低
• 征信好、自由职业或者公积金断缴：互联网大厂的产品，方便快捷
• 征信存在小瑕疵（少量逾期或者查询次数多）：持牌消费金融公司
• 征信花了也不好，先养一下征信再说，别急着去借钱了，越借越多就完了

网上那些"借钱软件最好平台排行榜"，十有八九都是广告软文。谁给的钱多就排在前面，并不会影响到平台的好坏。这样的榜单可以看一看，但是不能当真。

申请借款最容易踩到的坑

踩坑这种事情，我见过很多。常见的有：

第一个坑就是不看综合年化利率，只看日息或者月息。虽然日息万五看起来不多，但是算成年化的话就变成了18%，借一万块钱一年的利息就有1800元了。正规的产品中还存在这样的情况：有的平台把费用拆分成利息、服务费和担保费等部分，综合计算之后每年的成本会达到36%以上。

第二个坑就是频繁申请造成征信变花。有的人缺钱了就到处点申请，想着"广撒网总有一个能批"。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询多了之后审批通过率就会直线下降。银行看到你最近三个月内向七八家机构提出了借款请求的时候，第一反应就是这个人一定很需要资金吗？

第三个坑就是不看还款方式。有的平台采用等额本息的方式，有的则为先付利息后还本金的模式，还有些是随借随还的类型。名义利率相同的情况下，不同的还款方式实际的资金成本差别很大。以借款一万元为例，年化10%，按照等额本息偿还一年和按先息后本偿还一年的话，后者所占用资金的成本要低很多。

先息后本是什么意思？就是每个月只还利息，到期时一次性把本金也付清。这种方式资金利用效率最高，适合短期周转用法。但是缺点是到时候压力比较大，万一到时没有足够的本金就麻烦了。

借款平台的一些事实

从业这么多年，有些行业内的秘密我不能不说。所谓的"内部渠道""包过口子"99%都是骗人的正规金融机构都有标准化的审批流程，并没有那么多后门可以走那些号称能帮你"洗白征信""强开额度"的服务商要么是收取前期费用然后欺骗你，要么用非法手段操作最后受损失的是你自己。

还有一个事实：银行比你想象中更愿意给你贷款。银行的经营模式就是吸收存款、发放贷款，从中赚取利差。你不借钱的话，那么银行怎么赚钱呢？所以只要资质达标的人，银行就更加希望审批通过了。那些被反复传播并且很难验证的说法大多都是谣言。

我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是从我们这边的数据来看，去年银行消费贷的平均批款率为65%左右，远远高于网贷平台的通过率。这说明了什么问题？表明银行并不是大家想象中的那样冷冰冰的。

我的建议

如果你现在打算借钱的话，我给你几条实在的建议：

第一，先查征信。人行每年有两次免费查询的机会来查看自己的信用报告是什么样子的，并且心里就有底了。

第二，根据自己的资质来选择合适的平台，并不是盲目申请。银行系产品优先考虑、互联网大厂其次、持牌消金兜底。

第三，算清了总的花费之后再签合同。正规的平台都会标明年化利率，请不要不好意思去问。

第四，量力而行。借款不是收入，是要还的。月还款额不要超过月收入的一半，否则日子会过得紧巴巴的。

小林按照我的建议申请了招行闪电贷，获批十五万额度，年化利率为4.2%，比之前看过的网贷省了很多利息。他当时拍着大腿说："早知道就先问问你好了，差点就被坑惨了。"

选择一个合适的借款平台，可以节省很多钱。不要被广告所迷惑、贪图小便宜，正规渠道才是最安全的途径。