被抵押东西借钱平台坑了三万块，我花了两年才看透这些门道

2019年的时候我在餐饮行业亏损了很多钱，急于回笼资金，在网上找到了一个自称是用抵押的东西去借的钱的平台。他说可以用我的车子作抵押，并且不用把车留下就可以拿到钱，在当天之内就给放贷出去了。我相信了。那么怎么样呢？合同中约定为融资租赁，扣除GPS安装费、服务费和评估费用之后只剩下8000多元了。最坑的就是后来我还款的时候，他们说我合同里面写着是“等额本息”，所以提前还贷要支付剩余本金百分之五的违约金。这件事我现在还记得很清楚，在那段时间里我没有一天能够好好睡觉。

人们认为抵押贷款只是把东西押给别人然后拿到现金那么简单，但是这里面有很多复杂的因素。

押东西借的钱的平台可靠吗？弄明白这三个问题

其实被骗过后我就花了很多时间来研究这个领域。简单来说就是两种类型：一种是有牌照、合法经营的金融机构；另一种则是打着金融旗号进行非法集资的行为。哪里不一样呢？

正规公司会在签订合同时把所有的费用都告诉客户，并且利率也处于法律法规所允许的范围之内。一上来就逼着你签字、合同连你看都没看过的人，基本上都是有问题的。那时候我是着急了，没有认真阅读条款，结果吃到了苦头。

还有一个很多人都不清楚的地方是：正规的抵押物借款平台，在放款之前不会收取你的任何费用。遇到要求缴纳“押金”或者“验证金”的人时，请立即删除该人的联系方式，并且不要有任何迟疑。

选择押东西贷款平台的时候要考虑到它的放款速度之外的因素

我的一个朋友老周去年也有过资金周转不灵的情况。比我要聪明很多，在之前就做好了准备。他的方法就是：首先在网路上查询该机构是否具有合法经营资格，并且是否有地方金融监管部门颁发的相关证书；接着到黑猫投诉网搜索该平台名称来查看其被举报的数量以及具体的投诉情况。

这招很管用。

有的平台打得很厉害，投诉数量达到上千条之多，都是关于暴力催收和高利贷的投诉。这样的网站一进去就等于掉进了火坑。

老周最终选择了某家银行旗下的消费金融公司，并以黄金作为担保物来申请贷款，年利率为8.5%，低于信用卡分期付款。整个过程包括了评估和放贷两个阶段，共花费了两天时间。尽管不像一些可以马上放款的网站那样迅速快捷，但是却不会受到欺骗。

没有告诉你的一些隐含的成本

这是我自己摔跤的地方，所以要多讲一些。

很多抵押物品向借款平台借钱的方式就是如此：广告里说月利率为0.8%，看上去挺好的吧？但是当你签订合同时发现除了利息之外还有各种各样的费用，“服务费”、“管理费”、“GPS费”、“评估费”、“公证费”，等等不计其数地叠加在一起的话，那么总的花费就会比原来高出一倍左右。

我是吃过的苦头。

合同中提到的是“综合资金成本”，但是这个词语很容易让人产生误解。后来我才明白过来，正规的金融机构应当向你说明年化的利息率是多少，并且不能通过各种理由来分割收费项目。

按照目前的规定，所有的贷款产品都应当在明显的地方标示出年化利率。如果是某一个平台隐瞒信息或者是使用日息、月息等词语来混淆视听的话，那么基本上就可以判断它是不可靠的了。

抵押物估价中的漏洞

有很多人并不知道这个坑。有的平台故意把你的抵押物评估值压得很低，然后再按照这个低的价格发放贷款。比如说用一辆价值十万元的车子做抵押，他说可以贷六万元，按照七折来计算的话就是四万多一点。

等到你想取款的时候，就会按照当初的价格来计算利息以及各种费用了。这件事情在我的周围就有三个朋友遇到了，并且都是血本无归。

正确的方法是在抵押前找到第三方评估公司或者是线上的交易平台来估一估价格，心中有数。如果对方给出的价格差距太大就换个地方。

签订合同时要核实的一些事项

这就是付出金钱所得到的经验教训，大家可以拿来使用：

• 合同上的甲方、乙方与营业执照上登记的企业名称是否一致？有的平台会使用A公司的名义签订合同，并且由B公司发放贷款，在出现问题的时候不知道该向哪个公司起诉
• 还款的方式为等额本金或者先付利息再还本金，如果要提前还款的话是否有违约金以及如何计算违约金
• 逾期罚息的计算方法中有的平台罚息非常高，逾期一天就会加倍收取利息
• 关于抵押物处理的规定，在什么样的情形下他们会动用你所抵押的财产呢？这一点一定要弄明白

不要认为这是件很烦琐的事情。那时候我觉得麻烦就不用管了，只要按期还上就可以了，没想到后来出现了问题，想要提前还款也被坑了。

各种抵押品对应的平台选择意见

各种各样的抵押品所对应的平台是不一样的。简要介绍一下我知道的情况：

房屋抵押：首先选择银行，因为它的利息较低、时间较长，但是手续比较繁琐、需要准备很多资料。如果没有相应的资质的话，就可以去小贷公司借款了，虽然利率比较高，但是是合法的。

车子做抵押：银行做的很少，主要还是担保公司、汽车金融公司。这个水域很危险，要找有资格的人去打捞，并且不要相信路旁的小广告。

黄金珠宝：典当行、部分消费金融公司可以办理。典当行的利息比较高，比较适合短期使用；而消费金融公司的利率较低但是要求很严。

名牌手表、名牌包包等领域的假冒伪劣产品很多，在正规平台上都需要进行真伪鉴别，并且费用也不菲。我的一个朋友拿着一个LV的手提包来当抵押品，只为了鉴定就要花费五佰元钱，但是最终还是没有成功，原因是该手提包有些地方已经破损了，所以价值不高。

其实可以去找银行贷款，不要嫌麻烦。标榜为“零门槛、即刻放贷”的各种抵押借款网站后面隐藏着很多陷阱。

如果已经上当受骗该怎么办呢？

这个问题我已经被人问了很多次了。我的情况是：当时已经签字了，合同上面明明白白写着，尽管感觉被骗了，但是从法律角度来说很难去维权。之后我就做了一件事情就是把所有的还款记录和沟通记录都保留下来，并且找到了一个懂得法律的人来帮忙咨询，在他的帮助下我们最终达成了一个协议，减少了部分违约金的支付。

如果情况比较严重的话，比如说受到暴力催收或者威胁恐吓等行为的时候，就应当及时向公安机关报案。不要因为羞愧而不敢承认错误，也不要认为“欠了别人的钱就应该去偿还”这是法律上的规定，并不是说你欠了别人的钱就可以不去归还。

另外一条途径就是向地方金融监管部门进行举报。上一年我曾经帮助一位亲戚进行过投诉，结果不错，对方的态度有所好转，并且开始愿意和我们坐下来谈一谈了。

各个城市具体的投诉途径不同，请自行查询当地的金融监管部门网站或者微信公众号。

最后说点实在的

现在我已经不再使用任何抵押贷款平台了。并不是因为我有钱才这样做的，而是因为我会更加合理的安排自己的钱财。如果需要周转的话，首先应该向亲朋好友借钱，尽管会欠下人情债，但是别人是不会来算计你的。其次是银行以及合法持牌金融机构。

打广告很厉害的平台，一定要注意防范。好的东西从不需大声叫卖来推销自己。

在挑选可以用来做抵押品来借到钱的地方时，请注意以下几点：宁愿价格高一些、时间长一些也不要贪小便宜、求速成。关于金钱的事情不能着急。