雨花花借钱平台靠谱吗？一个银行人偷偷告诉你审批真相

上个星期三下午的时候我在网点整理这个季度的信贷档案，这时老同学老陈给我打电话说知道不知道雨花花借钱平台。当时我把办公室的门关得紧紧的之后再开口说话。说实话，在银行做了好几年的客户经理，这样的电话一年要接到几十次。老陈的事情我是很清楚的，做买卖周转要用上十来万元，但是他的信用报告呢，啧啧……去年就去七八家网络借贷公司查询过额度了，把信用报告弄成了“花猫脸”。问他这个平台能不能贷款的时候，并没有马上回答他，反问道：“近三个月内有没有其他的借款申请？”这件事情并不是你想的那样简单。

为什么有很多人申请雨花花的时候都会被拒绝呢？

很多人都认为点击进去填写完信息就可以拿到钱，这是很幼稚的想法。见过太多的客户了，资质虽然不错但是自己胡乱操作了一番之后就被列入到了“黑名单”当中去。雨花花借钱这样的产品后面连接的资金方有很多都是我们的同行或者是持牌的消费金融公司。审批的逻辑和我们行里的一样，但是在一些细节方面要比银行宽松一点。就是这么一点点。

去年十一月份的时候有一个做建材的小老板客户的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块左右，在我们银行申请了经营贷款之后就被系统拒绝了。后来有人向他推荐了一个类似的雨花花之类的平台，并且成功通过了审核。是什么原因呢？由于这些平台有时也会重视你的流水以及真实的经营情况，并不只关注那两笔意外的逾期记录。但是前提是你得学会“美化”自己的申请材料，并不是让你去编造事实，而是在于知道怎样填写可以得到系统的青睐。

其实里面有很多门路。

雨花花借款平台申请的方法以及可以借到多少钱

这里有一些在网上找不到的信息。在大部分平台的风险控制模型中，“申请次数”是一个很重要的因素。“权重很高”。如果近一个月你在三个以上的平台上递交过借款申请的话，不管你的信用有多好，系统也会给它贴上“极度饥饿”的标签。这时再去申请就很难被批准了。我的一个老同学老陈就掉进了这样的陷阱里，他认为只要多试试看总会有一家会同意他的要求吧，但是最后所有的门都被关上了。

正确的做法是什么呢？

进行三个月左右的“静默期”。在这三个月内不要点击任何一个借款链接、查询额度或者使用一些电商平台上所谓的“先消费后付款”的功能。把征信报告放在一边不看。三个月之后再去申请的话就会发现是另外一种情况了。该方法我已经亲自测试并证明可以起作用，并且已经帮助很多客户的设备恢复到正常状态。

另外一件事情要讲一下。填写资料时，在工作单位一栏中可以填写“有限公司”，而不能填写为“个体工商户”，可以填写为“管理层”，也不能填写为“普通员工”。认为这是正确的。但是你要能够接到回访电话啊，不然到时候露出了马脚怎么办？这是一个行业内众所周知的事实，尽管我并不应该把这样的事情告诉你们，但是看到客户因为填写错误而被拒绝后，我还是替他们拍手称快。

不要被“秒批”所迷惑，“秒批”的背后是有许多陷阱的，要小心避开

目前市场上有很多广告大肆宣传各种各样的事情，“无视黑白户”、“保证一定能够贷款成功”，千万不要相信这些话，因为世界上不会有这么好的事发生。正规的资金方都是要盈利的，并且会去控制坏账的风险，怎么会把钱给那些明明不能偿还的人呢？雨花花借钱平台尽管门槛较低，但是也不能把它当成慈善组织来对待。最可怜的一位顾客就是被蒙骗而去缴纳所谓的“会员费”和“解冻费”的人，最后不但没有得到任何好处反而损失了一千多元。放贷之前要求你先付款的就是诈骗分子，并无一例是正确的。

另外利息这部分你自己要计算好。有的平台显示的日息只有万分之五左右，并且看上去很低。换成年化的利率来试一试？万分之五×365≈18%，也就是一年大约是18%左右。再加上各种服务费和担保费等费用。有一个客户的借款金额为5万元，分成十二个月分期偿还，每个月需要归还的钱数看起来不是很大，但是最后结算下来的时候发现实际年化率达到了24%以上。我当时很惊讶地问我是属于高利贷吗？其实这个卡在法律保护的边缘上，你怎么去计算呢？

所以在申请前用计算器计算两次，并不觉得麻烦。

有关于还款方式的一些小问题

人们往往只关心可以借到多少钱，并不在乎如何归还。有一个坑叫做“等额本息”与“先息后本”的区别。“等额本息”的方式下每月要偿还一部分本金，“先息后本”的方式则是在到期时一次性还清所有的利息和本金。如果是为了做短平快生意的话，那么选择先息后本就会比较合算一些了，但是这样的产品现在已经很少见到了，并且对于客户的资质的要求也比较高。具体的雨花花借钱平台所支持的还款方式是什么样的呢？你可以去查看产品的详细信息，在没有看清的情况下千万不要点击确定按钮。

什么样的人才能入驻这样的平台呢？

其实如果资质很好、公积金和社保都已缴纳完毕、信用记录良好的话，在我们的银行网点申请消费贷款或装修贷款的话，年化利率可以做到四分之一以下甚至是更低一些，为什么还要去网贷呢？但是实际情况却是许多人都被银行拒绝了。

此时雨花花之类的平台就是一种“备用方案”。适用于以下几种人群：第一种是征信上有微小瑕疵但是还款能力很好的人；第二种是为了尽快拿到资金而不能等待银行漫长的审核过程的人；第三种是没有公积金、社保但是实际收入很高的自由职业者。我的一个做自媒体的朋友，月收入两到三万元左右，但是都是通过微信转账的方式获得，并且没有任何正规的工作单位出具的相关证明。去银行办理贷款吗？没门了。之后他通过这些渠道申请到了额度。

其实工具并没有好坏之分，关键在于你怎样使用它。但是要提醒大家的是不能够借债来偿还债务。见过很多这样的人，开始的时候只差三五万元，并且拆东墙补西墙，到最后变成了几十万的大窟窿，就连房子也搭进去啦。这件事到今天我还记忆犹新，在我们的办公室里坐着一个客户哭泣的情景至今仍让我感到不安。

另外一件事情没有提到。申请的时间也非常重要。每月月末、季度末的时候，资金方的额度比较紧张，所以审核就会比较严格一些。月初和月中的时候额度充足，通过率也就比其他时间段要高一点。这是经过我长时间观察得出的一个规律，并非百分之百准确，但是有一定的作用。如果时间可以的话就选择一个好的时间吧。

那么就来说一说老陈吧。让其不要急于去办理贷款手续，在征信方面再做三到四个月的工作。不愿意但是也听从了。上个星期他通过我的方法又试了一次，并且没有达到预期的效果，但是还是批准了八万元的信用额度来解决他的燃眉之急。还问过我是否有内线渠道吗？其实并没有什么所谓的“后门”，也就是懂得一些规矩而已。

从事这个行业时间长了就会发现，信息不对等就等于没有金钱。