网上平台怎样借钱才不被坑？12年老中介说点得罪人的大实话

上个月有一个小伙子来找我说，在某个平台上借了五万元钱，拿到手只有四万二千元，并且已经偿还了三个月之后才发现本金一点都没有减少。问我是怎么解决的，我就看了一下合同然后对他说：“这是典型的‘服务费’陷阱。”其实这样的事情我已经见过很多次了。在网上借到钱的方法这样才能避免掉进这些陷阱中去，在此之前我先把这些行业的秘密告诉大家。

一、不要被网络上的借款平台所蒙骗，怎样才能找到一个可靠的借款平台呢？

其实现在的网络借贷平台很多，而且各种各样的广告也铺天盖地。秒下款、零门槛、不用查信用报告听起来是不是很有吸引力呢？不要想天上掉馅饼的事情了，因为天上掉的是陷阱。

老张经营一家餐馆，因为资金周转问题向别人借了二十万元。在网上随便找了家平台去申请的话会怎么样呢？虽然贷款下来了，但是按照综合年化计算的话大概在35.9%左右。之后他就来找我说要重组债务，并且我看他的那份合同里有各种各样的服务费、担保费和咨询服务费等等很多种。其实就是为了让它们避开利率管制。

怎样才能在网上找到正规的借款渠道呢？给大家一个提示的是：

• 首先查询车牌号：消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司等都具有金融牌照可以查询
• 查看利率披露情况，即年化利率有没有被明确标出，并且是否低于24%
• 问清费用：除了利息之外有没有其他的费用，并且要让客服把它们都写在纸上

不要觉得麻烦就不用去核实了，花费半个小时的时间来查证一下可以避免掉很多不必要的损失。这件事情我非常认真对待。

第二步就是在网上办理贷款手续了，但是要满足哪些条件呢？内部分级管理细则

人们认为在网上申请贷款很容易，只要填写一下身份证就可以拿到钱了。实际上每个平台都有一套自己独特的风控体系，并且它们也不会把具体的风控标准告诉给用户。

我在该领域工作了十二年之久，并且处理过上万个订单，在此过程中也摸索出了不少经验。一般而言，网上的贷款申请要满足哪些条件呢？主要是从这几个方面来判断：年龄在22到55之间为最佳时期、最近两年内没有连续三次或者累计六次以上的逾期记录、有一定的稳定收入来源并且能够提供相应的证明材料、负债比例不超过七成。

但是有一个很多人都不知道的小秘密就是申请的时间也非常重要。

我的一个客户的月薪是2万元，并且没有不良信用记录。他是第一次向某个消费贷款机构提出借款请求而遭到拒绝之后来找我了解情况的人。问起他是什么时候提交申请的时，他说是在凌晨2点左右。让我明天早上十点钟再去试试看吧，果然成功了。为什么呢？由于大部分平台的风险控制系统的晚上要比白天更加严格一些，在白天的时候人工审核渠道也会打开起来，所以通过的概率就比较高了。不同的平台可能会有所不同，但是早上的申请是一个小窍门。

征信已经这么差了还可以借钱吗？

这是人们问我最多的一个问题。其实征信不好很难办理，但是并不是完全没有希望。

上个月有一个做建筑材料生意的人来找我们，他的信用报告里有两次逾期记录，并且数额不大，只有几百元钱没有及时偿还。他已经跑过三间银行都遭到了拒绝，在这个时候找到了我，几乎要放弃的时候了。让我先把逾期欠款还清之后再等待45天时间让征信系统更新一下信息再去办理某城市商业银行的产品。最后批准了15万元，年利率为7.2%。他说如果早知道就不会盲目地去申请了，把征信弄坏了。

因此有信用记录不良的人不要急于去办理各种贷款业务。每次申请都会被查询到征信报告上，而且次数越多就越容易造成影响。首先要弄明白自己哪里出了问题，然后对症下药。

三、我已经遇到过很多这样的陷阱了，所以你要小心不要再次掉进去

说到坑的话，我可以讲上好几天了。但是最常见的是那几种，记住了就可以避免掉90%的风险。

第一种方式就是砍头息。借了十万元，拿到手的是八万元，剩下的两万元说成是服务费。这件事情表面上被禁止了，但是许多平台用其他的方式继续做着同样的事情。上个月有一个客户的借款在某个平台上进行的时候，合同上的金额与实际到账的金额相差了百分之十五左右。他认为这是正常的，于是就告诉他自己这是砍头息，并且还说明这是一种违法行为。

第二条陷阱就是等待还款和利息。月利率为0.8%，是不是比较合算呢？实际上的实际年化率大约是18%左右。由于你每月还的钱越来越少，但是利息却是按照总金额来计算的。该算法非常坑爹，但是许多平台都是通过这种方式来盈利的。

第三种情况就是自动续约。借三个月，到时会自动续期，并且还会收取一次费用。一个女孩向我借了五千元钱，一共借了三次，手续费已经支付了一千多元。来见我的时候都已经哭得不行了。

怎样才能避免掉进这些陷阱呢？签订合同时要看清三点：实际拿到的钱是多少、还款计划是什么样的以及是否要承担提前还贷产生的罚息。不要因为字太小就认为没有价值，其实这里面有很多知识。

第四步就是在网上借多少钱才比较合算呢？我提出的建议

说了很多陷阱之后，那么到底在网上借到钱的方法那么就比较合算了。给出一个具体的建议。

第一梯队就是银行的线上理财产品了。利率最低的是3.5%到8%，但是门槛也是最高的。四大行和股份制银行都有的，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，有社保或者公积金的人优先选择上述产品。

第二梯队为持牌消费金融机构。招联、马上、中行等公司的年利率在10%到18%之间，门槛低于银行，并且比较可靠。

第三梯队为正规的互联网平台。借呗、微粒贷、京东金条等产品，年利率在12%到18%之间，优点就是快捷便利，可以随时借款和还款。

对于一些从来没有听说过的地方或者网站，我的看法就是：能够不去接触就不要去接触。去年有一个数据给我留下了深刻的印象，在我们的公司做了一个调查之后发现，在前来咨询的人当中，有一半左右的人通过了不明渠道获得了高利贷，并且他们的利息率都达到了每年百分之六十以上。这叫作借债给自己的人挖一个陷阱。

还有一个事情要提醒大家的是，在选择网络借贷平台的时候，并不是只看它的利息高低就可以的。额度、期限、还款方式以及是否可以提前还贷等都要一并考量进去。有些平台利率很低，但是只有六期可以分期付款，每个月的压力很大；而另一些平台虽然可以分三十多期来偿还贷款，但是利率比较高。要根据自己实际情况来选择。

我的终极建议

可以去找银行而不去找平台，能够找到大的平台就不应该去找小的平台。实在没有更好的办法的话，也可以请一个值得信赖的经纪人来帮忙，总比自己胡乱摸索要好一些。中介费虽然很心疼，但是和被坑了之后损失的钱相比还是值回票价的。

具体的数字我已经不记得了，大致如下：去年我们接手的案件中有一大半都是帮助客户解决之前留下的烂尾楼问题。早些时间来咨询可以避免很多麻烦。

最后一句话就是借钱这件事儿最好还是不要去借了。如果真的需要借款的话，首先要考虑的是能否及时归还款项。不能偿还的时候该怎么办呢？这两点还没有弄明白之前，最好不要急于去申请。

见过很多的人，在借用的时候想的是“下个月再还”，但是利息不断累积起来之后就把房子也抵押出去了。从事这个行业的人看到的事情太多了，所以有时会感到很无奈。

如果有资金的需求的话，首先要弄明白自己的实际情况，然后找到合适的途径去解决，并且不要被各种各样的宣传所迷惑。就是这样。