省钱借钱平台怎么选？普通人借了十几万才摸清的门道

2019年的時候我是無計可施了，因為家裡老人生病住院需要花掉八萬錢來做手術，但是我們現在只有一萬塊錢存儲在銀行里，其他的都是空頭支票。

当时的病情很严重，所以才到处求医问药，在网络上搜索了一些信息之后，点击了几家广告网站上的链接，但是发现有的是金额太少、有的是利率太高让人害怕不已，差一点就被骗到一些小贷公司的门口去了。最后还是通过朋友介绍找到了几个比较可信的地方来解决这件事情。其实这些年下来，我也是把这些事情都做完了。省钱借钱平台摸了一遍之后，踩过的地方和付出的代价都说不出口来。

把今天的经验都拿出来分享一下吧，不要说空洞的东西了，就是我自己亲身经历过的事情也一五一十地告诉大家。

这些年里我遇到过的一些借贷陷阱

其实现在的网络信息很乱，许多号称“低利率”的广告点击之后都是骗人的把戏。

我是从一个不知道叫什么名字的小平台那里借的第一笔钱，“日息万二”的说法很吸引人啊！于是向朋友借了五千元，并且约定每月还款一次，在计算之后发现一个月所要偿还的金额之和已经让我难以承受了。除了利息之外还有各种各样的“服务费”、“管理费”、“担保费”，把这些加在一起的话，实际上的年化利率就已经超过24%了。那时候我不懂这些事情，看到有额度就去借款，后来过了三个月才知道原来本金一点都没有变化，全部都被用来支付利息了。

这件事我一直记在心里，白白浪费了上千元钱。

怎样才能知道一个平台是省钱还是不省钱

吃过亏之后我就想这个问题了，但是后来才知道，要判断一个平台是否真的省钱借钱平台并不是根据广告上的数据来判断，而是要看看拿到手里的钱以及每月需要偿还多少债务。

有一个非常简单的方法，在之后我每次借到钱的时候都会使用这个方法来计算IRR（内部收益率）。不要被这个词语所迷惑，“实际借款成本”才是你要关注的地方。“日息”、“月供”的说法没有说明年化是多少。目前正规的平台都要标明年化利率，但是还有很多小平台还在做文字游戏。

我的朋友老周是一位做装修的人士，在去年承接了一个大的订单之后需要一笔流动资金购买原材料。他通过某平台借款五万元，并且在广告中写着“月利率为0.8%”，看上去很美啊！签订合同时才发现还有个“手续费”是从本金里面扣除的，最后拿到手里的钱是四万五千块左右，但是还款还是要按照五万元本金来进行计算。这样来回折腾的话，真实的花费就会加倍。老周后来和我一起喝啤酒时拍着桌子对我说，“要是能提前问问就好了。”

因此我现在看平台的时候，首先会去寻找“年化利率（单利）”这个数据，如果被隐藏或者遮掩了的话我就直接跳过。

可靠的借款途径是什么

说完坑之后再讲一下我所知道的一些比较可信的方法。不为具体的某个平台做宣传，只是介绍它的种类，并由读者自行决定是否使用。

第一种就是由商业银行提供的消费贷款。目前各商业银行都推出了自己的线上消费贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融E借等。该类产品的特点就是利率很低，一般为每年4%到8%，并且没有任何其他隐藏收费。但是门槛很高，并非人人都能批下来。有一次我去银行办理业务的时候，客户的经理私下对我说，在他们的系统里面有一个白名单，公务员、事业单位和国有企业员工基本上都可以通过审核，但是普通的私营企业员工就不一定了。

第二种就是大的平台上的借款类产品。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等。利率稍微高于银行一些，但是因为可以随时取款和还款所以更加便捷。我在急需资金的时候，通过借呗获得了三万元的授信额度，年利率大约为百分之十左右，相比起其他各种各样的小平台要好很多。

第三种就是有执照的消费金融公司。这些公司的利率一般都高于银行，但是审核比较宽松。但是要选择持有牌照并且可以查询到牌照信息的才是可靠的。

申请的时候有什么不太为人所知的方法

这是我在近几年里摸索出来的一些东西，在网上很难找到相关的资料，可以看作是行业的内部消息。

其实申请的时间也非常重要，并不是所有的人都知道这一点。我已经看过多次，在每月初、月底时审批的情况会有所不同。具体的数字我不太记得了，大致如下：月初的时候银行额度比较多，审批就比较宽松；到月底的时候，很多单位的任务已经完成，就会开始挑剔起来。所以我在之后的每一次申请中都会选择在月初进行，觉得被批准的可能性比较大。

另外，在填写表格时，“工作单位”、“月收入”等地方千万不要胡编乱造。人们为了增加信用额度而夸大自己的收入，并且因此被拒绝了。是什么原因呢？由于大数据可以互相印证，如果填报的收入与社保缴费记录或者银行流水不符的话，那么系统就会认定你是“虚假申报”。我的一个邻居就是因为这样吃了大亏，本来可以批准通过的申请，在填写个人信息时多写了1000元的年收入，立刻就被否决了，悔之莫及。

另外，在申请的时候不能同时在几个平台上都去申请。每次申请都要查询一次信用报告，在短时间之内被查询了多次的话，系统就会认为你是“多头借贷”，存在很大的风险。我的建议是每次只申请一个，并且要看一下结果再做决定。

借了多少钱之后怎样才能把钱还回去呢

借钱的时候已经很困难了，但是要如何归还款项就更难了。

很多人认为等额本息与等额本金相差不大，实际上差别很大。等额本息方式下，前几个月偿还的是利息较多而本金较少；而等额本金的方式中每月所支付的本金是相同的，并且总的利息也较少一些。如果要提前还款的话，那么就选择等额本金比较好。

关于提前还款的问题，在此给大家提个醒：有的平台如果提前还款的话是要收取违约金的！以前向某平台借款三万元，使用了三个月之后想要一次性归还全部款项，但是该平台却要求扣除剩余本金百分之二作为罚息费用，这样计算下来要比按照正常的利率来支付利息更划算一些。所以在签订合同时要仔细阅读有关提前还款的内容。

还有一个事情要说明一下，“最低还款”这一项。人们认为只要每月偿还一定的金额就可以维持下去，并且负担不大。但是这东西就是一个无底洞，没有还清的部分还要继续计算利息，并且利率一般都比较高。我的一个同事向别人借了1万元钱，按照最低还款额来付息，一年之后本金只剩下八千多元了，白白损失了几千元利息。

普通人的借款真实建议

说了很多之后再给出一些具体的建议。

在向别人借钱前要问问自己的问题是不是非借不可呢？很多情况下我们认为是“急需”，但是仔细一想就会发现其实是“想买”而并非真正的“必需品”。尽量不要去借，因为借款会带来一定的费用，在这个过程中你的钱会被一点点地抽走。

如果是真的需要借款的话，应该选择去银行或者大的网络借贷平台申请贷款，并且不要轻信一些“零门槛、快速放贷”的小广告。天上不会掉馅饼，掉下来的东西有可能是铁饼。

借钱一定要按期归还，否则产生的后果要比你想像中的严重很多。征信这种东西，花出去之后，在买房子、买车的时候都会受到限制。曾经有好多人就是因为几百元的小事而产生逾期记录，并且过了好多年之后仍然无法购买房产或者申请贷款，这就是典型的“小错酿成大祸”。

最后要提醒大家的是，量入为出才是正确的做法，用借贷来解决眼前的问题是不行的，因为这并不能从根本上解决问题。所谓省吃俭用、借钱的方法其实就是在帮助我们减少不必要的开支，并不是让我们的消费能力更强一些再去浪费掉。

如果你正在为借不到钱而烦恼的话，请先平复一下自己的情绪，并且反复阅读本文数次之后再采取行动。