程序员借钱真相：CSDN借钱平台到底靠不靠谱？

上星期三晚上十点左右的时候，接到了一个年轻人打来的电话，对方的声音很颤抖。

他说自己从事的是Java开发工作，并且今年刚刚大学毕业，在杭州的一家互联网企业里任职。最近家里发生了一些事情，需要筹集5万元来解决一下。他在看技术社区的时候看到CSDN借的钱进入之后想“大平台肯定不会出问题”，于是点击了申请贷款的一笔。

结果呢？

钱已经到了账户上，但是实际利率要比他预期的大得多，还贷的压力让他感到透不过气来。问到：记者老师，该平台会对我的信用记录造成不良影响吗我可以向银行申请住房贷款吗？

这不是孤立的事情。在过去两年里，我去访问了三十多位依靠网络借贷的年轻人，其中有好些人是经过技术社区间接接触到这些服务的。程序员群体的收入比较固定，但是交际圈很小，在需要帮助的时候很容易就求助于陌生人。

今天我来给大家介绍一下调查的结果，并且不会拐弯抹角。

CSDN借钱平台是怎样的一个存在呢？

人们的第一印象就是：CSDN是一家做技术社区的企业啊，怎么会贷款呢？

其实我在刚开始使用该产品的時候也是一头雾水。之后我又仔细查阅了背后运营公司的信息，并且向一些从事助贷行业的朋友咨询了一下情况，这才弄清楚这里面的秘密。

CSDN不会发放贷款。

它是用来作为流量入口来引导消费者去到银行或者持牌金融机构等地方进行消费贷款。你填写好信息之后，系统就会和资金方进行匹配，并且最后放款的人就是上述提到的各种机构。

该模式被业界称为“助贷”，也就是所谓的“拉客户拿提成”。

去年有一个朋友，在助贷平台上做运营工作，并且向我透露了这样一个信息：技术社区的流量是行业内优质的资产之一——程序员的收入可以预见，违约率比较低，而且很多人的家庭都不愿意和父母说这件事，一旦出现资金短缺的情况就会选择在网上寻求帮助。

因此你就会发现很多技术社区和工具类的应用程序也开始设置借贷入口了。

但是这并不意味着所有的入口都是可靠的。

程序员借款的真实遭遇

我去访问了名叫小周的测试工程师，他在上海上班，月收入为一万八。

去年底的时候想要报名参加一个培训班来提高自己的水平，但是缺少两万元的学费。在技术社区上看到了借款的信息之后，“我的工资还可以吧”，于是就点击去申请了。

填写表格时，系统显示可以借到5万元，比所需金额还要多一些。他认为自己多借一点手头也会宽裕些，所以就申请了五万元。

坑来了。

他认为年利率为7%，但是放贷之后发现，除了手续费和担保费之外的实际年化率达到了18%以上。并且分期付款的话，前几个月要还的钱很少，后面几个月则主要是用来付利息了。

“我现在还不能理解这些费用是如何计算出来的。”小周说这句话时脸上带着一种无可奈何的表情。

另外，在之后向银行申请装修贷款的时候也被拒绝了。银行经理说他的信用报告中有许多小额度的贷款查询记录，并且负债比较高。

于是他就拍着自己的大腿懊悔不已。

CSDN借的钱利息是多少呢？

该问题无固定答案，但是你可以用一种方式来判定它。

在调查的过程中我发现许多借款人都只看到了“日息万分之几”的宣传标语，并没有计算出真实的利息支出。比如说“日息万五”，你觉得会很高吗？转换为年化利率就是18%。

什么概念？

房贷利率大约为4%到5%，银行信用贷款利率在6%至10%之间，信用卡分期付款利息率为12%到15%左右。如果借款人的年化利率大于等于15%，那么从实际的角度来看，这个费用并不便宜。

我的一个朋友是银行的风险控制人员，在审核时他们会着重考察借款人是否有“多头借贷”的行为。当一个人在同一时间向三个以上的地方借钱的时候，基本上就已经触碰到了警戒线。

他说：“人们认为只要按时还清贷款就没有问题了，但是频繁地被查账或者有太多的银行账号都会对以后申请住房按揭和汽车贷款造成不利的影响。”

具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的标准就是：最近三个月内被查询次数不能多于六次，没有结清的信用贷款账户不能超过五个。

各个银行的标准不一，但是大的方面都是一样的。

在提出申请之前要弄明白的事情

如果真的要借钱的话，我可以给你一些建议。

首先看一下资金方是哪个。

在申请页面上通常会有“资金来源于XX银行或者XX消费金融”的字样。把名字记下来，在网上搜索该公司的评价以及消费者的投诉信息。一旦出现各种各样的投诉就赶紧避开。

第二、要看合同不要只看广告。

我知道很多人都不愿意去看那些密密麻麻的文字，但是起码要弄明白的是：实际年化利率是多少？有无服务费和担保费呢？提前还贷是否会产生违约金呢？

上个月有一位读者向我咨询过一个问题，那就是他说自己提前还贷要支付百分之五的罚息是否合理？我看了一下他的劳动合同里有这么一条。那时候他还未察觉到。

第三步就是计算出自己是否能够偿还债务。

不要想当然地认为可以“先借后还”。列出每月需要偿还的金额，并与自己的收入进行比较。当月还款额大于等于月收入的三倍时，就会存在较大的风险。

我去采访了一个做前端工作的姑娘，月收入是1.2万，但是每个月都要偿还4000多元的贷款。于是公司进行裁员的时候，她的工资就停发了，征信受到影响，找新工作时也会被查到之前的记录。

除了CSDN借钱平台之外还有哪些比较好的方式呢？

其实如果你的信用记录还行的话，就先去银行试试看吧。

目前很多银行都推出了线上信用贷款的产品，其利率要比互联网金融平台要低得多。招行闪电贷和建行快贷等产品的年化利率一般为6%到10%，并且不存在各种各样的服务费用。

怎么申请？

到银行APP上搜索“信用贷款”或者“消费贷款”，看下自己是否有额度。有额度的话就表示你在该行的白名单中，被批准的可能性很大。

如果你们是国企、事业单位或者是大公司员工的话，在一些银行里可以申请到叫做“工薪贷”的贷款产品，利息会比较低。

上个月我去问了我在腾讯工作的一个朋友关于他的信用贷款的事情，他说自己办理的信用贷款年利率只有4.5%，和买房贷款相差不大。

但是银行也存在一些问题，比如审批时间长、贷款额度比不上网络借贷平台等。但是你如果不是迫不得已的话，那么银行就是最好的选择了。

互联网平台的优点就是速度快。填写表格、人脸识别之后就可以马上收到钱了。但是你为了得到“快”而要承担一定的代价，那就是高利率。

什么时候应该使用网络贷款呢？

并不是说互联网借贷一点作用都没有。有的时候它可以起到救急的作用。

比如说你的信用报告里有逾期的情况，那么银行就不会给你贷款了；或者是你想快速拿到现金来应急，但是又要等待银行审批的时间太长；再者就是你需要的是几百到几千元的小额借款，在两三个月之内就可以归还。

在这种情形下使用互联网平台也是可以接受的。

但是有一些底线是不能触碰的。

不能用贷款来偿还贷款。这个坑很深，我去采访了好多人，开始时只有几万元债务，但是越滚越大，到了几十万的程度，有的是家人帮忙还款的，有的是卖掉房子才还上的，还有人因为被催债而精神崩溃。

不可以使用高利贷来解决资金问题。年利率大于等于24%，就直接被拉入黑名单了。法律规定不能保护超过36%的部分，但是催收的方式会让人觉得活得很艰难。

不能随意填写个人信息。有的平台要获取你的通讯录、位置以及社交账号等信息。可以不用授权就用，保护好自己隐私。

再说一些实在的话

CSDN借钱平台其实就是一个入口，它的资金来源包括了银行、消费金融公司等，并且各个方面的利率以及合同都不一样。不能简单地说它是可靠的还是不可靠的。

主要的是要弄明白是谁给你的贷款呢？实际的成本是多少？你能按期还款吗？

把上面三个问题弄清楚了之后就可以考虑是否要点击“申请”按钮了。

程序员这一类人中有很多人不善于解决财务方面的问题。见过年薪四十几万的人为了几万元的债务而愁眉不展，也有月薪一万多但是把生活过得很滋润的例子。

差别在哪？

就是在遇到事情的时候要想得更远一些，不要被“秒批”、“低息”的说法所迷惑。

如果已经借出去了，并且在还款中的话，请按照约定的时间去偿还债务，不要继续增加新的借贷行为。征信上留下的痕迹会在五年的期限之后被刷新掉，并不是和你一起存在的。

被催收所困的人可以去当地法律援助中心寻求帮助，也可以拨打12378向银保监会进行投诉。不要硬撑下去。

借债这件事儿归根结底就是拿将来赚的钱去填补目前的需求。但是以后的事情谁也不知道会怎样发展呢？