网上平台借钱违法？很多人等到被起诉才知道踩了红线

上个星期有一个客户的来我家进行家庭财产整理的时候还没有开始聊天就哭了起来。她的名字叫做小林，去年为了家里的装修在一家不知名的网络借贷平台上面借了八万元钱，那时候觉得利息比较高但是放款速度很快，没想到今年年初收到了法院的通知书，说我就是一起非法集资案中的嫌疑人之一，并且借款合同是无效的。满脸茫然地看着我说：网络借贷是不合法的行为怎么样呢？作为诚实守信的老实人去还款的人怎么会成为违法的一方呢？其实这种事情我已经见过很多次了，并且很多人都认为借债只是一种民事活动，根本不懂得触碰到法律底线之后想要退出是不可能的事情。

这件事情并不简单，借了钱也会发生事情吗？

其实借钱并不违法，但是把钱借给别人的那个“平台”却有可能违法了，这就把你拉进了陷阱之中。把这种情况比作是在黑市上购买水果一样来解释的话，在这里花的钱没有问题，但是卖水果的人如果是盗版商在兜售自己的商品的话呢？那么你的这笔生意还能受到法律保护吗？当然不可以。去年有一起案件涉及到了老张向某个P2P平台借款的事情上，由于该平台涉嫌非法吸收公众存款罪名成立，所以老张不但拿不到利息而且还面临着本金无法收回的风险，这是比较幸运的结果之一。但是如果知道该平台进行的是非法集资活动而仍然为其发展下线或者收取佣金的话，则属于共同犯罪的行为，并且性质已经发生了变化。

实际上，“在网上借贷是违法行为”的说法不严谨，应该说是“参加非法金融活动”。有的人为了急于用钱，并没有去核实该平台是否有放贷资格，在看到可以贷款之后便立刻借款了。那么怎么样呢？有的平台本身就是一个“套路贷”团伙，借五万元只能拿到三万五千块，剩下的那一万五就被当作“服务费”或者“保证金”强行扣除掉了，这种做法叫做砍头息，在法律上是不会承认的。当你需要还债时，对方就会采取各种暴力手段来逼迫你还款，并且还会故意制造更多的债务给你，然后你去报警查询情况发现这家公司的性质其实是一个犯罪组织。

怎样才能知道一个网络上的贷款公司是不是正规的呢？

有人问到如何区分的时候怎么办？给你一种比较简单的方法就是查询该平台是否有放贷资格。正规持牌的消费金融公司和银行系的产品，其利率都是明码标价的，并且年化率不能超过24%，并且合同内容非常详细。但是这些不规范的网站又该如何处理呢？他们的年化利率可以达到百分之百以上，并且通过各种各样的方式把利息隐藏在服务费当中。我的一位朋友去年向某个平台借款时签订了一份合同，上面写着年利率为十二个百分点左右，但是实际上各项费用相加之后的实际年化利率已经达到了六十多点，这是不是坑害消费者的行为呢？

说到这里我要补充一下，在网络平台上借的钱是违法的另外一种情形就是在借钱的时候所用的目的。这件事情很多人都不清楚，在签订借款合同时会有一个“借款用途声明”的条款，如果填写为“投资理财”、“炒股”或者“买房”，那么银行以及正规平台就会拒绝放款。但是有一些不规范的网站并不管这些，并且还会怂恿人们把钱用来赌博、投机取巧。一旦出了问题，你的这笔借款由于目的不合法而使合同无效的话，到时候就很难分清责任了。

这些坑，踩一个就足够让你喝上一杯了

我在工作中遇到过很多由于一时疏忽而弄得自己很狼狈的人。有一个例子我现在仍然记忆犹新，在2022年的某个时候有一位名叫王姐的小商贩因为受疫情影响导致资金链断裂，在一个APP上面向他人借贷了15万元。当时的平台客服口若悬河地吹嘘着自己的产品利息很低、放款很快、不需要任何抵押品。那么怎么样呢？签订合同时才得知实际到帐金额和借款金额相差近三万元，并且对方解释为“风险控制费用”。最夸张的就是在还款时才知道利率之高令人咋舌，计算之后一年化率竟然达到八十多点几。王姐想要提前归还贷款，但是对方表示不可以这样做，必须要按照规定的时间来偿还欠款，不然就会被记录到个人信用报告中去。后来我去查询后才知道该网站根本没有任何发放贷款的资质，只是一个披着合法外衣进行非法放贷的行为组织。

这件事还没有结束。王姐之后报警了，公安机关立案调查，并且认定这是“套路贷”的犯罪行为。但是问题在于，王姐之前已经偿还了接近十万元左右的钱财，这笔款项能否被追回、何时能够追回都还是一个不确定的因素。这段时间里她的精神状况很不好，每天晚上睡不着觉，做生意也没有心情去做了。为什么呢？就是为了拿到贷款的速度更快一些吗？

天下没有白吃的午餐。号称“秒下款”、“不查征信”、“黑白户都收”的平台中，有9.5个是存在问题的。正规的金融机构有自己的风险控制标准，并不是随便给谁贷款。不需要风控吗？那么他们在做什么呢？

如果已经向非法渠道借钱的话又该怎么办呢？

这个问题我会被问上几十次。我的意见就是不要着急，要把所有的证据保存好。有什么样的证据呢？借款合同、转账凭证、还款流水单据、聊天记录、电话录音等可以保留下来的全部保留下来。尤其是被扣掉的服务费和保证金要有所记载。最后计算出自己真正拿到的钱有多少，已经归还了多少钱，还有多少本金没有偿还。根据法律的规定，在年化利率超过36%的时候，你可以不还这笔钱；已经从利息中减去的部分应该加回到本金里去。

有一个很多人都不清楚的小细节是：如果已经给非法平台付出了比本金和合法利息之和还要多的钱，并且该利息不超过年化24%，那么超出的部分是可以通过法律手段来追回的。但是要花时间、费力气才行，不过总归是有这个权利的。上一年我曾经帮助一位客户的类似问题得到解决，在某个不合规的平台上借款五万元左右，前后一共偿还了九万余元，之后我和他一起收集证据并向上级部门举报，最终该平台退回两万多元钱。具体的数字我已经记不清了，大概就是这样的吧，所以他是比较满意的结果。

另外一点就是，如果你所使用的平台已经受到公安部门的调查并且被立案的话，那么作为受害者的你应该马上到相关部门进行报备。不要认为这是丢人的事情而迟迟不办手续，越早办理成功挽回损失的机会就越大。曾经有个人由于羞于启齿而一再拖延不去办理，最终错过了登记时间，导致血本无归。

不要等出了事故再去查资质

我说过的一句话是：在借到钱之前花费十分钟的时间进行查询可以避免之后几个月内出现的各种问题。怎样才能找到呢？非常简单，在“国家企业信用信息公示系统”上查找该平台的运营者，并查看其经营范围中是否包含有“放贷”、“小贷”等相关内容。没有的话就说明它没有放贷资格，那么你和它的借款协议就会被认定为无效了。也可以搜索该平台名称加上“投诉”、“诈骗”的字样来查看是否有大量的负面消息。如果一搜都是骂人的声音，你还敢借吗？

其实网上借贷违法的核心并不是“网”，而是“平台是不是合法”。正规的网贷平台比如借呗、微粒贷等都是有牌照经营的，利息公开透明，并且合同也十分规范，在这里借款是没有问题的。但是地下隐藏的地摊高利贷和套路贷打着互联网金融的旗号做的是非法的事情，如果你被卷入其中的话就会遭受经济损失或者受到法律制裁。

最扎心的一个事实就是：人们掉进陷阱的原因并不是因为骗子很厉害，而是因为他们自己太贪婪了。想要以最小的成本去借贷更多的资金，并且偿还较少的利息，这是不符合金融规律的。银行都做不到的事情，凭什么一个小平台就能做到呢？一想就明白了。

下一次遇到有人向你兜售所谓的“内部渠道”或者“低利率的大额贷款”的时候，请先问问自己：这样的好事为什么就轮到了我的头上呢？