贷款平台借钱比赛的真相：谁在赢，谁在送命

上个月有一个小伙子坐在我的对面，眼睛周围都是黑色的，手里拿着一份份信用报告，抖得好像筛子一样。他说自己参加了某个所谓贷款平台比大小想要用这种方式来筹集一些创业的资金，但是现在已经负债累累，并且信用报告也被破坏了。查看了他的查询记录之后才知道，这家伙一个月之内点击了四十余次网络贷款平台。

这种事情我已经见过很多次了。其实就是个陷阱。市场上根本没有正规的借钱比赛，都是平台为了做营销而制造出来的一个噱头。你认为这是场比赛，其实是在用你来剥韭菜。今天就来揭开这个窗户纸，看看到底是什么样的平台在做什么事情。

借钱比赛真的存在吗？不要被表面现象所迷惑

其实我对这样的活动已经研究过不止一次了。从表面来看，平台会给用户展示出“额度越大越有竞争力”、“利率越高越好”以及“速度最快的发放奖励”。听上去很正式对吧？那么实际情况又是怎样的呢？都是骗人的把戏。

去年有一个叫王的老顾客，在做装修生意。他在某个平台上看到了一个“借钱达人赛”的活动，并且声称只要参加就可以提高信用额度、获得一部手机。于是他就点击了进去，但是额度并没有增加很多，在征信报告中又增加了七到八次被查询的情况。之后他去银行办理经营贷款的时候，客户的经理看了他的查询次数后就拒绝了他的申请。找我时拍着大腿说自己后悔不已，早知如此何必当初呢？

那么问题来了，这些平台想要得到什么呢？这是为了获得数据而存在的。每次点击都会使他们得到一次关于你的情况的信息。有的小平台其实并不是做贷款业务的，而是用来贩卖个人信息的。填写完资料之后，马上就会有各种各样的中介机构打来电话骚扰你，在接下来的一个月里你会被不停地打电话轰炸。

隐藏于规则之中的“刺”

随便选择一个活动来给大家进行分析。去年某个平台上举办的“借贷狂欢节”，其规则十分复杂，“邀请好友助力提额”、“连续借款享受利率优惠”。看到的人会认为很合算，于是就跟风去玩了。

但是你们要看一下细则，在其中有一句话是这样的：参加此次活动就视作同意平台查询你的个人信用报告。这条很多人都没有注意到。你认为自己在薅羊毛，其实是在用自己的信用做赌注。

另外一种设计叫做“循环借款奖励”。也就是你借出去之后又拿回来，然后再次借出，次数越多得到的回报就越大。这件事情我自己都感觉很荒唐。普通人谁没有事情的时候去借点钱玩呢？这就是让你用贷款来偿还贷款吧！我的一些客户就是这样一步步陷入其中的，开始时只想挣几百块钱的小利，结果却越欠越多达到几十万元。

根据内部的数据来判断事实

我的一个朋友在某个大平台上负责风控工作，并且向我透露了一些数据，具体的数字我已经忘记了，大致是这样的：参加此类活动的人群，在三个月内出现逾期的比例要比一般人群高出三成左右。实际上平台压根就不在乎你还能不能还上，因为利率很高，坏账已经全部抵消掉了。倒霉的是自己。

贷款平台举办各种活动的目的到底是为了什么

答案就是平台、中介等。你是不可能获胜的。

首先讲一下平台。他们利用这样的方式来获得大量的用户数据，并且成本很低。填写一份资料就可以得到好几个订单的钱——放贷挣利息、出售个人信息挣信息费、把客户的贷款信息用来做资产证券化。整个过程都做得非常清楚。

再来说一下中介的事情。一些不可靠的中介机构和平台进行合作，在参加活动的人群中寻找优质的客户。你在平台上填写了相关信息之后，对方中介就会打电话过来告诉你，“我可以帮助你‘改善资质’、‘提升通过率’。”。那么实际情况又是怎样的呢？也就是让你缴纳服务费用来欺骗你。

有一个客户的例子，在给中介支付了八个百分点的服务费用后，说可以帮他在某平台上获得“专属额度”。其实那个额度本来就是平台会给的，中介只是白白拿了好处费而已。这件事我一直记在心里，那位客户是一位单身母亲，在被诈骗之后在我的办公室里哭了整整一天。

普通的人应该怎样去面对呢？

不要白费力气了，最有效的方法就是不去参加。如果你真的需要钱的话，就踏踏实实地去做吧。

第一、能够去银行办理的话就去银行办理。目前很多银行的消费贷款利率已经降到3%以下，要比这些平台便宜得多。另外银行的查询记录在征信系统里被记作“贷后管理”或“贷款审批”，要比网贷好很多。

第二、如果非要用网贷的话，就选择大平台不要去接触那些从来没有听说过的小平台。怎样才能看出来是正规的呢？查询一下该公司的营业执照和经营许可证等证件是否齐全，并且要查看是否有消费金融牌照或者是小额贷款公司牌照。

第三、降低查询次数。一个月之内不能有三次以上的征信查询记录，这是我个人的经验值。如果超过了这个数目之后再去办理正常的贷款的话，难度就会迅速提高。

另外一件事情要说明的是。去年还不至于如此，但是今年许多银行对于网络借贷信息查询的态度已经变得比较严格了。过去查五到六次还可以批准，而现在有些银行超过了三次就会被拒绝。政策是不断变化的，所以大家心中要有自己的判断。

我的建议

其实我在做这件事已经有十二年的经验了，在这段时间里我见到了很多因为贪图小利而付出巨大代价的人。贷款平台比大小其实它就是利用人贪心、胆大妄为的心理来做的。你认为你在参加比赛，实际上是在被别人当作猴子一样戏弄。

我对长三角那边的情况比较了解，其他的地区情况就不知道了，不能随便说了。但是有一个事实可以确定的是：世界上没有白吃的午餐，平台举办活动并不是为了慈善事业，每一笔钱最终都会被你掏出来。

如果真的需要借钱的话，请考虑好以下三个问题再做决定：为什么要借这笔钱？何时可以归还呢？不能偿还怎么办？这三条回答不出来的问题就不应该去借款了。

我的那位客户的现在情况如何呢？花了将近一年的时间才把信用记录恢复到正常水平，最终还是办理好了经营贷款，但是错失了最佳进货机会，导致亏损很多。前几天他还给我说过要不再参加这些五花八门的活动了吧。

这句话你们一定要好好听着。