网上私人借钱平台暗藏猫腻，12年老中介教你一眼识破

上周三晚上十点左右的时候，我在店里要关门下班了，这时有一个年轻人慌里慌张地推门进来了。名叫张某，今年二十六岁，在做装修工作，并且急于给工人们发放工资。他用手机找到了一个叫做“秒批”的漏洞来填写个人信息，但是没有拿到钱就被扣除了一笔五百元的“验资费”。当时我就叹气了，在这个时代里被人嘲笑网络上的一些私人借贷网站被坑的人，在这里可以排到门口。

其实这个行业的水很深。我在做贷款中介的工作已经有十二年的历史了，在这段时间里见到过很多人为了一时之需而头脑发热掉进陷阱的人。今天不和你们说大道理了，我就把一些平台没有告诉你的情况给大家分析一下，看了之后可以少花好多冤枉钱。

私人借贷网站中哪一个比较可信呢？再来看这三个方面

有人问到我，在网络上的一些地方可以去吗？我的答案总是很干脆：能够避免就避开它，如果不得不接触的话，请先把自己的眼睛洗干净。

怎样来判定一个平台是否可靠呢？虽然打得很响，但是都是花大价钱买来的。要看是否有合法的金融许可证。很多人都不把这件事当回事儿，认为有了APP就可以贷款了就一定是正规渠道。不可以这么想问题。

去年有一个客户的借款金额为五万元，在合同中注明的服务费用实际上是以利息的形式出现，并且计算出来的年化利率超过了百分之六十。后来闹到了法院里去，法官一看到车牌号就知道这是个科技公司，并没有放贷资格，于是就把这份合同判定为无效。这件事影响很大，至今我仍然能记起那位客户拍着桌子的样子。

那么怎样来查询呢？到中国人民银行网站上查找征信中心的信息，也可以向客服人员询问获取金融许可证编号的方法。支支吾吾不肯给出的话就直接拉黑了，没有机会了。

合同中所存在的“吃人”的条款

关于合同方面的问题有很多陷阱。你认为是借款合同，其实可能就是“服务协议”、“技术咨询合同”、“会员充值协议”，等等各种各样的形式，都是为了规避法律规定来收取高利贷。

有一个案件给我留下了很深的印象。王姐是单身母亲，在某款软件上向别人借款三万元，并且约定分期还款十二个月。每月偿还三千二百元，她认为自己的利息还可以接受。经过计算之后得出的结果为每年的实际利率大约在四十八%左右。合同中还有许多“会员费”、“担保费”、“咨询服务费”，各种费用加在一起将近五万元。

其实就是抓住了你不细看合同的心理。字体很小、条款很多的情况下，又有几个人会逐条去阅读呢？但是那些不显山露水的小字却可以让你损失惨重。

教大家一个方法，在签订合同时要先查一下关键字。“服务费”、“担保费”、“代扣”、“授权”，这些词语出现次数多的就是赶快跑了。正规平台上的借款合同内容比较简明扼要，关于利息如何计算、何时还款以及违约责任等事项都交代得很明白。

在网上向别人借钱的时候要注意避免掉入以下陷阱

现在很多平台都是用“广撒网”的方式来运营的。随便在互联网上填写一个手机号码，“客服”就会立刻和你取得联系，并且会通过添加微信或者组建微信群的方式与你进行交流，还会对你的生活情况以及经济状况进行询问，仿佛是妈妈一样地关注着你的生活状态。

遇到这样的情况就直接删除吧。正规的金融机构怎么会和你用微信聊天呢？

另外还有一些不能触碰的情况：

• 放贷之前就收取费用的是诈骗分子，并且没有例外的情况
• 让你下载陌生APP、加入QQ群的人中，百分之八十都是电信诈骗
• 号称“没有信用记录也可以贷款”、“不需要查征信”的，或者是骗子，或者是利率太高
• 使用自己的微信或者支付宝进行转款，并没有得到任何法律上的保护

上个月有一个从事餐饮行业的客户，在疫情的时候亏损了很多，征信也受到了影响。在网上找到了一个“不用查信用报告”的网站，对方表示能借到二十万元，并且要先支付两千块钱作为“包装费”。他说我能不能行吗？我说你是脑袋进水了吧！于是他就没有听我的话，把钱给转过去了之后——对方就把他的账号给屏蔽掉了。这件事情我可以怎么说呢？那就是说他上了个当。

内部人员会告诉你是怎样的情况可以批准

人们认为网上的私人平台审核比较松懈，随便填写就可以申请到贷款。这样的想法很幼稚。

各个平台的风险控制方式和银行完全不同。银行看重的是你是否有还贷的能力，也就是看你有没有稳定的收入来源、负债少并且信用记录良好等条件来决定是否给你放款。网上的私人借贷网站主要看什么呢？就是指对他人进行剥削利用的价值。

是什么意思呢？会根据你手机里的通讯录、通话记录、购物记录以及位置信息来判定你是“值得贷款”的人还是“不值得贷款”的人。如果通讯录中有许多逾期的老赖，或者是你常常去赌博的地方附近（其实定位数据是可以获取到的），那么就直接拒绝吧。

反过来讲，在你的通讯录中如果有很多体制内或者做买卖的人，而你自己又有一个稳定的收入以及社会养老保险的话，那么他们就会把你看作是“优质客户”——但是不要高兴得太早了，“优质客户”的含义就是他们会想方设法地让你借钱，并且让你拖延还款时间。

各个平台的标准都不一样，我只是了解了自己接触到的一些公司的情况，并不能随便说出其他的。但是有一个地方是一致的，那就是你的手机就是你自己的“信用档案”，在给它授权前要三思而后行。

年底、月末的时候审批最顺利

这是一个小技巧。许多平台上的业务员都有业绩考核的压力，在月底冲刺销量的时候，审核就会比较宽松一些。到年底的时候更加突出，为了达到全年的目标，标准也会慢慢降低。上个月底的时候我去给三位客户办理贷款手续，他们之前被拒绝过的额度竟然也被批准了。具体的可以放宽多少要看平台的情况了，但是时间很关键。

如果真的需要借到钱的话，应该怎样选择才能不受到损失呢？

说了很多陷阱之后，你会想问的是：如果我真的没钱了该怎么办呢？

我提出的建议非常实际：

第一优先级就是去银行办理相关手续。目前很多银行都推出了线上消费贷款产品，利率较低、合法合规并且有保证。四大行产品的年化利率一般为4%到8%，要比网上的各种平台要好得多。但是审核比较严格，信用记录不良的人可能会被拒绝。

第二步就是找到有牌照的消费金融公司进行借贷。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、招联金融等产品虽然利率稍高于银行一些，但是都比较规范，并且没有乱收各种费用的情况发生。并且额度可以自由调整，既可以一次性全部使用也可以分批分期还款，在需要的时候就可以马上取出来用掉，在不需要的时候又可以随时把钱存回去，非常适合用来解决临时性的资金短缺问题。

第三种方式就是寻找正规的贷款公司来办理。要找的是正规的中介机构，并非路旁的小广告。正规的中介可以为你找到最适合的资金方、帮助你完善材料以增加通过的可能性并且避免遇到不合格的服务商。但是中介费还是免不了的，不过总归要比被野鸡学校骗的好一些。

那么网上的私人借贷网站又该如何对待呢？尽量不要接触它。没有办法的话就必须要用了，那就要记得我说过的：查看车牌号和合同，并且拒绝任何在贷款之前收取费用的行为。

再把心里话都说出来

我在这一行已经做了十二年了，在此期间看到过很多人因欠债而自毁前程的例子。有的是由于无力偿还高利贷而导致家庭破裂的人；也有人是因为受到套路贷的压力而倾家荡产、妻离子散的人；还有不少人的信用记录被抹掉之后就无法乘坐高铁出行了。

借这个事情来说话的话，就是“稳”这一个字。不要着急而失去理智。越是着急的时候就越应该保持冷静。

小张因为没有缴纳500元的验资费用而受到处罚的事情，在之后我去帮助他联系了一家正规的消费金融机构，并且获得了八万元贷款额度的情况下才得以解决。年利率为12%左右，并不是很高，但是很透明。临别时他对我说：“早知如此就去找你好了。”只好苦笑着，如果早知道这三字的话，不知道有多少人为此付出了血和汗所获得的经验。

在没有资金的情况下，首先要问自己的是：这笔钱一定要借出去吗？可以向亲朋好友借钱吗？能不能再拖延一段时间呢？很多情况下，答案是肯定的。

不要因为一时冲动而后悔一生。