银行经理酒后吐真言：哪个平台借钱更好？看完这篇别再被坑

上个星期三的时候，一个叫王哥的老顾客就急急忙忙地来到我的办公桌前，在桌子上放了一部手机，并且对我说：“经理啊，这个网贷APP上的利息是万分之五，那么我们该从哪里去借呢？”害怕受骗。

一看就知道是某个知名的互联网大厂推出的借款类产品。王哥从事装修行业，在上一年由于工程款没有及时支付而出现资金短缺的情况，因此想要向别人借钱用三月时间来解决目前的问题。其实这个问题我可以听到八次。

其实很多人都没有弄清楚，“好的平台”并不是指广告打得好那个，而是在于最符合你的需求并且花费最少的那个。我今天要给大家说的就是一些不能直接对顾客说的内容了。

银行经理认为哪些借款平台比较可靠

结论就是，不要白痴了，天底下没有不劳而获的事情存在，但是有便宜与昂贵的区别。我这里排序很清楚：四大行＞商业银行＞消费金融公司＞互联网大厂网贷＞不知名的贷款公司。

该排名和你从网上搜索到的信息可能会有所不同。

因为广告是要花钱做的，所以我就是根据审批通过率、坏账率来吃饭的人。去年我行发放的信用贷款平均利率为4.35%，但是许多网络借贷平台看到日利率很低就计算出了年化利率达到18%-24%。相差多少呢？借给别人十万元一年的话，单单利息就可以相差上一万多元钱，可以用来买一台好一点的冰箱了。

不要被日利率万分之五所蒙蔽双眼

王哥给我的那个APP里，页面上大大的写着“日息低至万分之二”。看到这个数字的人会说，“哇塞，一万块一天就赚到两块钱了，太划算了！”

但是这件事情并不简单。

“低至”这两个字里面包含了很多知识。其实大多数人的申请被批准后得到的利息率都是万分之五以上。万分之五×365=18.25%，即一年期的年化利率为18.25%。再加上一些平台收取的服务费和各种费用相加之后，实际年化利率就会超过24%。

我在银行工作了七八年的时间，在这期间里看到过很多因为这个数字而陷入困境的客户。有一个做微商的女孩，在五家平台上借款，并且用贷款来偿还之前的债务，结果越借越多，到了三十万左右的时候来找我说要进行债务重组，但是她自己都不知道究竟欠了多少。其实就是利用数学不好、比较笨的人来进行欺骗的一种方式。

哪一家借贷网站比较好呢？审批内幕告诉您

既然已经说到这里了，就先说一下内部的标准吧。我们在给企业放贷的时候会考虑哪些因素呢？人们认为这是根据你有没有房子、车子来决定的，但是实际上这只是抵押贷款的一种方式。信用贷款主要依靠的是无形中的软实力。

公积金缴存证明为第一条。这是非常高的价值。如果您的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且基数也符合要求的话，在这里基本上就可以算是优质的客户了，我们可以把利率降到最低档。大部分网贷平台不看或者权重很低，他们更加重视你从自己平台上获得的数据。

第二就是工作的单位是什么样的了。公务员、事业单位、国有企业和上市公司的工作人员在我们的系统中都是有白名单的。只要你出现在这份名单上，并且不用提交任何收入证明就可以获得贷款额度。这件事情很多人都不清楚，认为还要去柜台填写表格才能办理，实际上用手机银行就可以完成。

第三就是负债率的问题。这就是红线的意思。如果在其他的平台上已经借了很多钱的话，即使你的信用记录没有出现过逾期的情况，我们也还是会拒绝放款的。由于风险太大。上个月有一个客户的月收入为两万元人民币，并且想要向银行申请贷款二十万元人民币，在查询了他的个人信用报告之后发现该客户名下的一张信用卡已经被透支到了极限状态，在另外三家网络借贷公司也存在欠款情况。这样的客户，谁能给其贷款呢？

网贷平台上的陷阱很多，踩到一个就相当于喝了满满一杯酒

谈到网贷的时候，我就要抱怨一番了。有的平台玩的游戏很坑人。最常见的就是“等本等息”的还款方式。

比如说你向别人借了12000块钱，分成十二个月来还款，月利率是百分之一，那么每个月要先归还本金一千元，并且加上百分之百二点零的利息，这样下来的话每月需要偿还的钱就是一万一千二百元。年化率只有百分之十二左右对吗？

错！

因为每月都要偿还一部分本金，但是利息还是按照全额本金即12000元来计算的。实际年化利率为原来的两倍左右，大约是24%左右。该算法已经被淘汰，在银行中使用的是“等额本息”，随着本金的递减而递减。现在我还清楚地记得一个刚刚大学毕业的年轻人拿着账单来找我说，“我的计算结果跟你们平台上说的不同啊。”于是我就去核对了一下，发现被骗了。

还有一些小贷公司，在你点击申请的时候就会让你同意使用通讯录。千万不要点击哦！一旦点下去之后，你的通讯录里亲朋好友都会被骚扰电话轰炸，并且在你还未还清之前就已经开始催款了。这样的平台是不能触碰的。

怎样选择呢？根据三个标准来判断

说了很多之后，究竟要怎么选择呢？给出三条硬性标准作为参照依据的话，基本上就不会出问题了。

• 查看年化利率（APR）：不是日息、月息而是年化。现在的正规平台都要标明年化利率了，如果有的话就不看了就关闭。
• 看放款机构在申请的时候看一下资金方是哪家。如果是由银行发放贷款的话，因为受到严格的监管所以比较可靠；而如果是某家小额贷款公司的，则要小心一些了。
• 看征信报送正规借贷都会被记录到个人信用报告中去。不经过征信的那一种就要当心了，因为它属于系统之外的东西，所以手段很恶劣。但是也不能太频繁地去申请，每次查询都会消耗掉一部分信用额度，在需要办理房贷、车贷的时候就会出现困难。

什么时间申请的成功率比较高呢？

这并不是所有人都知道的事情。实际上银行每个月都有一笔贷款的任务要完成，在年底或者年初的时候，资金比较充足，所以审批也比较容易一些。尤其是到了12月，为完成销售目标而不得不降低利息的情况也时有发生。

但是具体的数字我已经不记得了，大概就是这样的。各个银行和各地的政策都各不相同，而我只是了解我们这里的情况。如果您的条件处于临界状态的话，在征信上出现了一到两次非故意性的逾期记录的情况下，在这个时候去申请贷款也是有可能被批准通过的。

我建议的是可以去银行贷款，不要去找网贷

其实你如果有正当的工作、正在缴纳公积金并且没有不良信用记录的话，那么最保险的就是去申请银行的消费贷款了。现在的手机银行可以办理，便利性并不亚于网络借贷平台，但是利息却能够节省很多。

如果是做小生意的小老板的话，流水比较大，就可以去各个银行看一下他们的经营贷款了，利率比较低，并且今年政策很好，有的甚至能到3.5%左右。

如果实在没有别的办法的话，可以去一些大的互联网公司的贷款业务那里试试看，因为这些公司比较正规，并且不会胡作非为。对于那些从来没有听说过的小平台来说，我只有一条建议：完全没有可能了，请远离它。

给出一份行动计划清单

不要只看不练。

第一、查询一下自己信用报告的情况，在线就可以查看到是否有逾期情况以及负债程度如何。

第二步就是打开自己的工资卡App或者是社保公积金App，在里面查看是否有预先授信额度。其实很多人都有额度，但是自己不知道。

第三、如果是需要借款的话，请三思而后行，并且不要急于点击确定按钮。计算出真实的花费之后再考虑怎么还债的事情。借钱并不是什么不好的事情，但是借错了钱就会把人压垮。

王哥听从了我的意见没有去借那个网贷而是向我们银行申请了一笔公积金信用贷款五万元年利率为四点八百分之一年可以节省好几千元利息。他说了一句“还是你们银行比较可靠”这句话听起来很舒服，但是我知道很多人的认识是经过了曲折的道路和付出代价之后才领悟到的。