我试了十几个号称不看芝麻分负面的借款APP，结果发现真相很残酷

到了晚上看到手机上显示的“信用不足”的时候，人们就会着急地去各种借贷平台上寻求帮助。尤其是芝麻分有负面信息的人群，在网上经常会搜寻有关于“芝麻分负面的地方可以借到多少钱？”或者是有没有不需要查看芝麻分数就可以使用的正规贷款软件的问题。我对这样的焦虑感非常了解，但是想请问一下，“救星”们能不能拿到贷款呢？另外一种就是被数据所吞没的陷阱了吗？今天我们来说一说一个很敏感也很实际的话题。

其实市场上号称可以忽略芝麻信用分负面影响而申请贷款的应用程序，90%以上是虚假宣传或者是高风险的。真正正规撮合借钱平台，并不象银行那么死板，但是也不会去做慈善。一般情况下它们起着信息中介的作用来把借款人与持牌金融机构联系起来。对于芝麻分有负面记录的人群来说，门槛就会比较高了，例如要提交更多资产证明、接受更高利率等。不要相信所谓的“黑户一定会被下掉”这种说法，因为这往往是诈骗行为开始的地方。

既然要谈，就谈谈真实的事情吧。把一些现在还不错的并且对于信用污点比较宽容的平台的数据罗列出来供参考用（实际情况请参照官方规定）。

分期消费平台：额度一般为一千到五千元左右，并且是小额、短周期周转款。从使用条件来看，尽管不能直接连接到芝麻信用分上，但是仍然要查一下央行征信和百行征信。如果你的芝麻分因为过去的逾期而被扣分了，但是最近的征信情况很好的话，还是有可能会被批准的。期限一般是3到6个月左右，利率比较高一些，总的年化率大概在24%到36%之间。

2、某助贷撮合平台：这样的平台本身并不放贷，只是把用户和机构进行匹配。额度相差很大，最低为2000元，最高可达五万元。对芝麻分差的客户来说，系统会首先选择一些专门为次级信贷提供服务的小额贷款公司来匹配他们。下款的速度很快，在半个小时之内就可以到达账户中了，但是它的缺点就是会有一定的会员费或者担保费用产生，并且这些都会被算作隐形借款的成本之中。

3、某电商系借的钱款应用：利用电商的数据来进行授信。如果你在某个平台上购物记录很好，即使芝麻信用分数出现了一些问题也有可能得到贷款。额度为三千左右，时间长短不一，并且可以随时取用、随时归还。该类网站用户的评价褒贬不一，有的认为它是福音，而有的人则抱怨催收过于频繁。

对于用户的评论，我已经看过很多个论坛上的帖子了。用户老李表示：认为自己的芝麻分已经没有希望修复了，在某个撮合平台上借到两千块钱应急用，尽管利率比较高一些，但是解决了燃眉之急而用户小张抱怨道：申请了五款号称可以忽略负面信息的应用程序，并且不但没有拿到贷款，而且个人信息也被泄露出去了，每天都会收到大量的骚扰短信因此可知运气与选择正规平台一样重要。

我们必须要清楚地知道各个平台的优点和不足之处。优点很显然：门槛比银行要低一些、放款速度更快、全部在线上进行办理，对于需要临时解决小金额贷款问题的人来说就是及时雨了。缺点同样危险的是：利率一般都比较高，很容易掉入借债还息的恶性循环中去，并且有些平台还会出现暴力催收或者侵犯用户隐私的情况。尤其是芝麻信用分数被扣分之后的人群来说，你几乎没有讨价还价的权利了，只能被迫接受苛刻的规定。

在用撮合借钱平台的时候要注意以下事项：第一、任何在放款之前要收取“保证金”或者“解冻费”的都是诈骗；第二、要认真核对实际拿到的钱和本金之间的差额，并且把每天的利息折合成一年来看可能会让你大吃一惊；第三、如果出现逾期的话就会被拉入黑名单，并且会影响到你的大数据征信，在之后乘坐高铁、飞机都会受到限制。

最后对于大家比较关注的一些问题做一下简单回答：

问：芝麻分的负面记录可以保存多长时间呢？
答：如果芝麻信用有负面信息的话，在还清了之后一般会保留五年时间。但是如果是央行征信逾期的话，则是保留五年的。在这段时间内借款就会受到牵连。

问：撮合借钱平台会查征信吗？
答：大多数正规撮合平台背后的资金提供者是持牌金融机构，借款信息以及逾期情况都会被准确地上报到中国人民银行征信系统中去。不可以存在任何侥幸心理。

怎样才能知道某款借款软件是不是真的呢？
答：要看有没有ICP备案、是否把合作资方放在醒目位置上，并且要在放款之前收取费用。正规平台的利率是公开透明的，在开始的时候是不会收取任何费用的。

借债并不是解决所有问题的方法，在提高自己挣钱的能力以及自身的信用度方面才算是正确的途径。希望能帮助到你避免掉入陷阱之中，并且能够作出合理的决定。