我试了十几个不上征信的贷款app，发现网上借钱担保平台的真相有点扎心

在晚上十点以后看到手机上显示着审核进度条的时候就会想起有关于没有信用记录就可以办理贷款APP的故事。人们认为找到一个网络上的借款保证人就等于找到了资金的安全港湾，认为只要不去查询个人信用报告就可以任意妄为，但是实际情况却要比人们的预期更加残酷一些。这样的网站可以解决燃眉之急吗？什么样的才是正规可靠的呢？“不看征信”的后面有什么样的不能说的秘密呢？如果这些事情不清楚的话，那么贸然去申请只会让自己越陷越深。

首先来谈谈大家都很关注的额度和门槛的问题。“极速贷”、“随手借”等一些热门的借款APP，在进行推广的时候都会用到“高利率、低利息”的说法。按照我实际测试的情况来看，第一次申请的时候额度一般都在一千到五千元左右很少有可以直接下款一万元以上的。所谓不上征信，并不是说这笔借款不会被上报给中国人民银行征信中心，但是这并不意味着就没有风险控制了。大部分平台都用自己制定的信用评价标准或者是借助于网络借贷担保公司来分担风险。这就要求你同意让平台查看你的手机通讯录、淘宝收货地址以及运营商的数据等信息。如果认为不用查询征信就可以随意贷款的话就大错特错了，在系统的判断中如果发现你的整体得分不够就会立刻拒绝放贷。

另外就是关于借款期限以及实际使用的感受了。该类平台的借款周期一般比较短，多在七天至三十天之间，属于典型的短期周转。极短的还款时间一般会带来很大的还贷负担从用户的评论来看，口碑是参差不齐的。一部分人在需要资金的时候得到了救助，并且到账的速度很快，在半个小时之内就可以拿到款项；但是另外一些人却抱怨说实际收到的钱少了“担保费”或者“服务费”。比如申请了2000块钱，最后只能拿到1700块左右，但是还得归还2000多一点。砍头息的现象在没有上征信的贷款APP里比较普遍，很多用户在申请的时候并没有认真看清楚里面的条款内容，在后来还款的时候才意识到自己已经掉入了一个陷阱之中。

对于利弊得失我们要有理性的认识。优点很显然：门槛很低，放款很快，并且不会查询央行征信对征信花户或者是需要小额度贷款的人而言就是一条生命线了。但是它的缺点也很严重：综合年化利率一般都远远高于法律规定，并且如果出现逾期的话，催收方式会比较严厉一些。既然不走征信这条路子，那么平台为了拿到钱就只能用打电话轰炸通讯录的方式来威胁借款人了，这样会给借款人的声誉带来很大的伤害。另外一些网络借贷担保公司存在着个人信息泄露的风险，在你不知情的情况下会被再次转手出售给其他人，从而造成无休止的骚扰电话。

关于用法上的注意点，我有一些血淋淋的经验可以分享给大家。第一，要看清借款合同里边的“综合年化利率”不能只看日利率或者月利率来判断。另外还要注意是否存在担保费、服务费、咨询费之类的隐形收费项目，在正规平台上都会写清楚，在套路型的平台上就会藏得很隐蔽。第三点就是量入为出，切忌用贷款去偿还债务。尽管这些应用程序不被纳入信用报告之中，但是大数据却是相通的，在一个地方出现逾期之后，在其他的平台上也会被发现，并且会影响到你的未来借贷能力。

最后对于大家所关心的问题，我已经做成了如下问题清单的形式来回答：

问：不经过征信系统的贷款APP会对个人信用造成影响吗？
答：不被央行征信所收录，但是可能会被接入到百行征信或者其他的大数据风控系统中去。逾期也会对你的其他网贷平台借款资格造成影响，并且会存在被催收的风险。

问：网络上借款担保公司的前期费用是否是合理的呢？强
正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。如果是要先缴纳保证金或者解冻费的话，那么百分之百就是诈骗了，请马上停止一切操作。

问：逾期会受到法律制裁吗？
小额借款平台一般不会去起诉对方，因为诉讼的成本很高，并且利息也不受法律保护。但是他们可以使用外包催收的方式，来骚扰你家人的朋友和同事，这就是最大的风险了。