网上平台借钱步骤全拆解：有人在第3步被卡了半年

上个周三的时候我去了一家咖啡店去采访了小周。

他的手机屏幕上有一块地方是破损的，在那里指出了很多个网贷APP，并且对我说：“记者老师，你觉得这些东西能行吗？”我已经按要求一步一步地填写了，为什么到最后一项就被拒绝呢？

小周是一名程序员，在去年刚刚大学毕业的时候就想购买一辆二手摩托车进行外卖送餐来增加收入，但是还缺少五千元钱。他认为填写表格和点击一下按钮就可以完成任务，于是接连向好几个网站提交了申请书，但是额度一直没有下发下来。反而让自己的手机里塞满了各种各样的催收短信，自己也变得很烦躁不安。

听完之后发现他犯了这样一个非常典型的问题——把网络借贷的过程当作“填空题”，做完就可以得分了。

其实就是一场“扫雷”的游戏。

看到的页面指引只是一部分，并且真正进行审核的是隐藏在看不到的地方的程序代码。今天我来把这个过程分解开来给大家讲一讲，希望可以避免掉一些看不清楚的风险。

第一点就是选择平台不能去农贸市场

很多人都和我一样，在手机上搜索“借钱”，然后看哪一个下载量大就点击哪一个。

错了。

去年我去采访了一个做风控模型的人，他说了一些行业内不太愿意公开的数据：“有些小平台的‘综合年化成本’可以达到六成以上”，这是明面上的说法。你明白它的含义是什么吗？借一万块钱，一年之后就要归还一万六。

选择平台时不要只看广告打得多大声。

要看牌照。

正规的消费金融公司和银行系的产品，在官网上都要公示出金融牌照来。如果你找不出它的牌照信息，或者是点击了一个陌生的第三方网站链接的话，请不要尝试了，直接关闭吧。这样的平台，你把数据放进去就不知被倒卖给多少次了。

第二步就是进行账号注册以及实名认证，在此过程中你所泄露出来的个人信息将会被公开

打开APP之后做的第一个事情就是用手机号进行注册。

说实话，在这一环节上很多人做得都很马虎。小周为了方便起见，把通讯录和相册都给了对方使用权限。他认为不开放就没有办法借用，这是一个很大的错误观念。正规的平台在在网上借到钱的过程刚开始的时候只用手机号码加上身份证明就可以完成验证了。

当你给平台授权通讯录之后，该平台的风险控制体系会马上对你的社交网络进行检测。

他们要干什么？

他们要计算的是你“违约”的代价有多大。如果通讯录中都是“张三”、“李四”，还可以理解；但是如果有“某某银行经理”、“某某单位领导”的话，那么平台就会认为你是容易出事的人，通过的概率就比较高了。

但代价是什么？

如果出现逾期的情况，催收人员可以拨打你的通讯录里的所有人的电话。这种事情我已经见过很多次了，上个月有一个被采访者因为欠下三千元钱而产生了逾期记录，于是他的上司就接到了一个催款电话，险些因此丢掉工作。

因此可以不用给的权限就不给。如果平台硬要你打开通讯录才往下走的话，那么我的建议就是：直接删除这个应用吧！

主要部分就是填表和绑卡

到这个时候，网页一般就会比较复杂了。

工作单位、月收入、紧急联系人、居住地址等等都是需要填写的内容，并且其中还有很多讲究的地方。

小周在填写工作单位的时候，随便写了“自由职业”。他认为既然没有劳动合同，那么怎么填都可以。于是系统就认定他是“收入不稳”的人，并且马上拒绝了他。

这太冤了。

我去问过一个银行内部审批的人，他说有一个“潜规则”，就是系统在审核单位的信息的时候，会和工商登记的信息进行对比。填写的公司名称，在企查查、天眼查等网站可以查询到，并且处于“存续”状态。

个体工商户、临时工等人员如何填写呢？

填写真实的生活场景来体现你的收入情况。比如说你是一名滴滴司机的话，那么你可以把单位填写为自己的注册平台公司的全称，并且把职务填写成“司机”，再把月收入填写成流水账上的数字。千万不要胡乱造出一个公司的名字来，如果被系统和工商局的数据对比出来没有这个公司的话就会被列入黑名单。

还有一个就是绑定了银行卡。

很多人的银行卡是很少使用的空白卡片。有的平台会让你把几十元钱存到这张卡上进行流水检验，或者是看你有没有还款的能力。绑定一张无效的信用卡给系统提供不了有效的信息，怎么能给你额度呢？

关于额度的问题，在此可以说明一下网络上借款的办理程序里边有看不见的危险，所以不能够经常性的去查额度。

每次点击之后，在你自己的信用报告中就会增加一个“贷款审批”的查询项。每个月点十几下的话，征信就会被弄脏了。其他的人看了以后会想这个人是不是到处借债呢？肯定是没钱才会拒绝吧！

第四步就是进行人臉識別並最終取現

填写完资料之后就到了进行人脸识别的时候了。

这一招看上去很容易，就是对着镜头做眨眼和点头的动作。但是你知不知道后台正在做什么呢？

他们正在和公安部门的数据库进行对比。

如果现在你的长相与身份证上相差甚远的话（例如做了整容手术、受过伤或者是光线不够亮看不清楚），那么系统就无法通过身份验证并会发出错误提示。报错次数过多的时候，账号会被暂时封禁，并且要上传手持身份证的照片进行人工审核。

这是个人信息被非法获取的风险最大的地方。

把照片发送出去之后，审核人员又是谁呢？数据存储在哪里？什么时候删掉呢？这些都是不知道的事情。

因此，在光线较好的地方一次性完成拍摄，并且不要留下多余的图片让平台留存。

审核通过之后，在页面上就会出现一个额度数字，“恭喜你获得了五万元的额度”。这时千万不要急于点击“提现”按钮。

看利率。

要看清是“日息”还是“年化利率”。有的网站上写的是“日息万分之五”，你觉得不太多，但是把它乘以365天之后，一年的实际利息率就变成了18.25%。如果采用等额本金或者等额本息的方式还款的话，那么实际的利率就会比名义上的高一些。

我去采访了一个老陈，他是做生意的人，因为急需用钱所以没有仔细查看利息就把两万元借出去了。计算下来之后才知道总的费用要比向银行申请信用贷款高出很多，在这个时候已经来不及拍大腿了。

另外，在提现时，有的平台会默认勾选“会员服务费”、“保险费”。一定要把那个勾给去掉，否则借一万块钱只能拿到八千块，剩下的两千块用来买服务了，这样的坑很严重。

没有告诉你的一些事情

在写作本文之前，我再次查看了小周的申请表并做了记录。

他是完全符合要求的人选，但是最终被拒绝的原因可能是他在很短的时间内接连提交了很多份申请书。系统风控模型认为他的“多头借贷的风险非常高”。

其实就是认为他会破产，所以四处借钱来救急。

如果要借钱的话，请注意以下几点：首先查询一下自己的信用状况，并弄清自己目前的情况；然后选择几个大的正规金融机构作为借款对象，最好是银行或者是大型消费金融公司等，在准备好相关材料之后一次性的去办理贷款手续。

不要像无头苍蝇那样到处乱撞。

另外，在网络平台上借贷的过程看似简单快捷，但是“确定借款”的按钮却要比人们想象中重很多。借的钱是一定要归还的，并且要按照本金和利息一起偿还。

采访结束之后，小周问我说：“那么我的信用记录被毁掉了的话，以后买房子还会受到限制吗？”

我对他说，如果能把目前的债务全部偿还掉，并且保证在接下来的一年里不会被查询到信用报告的话，那么基本上就可以恢复了。

听完之后他就松了一口气，并且保证以后再也不会随便点击这些链接了。

那么你的情况又是怎样的呢？在你的手机上还有哪些不需要的应用程序可以被删除呢？