网贷平台最近很难借钱？我采访了30个人，发现了3个扎心真相

上个周三晚上的10点左右的时候我在办公室里整理着采访录音，这时我的手机就响了起来。老陈是一位做服装批发行业的受访者。他说要问一下还有没有地方可以借钱给他的朋友用，因为他在某个平台上已经使用了三年但是现在额度被取消了。

这是本月第四次收到这样的来电了。从去年年底起，现在网贷平台很难借到钱这就不是一个孤立的现象了。花费了两个月的时间去采访信贷员、风控总监、催收员以及被抽贷的老陈等人的经历来弄明白究竟发生了什么事。

其实有一些内幕，如果不深入了解这个行业的人都会想不出来。

为什么虽然有额度但是还是不能借钱呢？

很多人都会向我倾诉：明明APP上有额度可以申请了，但是却出现了“系统正在维护”、“额度已经用完”的情况。胡说八道吧！

我去采访了一个在某个大平台上做风控工作已经五年的朋友阿杰。他说这是“展示额度”与“可用额度”的双轨制。也就是说，在APP上的那组数据是用来给用户看的，让用户感觉这个平台有实力、自己的价值被承认了，但是实际上放贷渠道已经被慢慢缩小了。

阿杰说：“去年我们的平台放款通过率为四十五%，今年第一季度就降到十八了。”但是前端展示出来的额度页面没有修改，用户进去之后看到的是五万元的额度，很体面。“”

结果呢？

点击进去就什么都没有了。这件事情我去询问过好几个平台的老员工，得到的答案都差不多。有些平台更加阴险，在晚上或者是周末的时候进行所谓的“维护”，其实也就是不愿意直接告诉用户：我们现在不再放贷了。

那么你就会想，平台不是应该赚取利差的吗？为什么有钱人不愿意借钱呢？

就是这个问题所在的地方。现在的网贷借款很难了，并不是因为没有钱，而是不敢去借。

被抽贷的人踩到了哪些雷区呢？

在被我采访过的三十人当中，其中有二十一个人曾经遭遇过降额或者是直接被抽贷的事情。踩坑的原因多种多样，但是有一些是比较典型的。

第一种叫做“多头借贷触发风控”。老陈就是一个典型的例子。他在四个平台上都有借款，并且之前都是按期还款，从来没有出现过逾期的情况。但是在今年2月份的时候，在这四个平台里面有一家是在同一天把他的额度给降低了。

为什么？

由于风控系统的功能之一就是对央行征信以及百行征信进行定期检查。如果在短时间之内多次提出贷款申请，并且没有出现过任何一笔逾期的情况的话，那么系统就会认为你是“资金链出现问题”，从而采取措施来防止风险的发生。

阿杰向我透露了这样一个数据，在他们的平台上有一个“借贷账户数红线”，当用户的借贷账户数量达到或者超过五个的时候就会被系统标记为高危用户。今年的比例由原来的容忍线7降到现在的5，具体的数值各平台可能会有所不同，但是大体的趋势都是一致的——越来越严格。

第二种陷阱比较难发现，那就是经常查看自己的信用额度。

有一个叫小周的采访对象，他是做电子商务行业的，所以他的资金运转比较快。他会一天查看三次到四次借款平台上的信用额度是否提高。经过三个月的时间之后，在征信报告中出现了20多个“贷款审批”的查询项。

他说：“我只是看了一下，并没有真的借用，这也算有问题吗？”

问题很严重。当你点击“查看额度”时，平台会检查一下你的信用情况。从风控的角度来看，这就和四处借钱没有什么两样。小周之后去办理银行经营贷款的时候就被拒绝了，并且被告知是因为“征信查询次数太多”。

不要想那么多，“随手一点”在风控模型中就是呈堂证供。

被忽视的小事

另外一个坑就是我在采访某家银行支行的客户经理的时候听到了。

他说现在很多网贷平台已经加入了“断贷预警机制”。是什么意思呢？如果您的银行卡交易量减少、社保和住房公积金停缴或者手机号码实名登记的信息发生变化的话就会产生警报。系统不告知用户就直接把额度给冻结了。

一个做装修的人士，在去年由于工程款没有及时支付而造成了两个月没有缴纳社会保险费的情况。当他想要去借贷来解决资金问题时，却发现所有的网贷公司都无法向其提供贷款了。到目前为止他还不能理解其中的原因是什么，所以认为自己的手机出了故障。

网贷平台现在很难借到钱了，普通人的出路在哪里呢？

说了很多陷阱之后，还是要有一些实用的内容吧。把在采访里获得的一些实际操作上的建议整理出来。

第一、减少“硬查询”的频率。

所谓的硬查询就是指贷款审批和信用卡审批等相关的记录。一年之内不能超过六次，一个月之内不能超过两次。如果近期有购房或经营贷款的需求的话，在半年之前就不应该随便点击网络借贷平台了。

第二步就是先处理小金额并且有很多个债权人的债务人。

征信报告中所列的“未结清账户数量”越小越好。如果有七八个小额借款的话，即使每一笔只有两三千元，银行以及网络借贷平台也会认为你是急需用钱的人。我建议可以合并在一起，也可以全部还清。

第三点就是不要相信所谓的“内部关系”。

在采访的过程中遇到了很多个例子，没有借到钱的人就会找一些叫做“包装”的人来帮忙。结果不但没有拿到借款，反而要支付几千元的服务费用。一个大姐被骗走了八千多元，至今案件还没有立案。这件事我都替她感到不爽。

正规途径主要有三种：银行消费贷款、持牌消费金融公司以及少量仍在正常放款的平台。所谓的“不用查征信”、“黑名单也可以做”，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是放高利贷的人了。

一些不能直接说出但是又有关联的事情

在写下这篇东西之前，我一直很纠结是否要把以下的内容写下来。想来想去就写了，因为已经辞职了嘛。

阿杰说今年各个平台坏账率都比较高。具体的数字不能公开，但是可以透露出某大平台的坏账率已经超过了监管部门规定的上限。那么又是什么样的呢？也就是说他们要减少放贷的数量，并且把重点放在保护现有的客户上。

另外一种更加扎心的事实是现在很多平台都开始“挑客人”了。

过去你是不是优质的客户或者次级客户，并没有太大的差别，因为都可以向你们借钱。现在已经不同了。公积金连续缴存满一年半及以上、本科以上学历、一线城市的房产拥有者——只要符合其中任意两项条件之一就可以获得全额贷款额度；如果只有一项符合条件，则会降低贷款金额但是不会取消借款合同；而没有任何一项符合条件的话基本上就没有机会申请到网贷了。

一个被采访到的平台运营直接说出了自己的想法：“目前我们只针对优质的客户群体进行服务，其他的事情就让他们去投诉了。”

这句话听上去很无情，但是这是事实。

一个真实的后续

本文主要讲的是老陈的事情。

折腾了一个月的时间，但是网贷平台一分钱都没有借到。之后我就联系上了一家城商行的经营贷客户经理，并且以他的这套小公寓做为抵押物来申请贷款，年利率是四点二厘，期限为三年，采用的是先付利息再还本金的方式。尽管手续比较复杂一些，但是总算填补了资金上的空缺。

老陈请我去吃饭时感叹道：“如果早知道这样的话的话，去年就不要去接触那些网贷了。”

我现在才知道也还不算太迟。

而仍然在各个APP里大肆申请额度的人们，请你们一定要注意了，不要把征信当成儿戏来对待，因为你的每一个决定都会被记录下来，并且会被长久地保存下去。