被会员费坑了八千块，才找到不用会员借钱平台

上个冬天我的小本生意险些倒闭了。

当时进货需要20万元来周转，我就在网上搜索了一下，在一些看上去比较正规的借款平台上点击进去。结果是钱没有到账，却要我先缴纳所谓的“VIP会员费”，说是缴纳之后就可以迅速放款，并且还可以享受更低的利率优惠。为了尽快拿到钱，我只好忍痛把三千八块钱给了对方。

然后呢？

又有一个“风险评估费”，要缴纳2000元。前后一共花费了8000多元，但是最终还是没有借到钱。那时候我真的想要打自己的两个耳光，因为我的智商基本上已经不适合做生意了。之后通过朋友的关系找到了真正的人不使用会员卡去借平台的钱当天就得到了周转的资金，并且没有花费一分冤枉的钱。

哪些借款平台不收会员费

也就是说，正规金融机构是没有“会籍费”的。

经过一段时间的研究之后我发现所有的要你先付款的地方基本上都是骗人的。真正意义上的借贷平台，无论是银行还是持牌的消费金融公司都以收取利息为生，并非通过收取会费来盈利。实行会员制度的人群中，大部分人都会遇到额度无法审批的情况或者是额度很小、利率很高。

我的一个朋友老周，在去年扩大厨房的时候需要一些资金支持。他开通了一个叫做“至尊会员”的功能，在该应用里每月花费九十八元就可以提高信用等级、降低贷款利率。用了半年之后，额度一点都没有增加，并且由于每个月都要扣除会员费用的原因使得账户上的金额变成了负数从而对个人信用造成了不良的影响。这是在胡说八道吧！

可靠的途径就是途径，能够批准的就是批准，不能批准就不会因为你缴纳了费用而改变结果。说“交会费就能通过”的人基本上都可以删掉了。

什么样的借贷网站比较可靠

吃过亏之后，我就总结出一套自己的一套选择的标准。

第一要看车牌号。这很关键，不要觉得麻烦就不用了，在APP里查一下是否有金融许可证或者是消费金融牌照。我会选择银行系产品或者蚂蚁借呗、微粒贷这样的大公司背景的产品。小平台没有正规的营业执照和经营许可证，出事之后你要向谁投诉呢？

第二就是看利率展示是否符合规定了。正规的平台会把年化利率告诉消费者，并且是明明白白地告知消费者的，并不是藏而不宣。只有给你说“日息万分之几”而没有说明年化率的是要小心的，还有利率范围很大的也是要注意的。曾经有一个网站上写着“日息万二起”，但是“起”这个字很小，“起”的意思是开始的意思，所以实际上批下来的年化率为24%，这样是不是很坑人呢？

第三就是是否有隐性收费了。这是最坑人的地方。有的平台表面上看利率不低，实际上各种手续费、担保费、咨询服务费等加在一起之后的成本就很高了。我有一个习惯，在申请贷款前会查看借款合同中关于“综合年化成本”的条款，因为这才是你需要承担的实际费用。

其实市场上正规的产品很多，并不需要去接触那些五花八门的会员制平台。我现在用的是两个左右的大银行消费贷款类产品，可以随时借款、还款，并且没有其他任何杂七杂八的收费项目。

申请的时候很容易忽视的一些地方

有一件事情很多人都不清楚。

申请的时间是有讲究的。经过多次观察之后我发现，在工作日早上提交申请的话，审批通过率以及放款的速度都会比周末或者是晚上的时候快一些。具体的缘由我不敢随便胡言乱语，大概就是银行后台的人工审核工作时间段吧？所以我后来基本上都是在工作日的白天进行操作了，效果好多了。

还有一个事情很少有人知道。在同一个平台上多次申请被拒绝后，应该间隔三个月再去尝试，不要隔几天就点击一次。每次申请都要查一下征信，次数多了就会把征信花掉，以后很难通过审批了。我的一个表弟就是如此，在一个月内点遍了十几个平台，结果信用报告里留下了一大堆查询痕迹，正规银行看了都会摇摇头。

不需要会员就可以去借平台上的钱

流程大同小异，但是其中的一些细节却关系到事情的结果。

第一部分就是材料填写。有的人为了方便，随便填写一下就提交了。千万不能这样做。工作中所涉及的信息、收入状况以及联系方式等都必须如实填写，并且能够相互印证。在银行后台审核的时候，他们会看你的填报内容与征信报告中的信息是不是一致。如果征信上面显示的单位是A，在申请的时候填写成了B的话就会被拒绝。

第二就是授权的问题了。现在很多平台都要求用户进行通讯录和定位等权限的申请。我知道很多人都不愿意去授权，因为担心自己的隐私被泄露出去。但是说实在话，你没有授权的话，平台就不能够判断出你的社交稳定性来，那么通过率就会受到影响。一般我会这么办：大的正规平台要给它授权；不太知名的平台就不用了。

再来说一下关于额度的问题。第一次申请的时候额度通常不会很高。不用着急，在使用的过程中按照规定的时间进行还款的话，额度就会逐渐提高。最早的消费贷款额度只有3万元左右，在这家银行用了一年多之后现在已经涨到20多万了，并且利率也下降了很多。这件事情不能急于一时。

另外一件事情要告诉大家的是。有的平台会在默认选项中选择“会员服务”、“保险服务”，在申请时要仔细查看，并且要把这些选项取消掉。否则借款出去之后就会被扣除一笔保险费用。这样的套路我已经见多了，防不胜防。

遇到套路怎么办

如果真有被骗的情况发生的话也不要惊慌。

如果是由合法持牌公司提供的服务，则可以直接向该公司的客户服务部门进行投诉，并且要求其返还会员费用或服务费用。态度强硬的话，大多数情况都可以退货。上一年我就帮助老周解决了一个问题，在这个平台上开始的时候说是会员费不可以退款，我就去银保监会投诉了，结果第二天就把钱退给我了。

如果遇到的是没有资质的非法网站，在第一时间内要保存好相关证据，并且把聊天记录和通话录音等资料妥善保管起来，之后可以向公安机关报案或者是联系当地的金融监管机构进行举报。不要认为自己很丢脸而不敢去承认被骗的事实，被诈骗了也不丢人，但是连自己都没有勇气去说出来才是真正的丢人。

另外一种叫做“砍头息”的方式。比如说你借了十万元，但是到手只有八万元的话，那么这二万元就是所谓的服务费被扣除掉了。这是不合法的行为。根据法律的规定，借款本金按照实际收到的钱来计算利息，所以你借了八万元就要归还八万元本金和利息。出现这样的问题时要保存好交易凭证，并且可以进行投诉或者提起诉讼。

以前差一点就遇到了这样一个平台，在最后一刻发现有问题没有签订那份合同。到今天我还清楚地记得当时的寒意从背后袭来的感觉，险些又一次成了受害者。

小企业的实际借贷经历

做了一辈子生意的人知道，资金运转就是一件很平常的事情。

我手头上的正规渠道有三四种之多，都是不使用会员卡去借平台的钱随时可以使用。一种是国有银行经营贷款，利率最低但是审批时间长一些；另一种是股份制银行消费贷款，额度大、放款速度快；第三种就是互联网大厂产品了，在日常生活中的小金额周转方面比较适用。

怎样才能有效地利用这些渠道呢？也有一些心得体会可以分享给大家。大的不需要着急的可以用银行经营贷款来解决，因为利息比较低；小的急需用钱的时候就用网络上的东西吧，很方便也很迅速。不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里面，如果某一个平台突然出现额度不足的情况时，你还有一些其他的选项可以考虑。

另外一件事情要说明一下。人们认为借款平台越多越好，并不正确。每次申请都会在征信报告中增加一条查询信息。查询次数过多的话，银行会认为你的资金需求比较大、信用度不高，从而拒绝放贷。我目前一般是两个月之内不超过三次查询，征信非常干净，需要使用时可以马上批准。

有关于利率谈判的事情很多人都不清楚。如果信用良好并且资金量较大就可以与银行协商利率问题。去年我在一家银行办理了经营贷款业务，在最初的时候被要求支付5.8%的年化利率，之后经过我和客户的经理沟通，并且提供更加详尽的经营流水以及财产证明后，最终达成协议为4.2%。来回一趟的话，一年之内可以节省三仟多元的利息。不要因为不好意思而不开口说话，能够节约的地方就尽量节约。

其实找借款途径这件事上，关键就是一句话：不要贪图小利，不要相信“包过”的谎言，踏踏实实地用正规的平台。有会员制、收费制和保证通过之分的各种形式都属于骗人的行为。

现在我一看到任何借款广告就会想到：这个东西是不是真的呢？有没有取得营业执照呢？收费不收费？弄清以上三个问题之后基本上就不太会踩雷了。

最后再讲一个实实在在的事情，无论是做买卖还是生活当中遇到的资金运转问题都是很常见的事情。不要等到生病了才去求医问药，而应该在平时就为自己的健康打下基础。到真正需要用钱的时候，你就没有时间来区分哪些是陷阱、哪些是有利的道路了。