来借钱平台借款靠谱吗？别被广告忽悠，看懂这三点再下手

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到了一个电话。是老顾客打来的，语气很着急，在某网贷广告里看到“秒批、无息”的字样，正在考虑去借款五万元来周转。当时我就叫他把双手放下来不要急于填写表格。人们一旦想到来借钱平台借款首先想到的是方便，在手机上点击几下就可以把钱转出去了，但是很少有人会考虑到这笔交易背后应该怎样计算费用。我是一名理财规划师，主要的工作内容就是为客户进行资产配置，但是近几年来由于帮助很多客户的债务问题而积累了经验，对于这样的平台也已经很熟悉了。

除了要关注“到账速度快”之外，还要计算出实际的利息率

其实市场上大部分借款平台的广告都是在玩文字游戏。所见为“日息万分之三”，感觉不多，但是换成年化率的话就会达到百分之十八左右或者更高一些。上个月有一个叫小张的客户来找我，他是做装修设计工作的，在和甲方签订合同时没有按时收到尾款，所以现在需要拿出3万元来发放工人工资。他在某平台借钱说可以免利息一个月，但是拿到手里的钱却被扣除了一笔叫做“服务费”的费用，最后只收到了2.7万元。这件事当时他并没有在意，在还钱的时候才发觉有问题。

很多人在申请贷款的时候，并不知道名义利率与实际利率之间的区别。平台给你看到的是名义利率，即利息除以本金，但是由于你每月都要偿还一部分本金，所以资金占用率会逐渐降低，而实际利率大约为名义利率的两倍左右。这件事情比较复杂，但是要记得一个原则：任何需要分期付款的情况都把所显示的利率乘以2来计算出真实的费用。

我会告诉我的客户在选择使用哪一个平台之前要让客服把IRR（内部收益率）发送过来查看一下。如果对方含糊其辞不回答你，或者是给你发了很多你看不懂的内容的话，那么基本上就是有问题了。正规持牌机构的信息是公开透明的，并不会隐瞒什么。

条款中隐藏着很多陷阱，踩到一个就相当于喝了满满一杯酒

说到坑的话，我见得多了去了。去年有一个开餐馆的人来找我说要帮我解决债务问题，他说自己已经欠了七个平台的钱，一共是三十四万多。本来只需要借十万元，怎么会变成三十万呢？就是由于“以贷养贷”再加上各种各样的滞纳金和罚息。他说当初借钱时并没有仔细看过合同，在其中有一条规定，“逾期之后违约金按照剩余本金百分之五每天来算。”什么是概念？借了一万元钱，如果超过一天就会被要求额外支付五百元作为滞纳金，这样的情况谁能承受得起呢？

还有一个比较隐秘的坑叫做“担保费”或者“会员费”。有的平台会在你的借款过程中默认选择一项会员服务，并且每月向你收取几十元费用，说是可以提升额度、减少利息。那么实际情况又是怎样的呢？一点作用都没有。有一个数据是这样的，在不知道的情况下开通了这些功能的人占到了六成以上。这笔钱是不是白白浪费掉了？

所以我现在对客户的说法是，在去借网贷钱之前要把合同看一遍再决定。不要认为这是件很麻烦的事情，但是这几分钟可以为你节省上万元或者几十万元。主要注意的地方有三处：提前还贷是否要承担违约责任、逾期之后的利息如何计算以及是否有附加的服务被强制推销出去了没有。如果其中任何一条不清楚的话就直接关闭页面离开。

什么时候借的钱是对自己的好，什么时候又会害了自己呢？

我已经向上百位顾客询问了这个问题，能够回答上的只有十来个人左右。人们借债的理由很简单：想要一部新的智能手机、去旅行一次或者请朋友们吃饭一顿好菜。对于这样的消费型借贷，我会直接拒绝。你所欠下的钱正在减少价值，而你的负债却在增加，这样计算下来肯定是亏损的。

但是有一种情形下，借钱是正确的。我的一个做电子商务的朋友，在双十一大促的时候因为缺少资金而无法进行库存准备，于是就来找我借款来解决这个问题。给他算了笔帐：借10万元的话，利息大约3千元左右，但是备货之后的盈利可以达到2万元。在这种情况下借钱就是用自己的钱去赚别人的钱，并且可以这样做。按照我说的方法去做的话，在一个月之内就可以把欠款全部还上，并且还能多出一万七的好成绩。

有什么不同吗？即这笔钱是否可以得到高于利息的利益。能够的话就借，不能够的话就不去触碰了。这个道理虽然容易理解，但是到了需要用钱的时候，人们就会忘记，并且只会想着先把钱拿到手才好。

选择平台的时候不要只看广告，要从以下几个方面来判断

目前市场上存在的各种借款平台不胜枚举，如何选择呢？就三方面而言。第一要看是否有持牌经营资格。正规的平台会在官方网站或者APP底部展示自己的金融牌照号码，小额贷款公司、消费金融公司的都可以接受，但是不能有主体公司找不到的情况出现。第二点就是看是否会在放款之前收取费用。记住一条：所有的借钱都要你先交钱的人都是骗子，并且没有任何例外。所谓的“解冻费”、“验证费”、“保证金”，一律不要相信。

第三点要看额度以及期限是不是比较灵活。有的平台虽然看上去利率很低，但是要达到12期或者24期才能开始计算利息，并且如果想要提前还款的话还要支付一笔高额的违约金。其实这样的平台就是为了让你多赚取自己的利息而没有考虑到你的实际情况。一个好的平台应当可以做到随借随还、按日计息，在你需要的时候就可以马上归还，从而避免了大量的无谓支出。

另外一件事情要告诉大家的是。去年还不至于如此严重，但是今年监管部门的要求更加严格了，许多不符合规定的网站已经被撤下了。但是有的平台换了一个马甲继续运作，并且名称也发生了变化，但是方式方法却没有改变。在下载应用程序时，请查看开发者的相关信息，在没有看到知名科技公司的身影而只看到了一个陌生的名字的时候就要提高警惕了。

我会建议客户首先使用银行系的消费贷款产品，因为它的利率是公开透明的，并且不会出现乱收费的情况。如果批不下来的就转到一些大的互联网公司那里去申请借款，例如支付宝、微信和京东等公司的借贷业务。没有听说过的一些小平台，不管它们怎么吹嘘自己的广告效果有多好，也不要贸然去接触它。至今我还清楚地记得有一个客户的例子，在追求某个小平台“首月免息”的优惠政策时，个人信息竟然被泄露了出去，每天都会接到来自各种各样的骚扰电话，真是烦人得很。

如果已经借出去了的话，怎样才能减少损失呢？

背上了债务之后该怎么办呢？不要着急。把所有的欠款都罗列出来，并按照利息高低进行排列，先偿还利息高的那部分。如果没有钱的话，就可以和平台商量延期或者是分期付款的问题了，大部分平台都会有这样的规定，但是它们是不会主动告诉你的。实在没有办法的时候就向亲朋好友借钱吧，总比借高利贷来得要好一些。千万不要拆东补西、搬起石头砸自己的脚，这样会越来越糟。

其实借钱这件事并没有好坏之分，主要看你怎样使用和偿还。不要被广告中所谓的“低利率”、“快速审批”的说法所迷惑，在做出选择之前要对自己的未来收入进行一番考虑，并且计算一下自己的月均支出情况之后再作决定。因为借的钱总有一天要归还，并且还会产生利息。

下一次再见到这些借钱的广告的时候，请你先问问自己一个问题：这笔借款能不能带来收益呢？