放心借钱的平台到底有没有？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

上星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条短信。来电话的人是一个陌生的手机号码，在接通之后对方是一位年轻的男子，他的语气很紧张地说自己在网上的几个借贷平台上借款，并且用这些钱去偿还其他的债务已经无法继续下去了，请问能否帮助他找到一个合法的方式来解决这个问题？

打电话的时间是40分钟左右。其实这样的事情我在过去十二年的生活中已经听到了不下百次了。开始的时候年轻人图省事，在手机上点了几次就完成了交易，但是由于利率太高而被吓了一跳，之后想找人理论一下放心借钱的平台周转的时候又担心会碰到诈骗分子。进退维谷的局面其实就是开始时没有选择好方向。

我是做贷款中介的人，在过去的几年中已经接触过上万个客户了。在见到过的借款人的当中，“乱投医”占到了一半以上的比例。

放心借的主要内容是什么呢？不要被虚假宣传所迷惑

很多人的第一反应就是去看广告了。电视上天天播放的、电梯间里张贴着的、APP开机画面中出现的就是它，感觉这样比较可信。其实这个想法一半是对的，另一半就错了。

大平台虽然跑路的风险小一些，但是并不意味着它的产品就很适合你。上个月有一个开餐馆的人来找我说他的信用很好、资金充足，并且一定要去申请某个大的电商平台上的消费贷款，年利率是百分之十八左右。当时我就拦住他说，“你的条件可以去银行办理经营性贷款，年利率只有三点几还不香？”开始的时候不相信银行会批准通过。那么怎么样呢？帮他在中行办了一个产品的审批额度为三十万元，采用的是三年先付利息再还本金的方式，在节省下的利息当中可以买到一台新的冰箱。

那么什么样的才是真正的“放心”呢？并不是因为平台的名字好听不好听，而是一共有三方面内容：利率是否合理、合同条款是否公开公正、催收行为有没有法律依据。如果不能抓住这三个要点的话，向别人借钱就是一场灾难了。

怎样才能知道一个借款平台是否可靠呢？牢记以下三个硬性指标

通常我会给客户讲一个土方法叫做“三看一不动”。

第一要看车牌号。没有什么可以商量的地方了，必须要有一个合法的金融机构牌照才行。消费金融公司、商业银行和信托等都是由银保监会来监管的，出现问题你可以去投诉。怎样查询呢？用上天眼查或者企查查，在它营业执照经营范围中是否有“发放贷款”、“消费贷款”这样的词语。如果没有的话就全部pass掉。

第二就是看利率怎么显示了。可靠的平台会把年化利率（APR）明明白白地标注出来，并不会只是告诉用户“日息万分之多少”。只有说明借款1000元一天要付几分钱利息的人当中，有七八成都是为了让别人忽视掉真实的费用。最夸张的一次是宣称的日息为一万三千分之一，但是加上各种服务费和手续费之后，实际年化率已经达到了百分之三十多。这样的陷阱一旦踏入便难以自拔。

第三就是看合同条款了。签订前可以查看完整的合同吗？提前还款有无违约金呢？逾期利息如何计算？必须要把它们都写清楚。有的平台你在借钱时一切正常，但是你还款的时候却出现了一大堆费用，在那里你会拍着桌子也无济于事。

“一不碰”就是指放贷之前收取费用的情况，在此情况下不予考虑。各种各样的手续费、保证金、验资费等等，种类越多就越没有道理。正规的平台只会在你还钱的时候赚取利息，并且不会在你给钱之前就把你的皮肤剥掉。

银行系平台和消费金融公司的选择上，应该如何做才能不赔本呢？

这件事情要根据实际情况来定夺，但是可以给到你们一个大致的方向。

银行系产品最大的好处就是价格低廉。年化利率最低可以做到4%，最高的也只有10%左右。但是门槛已经摆出来了，征信审核很严格，整个过程比较复杂，所以放款的速度不会像你想的那样快。急需用钱的时候，等到银行审批结果出来已经是黄花菜都凉了。

而消费金融公司的利率一般比较高，年化在10%-24%之间最为常见，但是审核速度快、条件宽松。你的信用报告里有一点小小的瑕疵，比如说有一次忘了还账的话，那么银行就会直接拒绝了，但是消金公司基本上还是可以过去的。

前年的一个客户给我留下了很深的印象。小老板做了装修之后，工程款被拖欠了三个月没有支付给工人，现在需要拿出十五万元来解决目前的问题。他的信用报告里有两笔信用卡逾期记录，都是因为忘记还款而产生的几十元的小额欠款。去银行肯定是不行的，我把一家和银行有关联的消费金融公司推荐给了他，并且三天之内就把钱打到了对方账户上，解决了燃眉之急。虽然利息比较高一些，但是跟工人闹事、工程停工造成的损失相比还是值得的。

那么怎样选择呢？你的信用记录良好，并且不需要马上使用资金，可以等待一个星期以上的时间的话，就去银行办理吧。你的状况比较特殊，而且时间很紧，想要加快进度的话可以选择消金公司来解决。

一个很少有人知道的申请时间

这就是行业内的一些小窍门。每个机构每月可以发放贷款的数量是有上限的，在月初的时候资金充裕、审核比较宽松；到月末时就捉襟见肘了，风控人员也会自然而然地提高要求。因此我通常会告诉我的客户们最好能在月中前提出申请，成功率能高出一些。这是我在近几年里所总结出的一个经验，并不是所有的公司都是这样的，但是大的趋势是不会错的。

网上的“内部消息”可以相信吗？

一提到这件事就让我很生气。市场上有很多标榜着“包过”、“有关系”、“黑户也可以贷款”的中介机构，收取几百元的服务费用之后，再把你们推荐给一些正规的金融机构，自己去申请也能够通过的那种。就是让你花大钱买一个孤独感。

最坑的就是一些是诈骗。钱收到了，但是人没有了。或者是让你下载一个假的应用程序，在里面输入你的银行卡信息进行所谓的“身份认证”，最后告诉你是由于系统原因无法退款。这样的案件我已经听了很多次了。

真正意义上的中介价值在哪里呢？就是为你找到最合适的商品，并且帮助你整理好申请资料，避免掉入陷阱之中。并不是有什么“内鬼”或者是“暗箱操作”。那些吹嘘得很厉害的东西中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个大概正要进去了。

我从事这个行业的时候，并没有说过可以保证“包过”。能够通过就通过了，不能通过的话会直接告诉你是为什么，并且说明下以后要怎样去改进。这才是专业的表现，其他的都是一些废话。

对于放心借这样的平台来说，存在的一些常见的错误观念需要加以澄清

误区之一就是认为大的平台利息就比较低。不对。某个互联网巨头旗下的借贷产品的知名度怎么样呢？年化利率范围很广，资质一般的借款人借款后可能会付出更高的成本。系统的收费是以你整体的情况来决定，并不是按照平台的知名度来定的。

第二条错误观念就是借钱越多越好。这样的说法更加荒谬一些，但是还是有人相信它。说“借款金额大可以享受低息”。兄弟姐妹们，这是你的债务，并非你的收入。优惠的那一点利率比不上多借来的本金所产生的利息。能借到多少钱就借多少钱？不应该这样提问，而应该是根据自己的需求来决定是否借贷以及借贷多少。

第三种错误观念就是认为提前还款是对的，并且平台也会喜欢这样做的。这就需要双方协商解决。有的平台提前还款要收取违约金，在合同上已经写得很清楚了，只是你自己没有注意到罢了。而且经常借钱然后马上归还的话，系统就会认为你是“不需要这么多钱”，所以给你分配到的资金量就会减少。各个平台的算法都不一样，具体的数值我已经忘记了，但是逻辑是一样的。

最后说点实在的

找平台这件事，并没有“最好的”，只有“最合适的”。把你的状况弄明白——信用报告如何、要花多少钱、可以接受多少利率、多久能够偿还掉——再去找适合自己的产品，而不能反过来说。

见过很多人，在借用时浑然不觉，在归还时怨声载道。借钱很容易，但是每一笔都要偿还。选择平台的时候花费一个小时去了解它，就可以避免几百块钱的损失了。

如果实在拿不定主意的话，可以找一个值得信赖的人咨询一下，要比自己胡思乱想好得多。指的是可靠的，并非是花钱就能办到的事情。

你现在的借款，在三年之后还记不记得有这么一篇文章呢？