银行经理揭秘：线上免费借钱平台的三个真相

上周三下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的路上，在柜台那里听到了吵架的声音。一位四十来岁的阿姨拍着桌子质问工作人员为什么不给她放贷，因为她的手机里有“预授信已批准”的信息。我去询问之后得知她是在某在线上可以借到钱的地方申请了五万元，但是没有收到款项，而且征信也被查询了。这种事情我已经见过很多次了。

其实我做银行客户经理已经七年了，在这期间里，“免费”的陷阱每年都会碰到十几个左右。今天的文章就把我不能当面说出口的话全部说出来。

“免费借钱”一般来讲是成本最高的。

很多人都会因为“免息”、“零费用”的字样而心动不已，认为自己找到了一个很好的机会。不可以这样想。哪里有什么免费的午餐呢？所谓的“免息15天”的产品，在过了免息期之后的日利率一般都在万分之五左右，一年下来能达到百分之十八左右。你计算过这个数目吗？

最坑的就是一些平台用“服务费”、“手续费”的文字游戏来骗人。上个月有一个小老板来做房贷，在征信报告里看到他从某个平台上借款三万元的时候，合同上的金额是三千五百元，并且其中五千块钱都被当作“服务费”扣除掉了，所以最后拿到手里的钱只有一万五千元，但是银行却按照三千五百元的标准来计算利息。这样算下来的话，实际的年化利率已经超过了四十几个百分点！

在行业内被称为“砍头息”，表面上是违法了，但是平台换了一个说法之后仍然在做这件事。一般的借款人都可以分辩出来吗？没有机会了。

线上借款平台拒绝的原因

有一个问题被反复提问了很多次：“明明手机上有额度，但是申请的时候却被拒绝了。”这个事情很复杂，但是它的本质只有一个：预授信并不等同于真正的放贷。

手机上的额度是由系统的按照你的基本信息来计算出来的，并且有些平台还会故意给用户显示出一个较高的额度以促使他们去点击申请。每次点击都会产生一次征信查询记录。如果检查得太多的话，那么信用报告就会被破坏了。

我们这里有一个内部的数据，和大家想象的不同的是，在审批系统的里面，“查询次数”的灵敏度要比“逾期记录”更高一些。在一个月之内被征信查询了四次以上的话，那么你的信用状况就会被归类到“资金饥渴型客户”。此时再去申请的话，通过率会下降一半左右。

因此我给的意见是不要随便点击。所谓的“测试一下你能够借多少钱”的链接，点击一次就相当于做了个查询记录。看得很有趣，但是要付出的是真实的拒绝贷款。

银行的人怎样才能找到好的借贷途径呢？

其实并不是所有的网络借贷平台都存在欺诈行为。我也在使用中，但是选择商品的方式和普通人的不一样。给出一些我认为可以用来判断一个网站是否可信的标准。

第一就是看放款方是什么样的。申请页面最下方会注明放款机构是哪家。如果是由银行或者持牌的消费金融公司发放的话就比较安全一些；而如果是小贷公司或者是科技公司的话就需要小心谨慎了。后者的利率和催收方式一般都比较激进。

第二就是看利率怎么显示了。正规的平台会把年化利率（APR）以百分比的形式来表示，并且还会在上面标明，例如“年化利率为7.2%到24%”。只有写上“日息万分之三”或者是“借一千块钱一天只需要几分钱”的话，那么大概率就会出问题了。为什么不直接说给你听呢？计算出来的结果很恐怖。

第三就是看合同了。很多人都不愿意去看它，但是其实非常重要的。合同中是否有“服务费”、“担保费”、“咨询费”等字样？如果有就直接关闭。正规的借款合同只包含本金、利息，并且不存在其他杂七杂八的附加费用。

什么时间去申请最有可能被批准呢？

这是在网上找不到的经验。经过近几年来的观察发现，在每个月中旬的时候（即十号至二十号之间），申请成功的几率最大。是什么原因呢？由于月初各个金融机构的额度刚刚批复完成，所以审核比较宽松；而月底时额度已经很紧张了，因此审核就会变得严格一些。年初能够批准的事情，在年底也一样可以被批准。具体的数字我已经不记得了，但是差值大约为10-15个百分点左右。

另外一点是，在上午提出申请要比在晚上提出的申请更容易被批准。晚上的申请中有很多是因为冲动购物或者是急需资金而产生的，并且会被分到高危人群里去。你认为冤枉吗？但是系统的设置就是这样。

被忽视掉的一些看不见的成本

利率只占了借贷成本的一小部分。人们往往没有认识到，在线贷款最严重的后果就是信用记录受损。

上一年有一个客户的资料给我看过了，他是做建筑材料生意的，资质不错可以办理我们的经营贷款，年利率为3.85%。原来他在七八家网络借贷平台上借款，并且每次金额不大，几百元到几万元不等。小额贷款记录会成为我们在银行审批系统中的扣分因素。最后他的经营贷款没有通过审核，只好向别人借钱来维持运转。损失很大。

你会说：只要我还款就可以了。并不是这样的。在银行审核贷款的时候，他们会看你的“多头借贷”的情况。借款的机构越多就表示你的资金状况比较差。虽然这种逻辑并不公正，但是审批系统的运作就是这样子的。

因此我提出的建议就是：能够向一个地方借钱就不要去多个地方借钱；可以借到大的钱就不应该去借小的钱。把你的好信用留到需要用的时候用，比如说买房子、买车、做生意周转等。

写在最后

写了那么多东西，也许有人会认为我在为银行拉客户。其实我不在乎你在哪里借了多少钱没还上，完成了多少就算拿多少绩效。但是看见那些因为“免费”而把信用记录弄坏的人，我就很着急。

关于借钱的事情要记得这样一句话：“遇到自称可以提供‘零利息’或者‘无抵押贷款’的人时，请先想想看他是为了什么？”明白这一点之后就可以避免掉九成半的陷阱了。

在下一次申请的时候把合同再看一遍。这样就可以避免很多不必要的麻烦了。