银行经理私下聊：借钱平台网里的猫腻，看完再点申请

我做了12年的银行业务员，在柜台上坐过、在信贷部门工作过，目前担任支行的客户经理一职，每天都和急需用钱的人打交道。

有一些事情在行业内是不可以讲出来的，一说出来就会被开除，但是今天我要用一个匿名的方式和大家分享一下有关借钱平台网的那些事儿。

其实很多人都会在手机上点击这些借款链接而不知所云。

看到额度很高、利息看上去很低的时候，手指轻轻一点就把钱转过去了，是不是很过瘾呢？

爽完之后呢？

上个月有一个小老板老陈来向我要帮助他解决一个问题，就是他的房子贷款申请被拒绝了，请问我的信用报告有没有问题？

一看就知道是征信报告打印出来的有十几张纸，最近三个月里被查了几十次，都是各种小贷公司的名字。

老陈满脸疑惑地说，在几个借贷平台填写过信息，并没有实际借款很多钱，为什么就会把信用记录弄坏了呢？

这就是所谓的“点了一道白点”。

很多号称是借款平台的背后其实都是几十个资金方在运作，当你点击一次申请的时候就会有五六个机构被触发了查询，这样的“撒网式”查询，在银行系统的判断中会被认为是“极度缺钱”。

我所在行业的标准是这样的：最近三个月内被查了六次以上的话，系统就会直接拒绝，并且没有人工干预的空间。

老陈当时拍着大腿懊悔不已地说，如果早知道就不来这些平台上胡乱点击了。

但是世界上哪里会有事先知道呢？

什么样的网站才是正规的借款渠道呢？而哪些网站又是非法的呢？

有人问到我，在线上有这么多的平台，究竟哪一些是可以去尝试一下的呢？

这个事情很难回答，因为现在平台做得很好，只从界面上看的话你是分辨不出谁是谁的。

但是有一个很简单的方法可以用来判断放贷人是谁。

正规平台放贷的一方，或者是持牌的消费金融公司，或者是银行，在借款合同中都写得很明白。

那么野鸡大学又怎么样了呢？

或者是在你授权协议中悄悄地加入了很多第三方，或者是直接把高利贷打扮成了一个科技公司。

最坑的一位客户的例子是：他在某个平台上借款五万元，合同里有服务费、咨询费和担保费等项目，各种费用加在一起之后只剩下四万二分之一的钱到了他手里，而且他还必须按照五万元来还款。

这就是砍头息，虽然法律规定不允许这样做，但是该平台可以找到方法来规避这个规定，并且把利息分成很多种形式。

为什么没有看清就签字了呢？

这些协议长得很像天书，上面密密麻麻地写着好几千个字，谁能一条条去读呢？

其实就是让你看不懂。

另外一种评判的标准就是看催收的方式了。

正规平台出现逾期的情况时，最多就是发送短信或者打个电话进行催促，并且会通过法律手段来解决。

不正规的呢？

爆通讯录、P图、骚扰你的家人，这样的事情到今天仍然会时不时地出现，并且方式更加隐秘一些。

不能因为现在的监管严格就认为没有陷阱了，有的陷阱是公开的，有的则是隐藏在合同中的。

在向银行申请贷款的时候，银行的人是不会告诉你他们所使用的内部标准的

我从事银行业务多年，在遇到过许多被拒绝的情况之后发现其中有很多原因都是客户的自己无法理解的。

比如说一个从事餐饮行业的姐姐，收入不错而且没有出现过逾期的情况，但是她去申请经营贷款的时候却被拒绝了。

她说，“我看了下系统的备注，上面写着‘有多重债务的风险’。”

她说不服气地说，“我只在两个或者三个平台上点了。”

这就出现了问题。

你觉得只点了两个或者三个平台，但是每一个平台上都连接着七八个资金方，在你点击的那一刹那，“同意向多个机构查询”这一项已经被默认勾上了。

这样就会在你的信用报告中增加10多条被查询的信息。

我公司内部审批有“三看”的规定：第一要看是否已经逾期了；第二要看是否有负债情况；第三要看有没有被查询过的情况。

逾期就是硬伤了，负债还可以商量一下，但是被查到超过三次的话，就算是神仙也没办法了。

由于你查了很多次，所以说明你在四处寻找钱财，你的资金链条可能会断裂。

风控模型中最重要的部分就是这个了，并且它不会被公开出来，但是所有的银行都在这样做。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：大多数银行规定最近两个月内查询次数不能超过四次，最近六个月之内不能超过十次。

但是各个银行的标准不一，有的比较宽松一些，但是四大行基本上都是这样的红线。

还有一个事情要讲的就是“白户”问题。

很多人都认为我不借过钱，信用报告上一片空白，所以银行一定很乐意接受我的申请。

错。

太干净也不行。

我们被叫做“征信白户”，没有过任何借款的历史，所以银行无法知道你是否有还款的意思以及偿还的能力，因此他们会比较小心。

因此适当地使用信用卡、及时还清欠款、维护好自己的信用记录都是有好处的。

但是千万不要为了维持信用记录而随便点击一些网贷网站上的链接，这样只会害了自己。

急需资金的情况下应该怎么做呢？

这件事情要根据实际情况来定夺。

如果是上班族并且有社保和公积金的话，那么选择银行的消费贷款或者是信用卡分期就是最好的选择了。

现在很多银行都推出了线上秒批产品，利率很低，有的甚至只有3.5%左右，比一些网贷平台要便宜得多。

但是前提是你信用记录要好。

如果征信已经被用完了或者查询次数超过了上限的话，那么就只好先放着一段时间再说，最好是等到六个月之后再去申请。

这段时间不要随便点击借款链接、查询额度等行为。

忍住。

如果是小微企业的老板，并且真的在做生意的话就可以申请经营贷款了，利率会低一些但是手续比较复杂需要提交营业执照、银行流水单以及经营场所的照片等等材料。

有的中介会说可以包装、可以修饰，不要相信。

目前银行检查很严格，如果被查出是假证件就会被封号，并且情节严重还会受到法律制裁。

不值得。

另外一种情形就是征信已经非常糟糕了，在正规途径也无法办理的情况下该怎么办呢？

其实这个时候只能向亲朋好友借钱、卖掉自己的财产来解决燃眉之急。

千万不要因为着急就去找一些号称可以给没有信用记录的人办理贷款的网站。

百分之百都是诈骗，或者是骗取你的前期费用，或者说是高利贷。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

见过很多为了急于借钱而陷入越欠越多、家庭支离破碎的情况。

借钱这件事儿，能够不借就不要去借了，必须要借的话也要把利害关系想明白再做决定。

一些平台宣称的日息是万分之一二三，虽然不大，但是换成年化率的话就让人害怕了，有的高达十八九百分之二十四以上。

辛苦挣来的钱都被平台拿走了。

图什么呢？

说到这里的时候，我想到上个月的一个客户，一个年轻的女孩子，在某个平台上借款八千元用来购买一部新手机，并且选择了分期付款的方式。

她认为利息不高，但是经过计算之后发现年化利率竟然达到了29%左右，并且还需要偿还一万多元。

她在网点办理征信查询时，整个人都很迷茫。

你说你不看合同上的利息就去签字了吗？

她表示平台只写了每一期要还多少钱，并没有写年化利率是多少。

这就是套路。

许多平台会把日利率或者月供等概念弄得很复杂，使你认为“每天只要几十元钱，非常划算”。

实际上呢？

贵得离谱。

目前监管部门已经规定了必须要标明年化利率的要求，但是许多小型平台仍然在做文字游戏，在利率上进行隐藏，并且使用非常细小的文字来展示。

你得擦亮眼睛。

一些避免掉入陷阱的方法

说了很多之后再给出一些建议吧，并不是所有的都正确无误，但是可以避免掉很多陷阱。

第一、能够去银行办理的话就不要嫌麻烦了。

银行的利率是最低、风险最小的，尽管办理手续比较繁琐，但是节省下来的钱却是实实在在存在的。

第二、不要随便点击借款平台上的广告。

“测测你的额度”、“最高20万”的广告，点击一下就查询一次信用报告，没有任何好处。

第三点就是，在借之前要仔细看清楚合同。

尤其是利率、还款方式以及是否要支付违约金这三个方面最为重要。

不要因为不好意思而拒绝提问，弄明白之后再签字，这是你享有的权利。

第四、量力而为。

借钱总归要还上的，不能因为一时的冲动而欠下无法偿还的债务。

见过很多年轻人用贷款来偿还债务，结果越欠越多，甚至把父母也拖入了困境之中去还款。

何必呢？

其实不管是借给平台的钱还是向银行申请的贷款都是手段而已。

工具本身无所谓好与坏，主要看你怎样使用它了。

但是在这个市场里，坑爹的事情很多，骗子比好人更会骗人。

留心一些总是没有错的。

还有很多客户在等我们呢，今天的会谈就这样结束了。

下一次大家在点击借款链接的时候，可以想一想我刚才说的话。