揭秘网上借钱常用平台：选错一个多还三万

上个月有一个开餐馆的小老板来找我说要借20万元周转一下生意，并且说是有某个平台给他的额度为年化3.6%，听起来不错。打开之后才知道，“3.6%”就是“费率”，按照这个计算出来的实际年化率已经达到了14%左右了，还不包括各种费用在内。这种事情我已经见过很多次了，在网上寻找出路的人中有很多人被一些号称低利息的广告所蒙蔽而四处奔波。今天的主题是网络上借款所用到的平台把里面的一些秘密拿出来给大家看看。

在网上借的钱要比较各个借贷网站的利息，不要让数据把人搞糊涂了

其实市场上那些有名气的平台里，十个人里面就有九个会在利率显示方面做文章。有的标示为“日息万分之五”，有的标示为“月费率0.8%”，但是都不明说年化利率是多少。这是什么原因呢？

上一年有一个客户的借款信息，在某个知名的平台上借了五万元，分成十二个月来还款，每月需要偿还四千六百二十五元。他认为利息就是4625×12-50000=5500元，年化率为11%。不对！大大的错误！因为你每个月都还在还本金，但是利息却是按照全额本金计算的一整年。根据IRR公式计算出来的结果为每年大约二十个百分点左右。是不是很冤枉呢？

目前监管部门规定要明确显示年化利率，但是许多平台把真实的利率隐藏起来，并且使用很小的字迹来表示。一定要注意百分号前边的那个数。也就是说，在谈论“费率”时不提“利率”的人一定是有问题的。

银行系的产品：门槛比较高但是真的可以节省开支

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”，都属于第一梯队的产品。“闪电贷”的年化利率可以做到4%到8%，这是真正的良心价格。但是门槛已经摆出来了，要成为银行的好客户的话，那么就必须要有房贷或者通过该行发放工资的人才可以。

有一个细节很多人都不清楚，在银行系产品的季度末和年底为了完成业绩而放出的一波“水”就是指这个。上个月底的时候，某家大银行的消费贷款利率已经低到3.7%，一般情况下是5%左右。这件事我是亲身经历过的，在那个时候申请基本都能被批准，过了年后就马上调回去了。

如果你的资质还可以的话，不要急于去一些小贷公司借款，可以先到自己的代发工资的银行APP上查看一下是否有预授信额度。有额度的情况下，利率要比外面低很多。

互联网大厂：方便但是你要计算好自己的成本

借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是大家所熟知的产品。点击就可以马上到账，很方便。但是便利的背后又有什么样的代价呢？年化利率一般为10%至18%，资质较差的可以达到24%。

我的一个做电商的朋友，资金周转很快，借呗额度是20万元，在这里借钱然后马上还款。他认为既然利息是以天为单位计算的话，那么就可以先使用几天再支付相应的利息，这样比较合算一些。但是没有考虑到一年之内所要付出的四到五万元利息的问题。之后我就叫他去办理了一张银行的经营贷款，年利率只有4.5%，一年可以节省两万多元的利息费用，正好用来给孩子的暑假报名参加培训班。

这样的平台有一个特点，那就是你越是需要借款的时候，它的利息就越高。系统的利率是按照你的借债次数和还贷情况来变化的。经常向别人借钱的人在系统中会被认为是“高危客户”，所以他们的贷款利率可以被提高到最高水平。

如何辨别出不可靠的网络借贷平台

有的网站虽然叫得响亮，但是进去之后都是骗人的东西。怎样来区分呢？教给大家三个方法：

• 看放款机构：申请页面会显示“资金提供方”，如果为某小额贷款公司或者某消费金融公司，则利率一般不会很低
• 要看是否有提前收费的情况出现，在正规平台上申请贷款之前不会收取任何费用，“审核费”、“保证金”的话就直接举报了
• 查看借款合同，在其中找到服务费、担保费和咨询费等条款的话，那么它们之和可能会超过利息

前年有一个客户的借款合同上写着3万元，但是实际到账是2.5万元，并且还有5千元的服务费被扣除掉了。拿到2.5万元的时候需要按照3万元来偿还本金和利息。这是典型的“砍头息”，现在已经不能堂而皇之地这样做了，但是换一个说法继续收取的人还是很多。

申请的时候最容易掉进去的三个陷阱

第一个坑是经常性地去申请。你在一个平台上点击了“查看额度”，另一个平台上也点击了“测算利率”，每一次点击都会给你的信用报告增加一条关于“贷款审批”的查询信息。一个月查五到六次的话，银行就会觉得这个人一定很缺钱吧！再去办理低息贷款就不可能了。

第二条陷阱就是逾期一天也会被记入到个人信用报告中去。人们认为可以延迟几天再还钱，并且还有宽限期的存在。现在的大多数网贷平台都没有宽限期这个说法，在还款日之后就视为逾期，并会被报送至征信机构。一次逾期的话，在五年之内你都会受到信用分的影响。

第三种情况就是用贷款来偿还贷款。这个坑很深，一不小心就会摔下去了。最严重的例子是某人向五个不同的网站借款，并且把钱借给其他人来填补空缺，在开始的时候他只有八万元债务，但是两年之后他的负债已经达到了三十多万元。最后一个月赚的钱只能用来付利息而不能归还本金。

到底该怎么选

资质好、信誉高的银行理财产品利率最低。资质一般的但是急需用钱的人可以考虑使用互联网大厂的产品，因为这些产品的规范性比较高，并且不会随意收取费用。资质不好的话……直接把资质变好了再说吧，不要着急去借钱。

具体的数字我已经记不清楚了，大致如下：银行系产品的年化收益率为4%-8%，互联网大厂系产品的年化收益率为10%-18%，其他的中小型平台产品的年化收益率在18%-36%之间。对照着自己的使用情况来判断的话，心中也就有底了。

另外一点是，在同一家平台上，不同的申请人所获得的利率可能会相差一倍。按照你的消费情况、还款能力和信用等级来确定价格。因此别人说某个平台的利息很低，并不意味着你去申请的时候就是那个价格。

行业内幕：大部分平台都有“利率优惠券”、“免息券”，但是不会主动发放给用户。你要去活动页面寻找，也可以等到平台做促销时领取。一张七天内不用还钱的信用卡可以节省好多利息呢。羊毛不薅就等于没有薅到。

借钱这件事，能够不借就不要去借了，如果一定要借的话，那么在签合同之前把利息计算清楚再说。不能等到了还钱的时候才后悔莫及，那时候已经来不及了。