银行经理私下说：借钱平台活力花到底值不值得碰

昨天快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我说要在网上申请一笔贷款，请他帮我审核一下。

我看了下他的手机屏幕，上面显示的是一个叫做借钱平台活力花的申请界面。

其实我对这个名字了解得不是很多，但是我没有阻止他，并且建议他不要急于点击“确定”，而应该坐下休息一下。

是什么原因呢？因为他在我们这里有一笔经营贷款要到明年底才能还清，如果这时候他胡乱点击一下，把信用记录弄坏了的话，在之后续贷的时候我就得费一番心思了。

我在这一行做了七八年，在柜台前见过很多人由于不了解行情而遭到拒绝或者陷入高额利息的困境。

有一些事情不能在行业内说出来，在没有下班的时候我用匿名的身份和大家分享一下有关该平台的事情。

活力花借款审核的标准是什么

人们认为只有自己的信用记录没有出现过逾期的情况，在哪里都可以申请到贷款。

别傻了。

不管是银行还是网贷平台都不会只看你是否有过逾期记录就下结论。

上个月有一个做餐饮的小老板客户，征信情况非常好，但是去申请某个网络贷款的时候却被拒绝了。

他说这个平台有问题的时候就拍着我的大腿对我说。

其实不是。

查看了他最近三个月内的“贷款审批”查询次数为10次。

这就是业内所说的“多头借贷”，也就是没钱的时候就去借钱。

这样的客户不管之前你有没有按时还过款，系统的风控模型都会把你们划分为高危群体，没有机会了。

比如借款平台活力花这样的产品，其背后的资金来源主要是持牌消费金融公司和城商行等机构，它们的风险控制方式与大型商业银行基本一致。

那么最重要的东西是什么呢？

就是你所拥有的“稳定”。

你在某个地方住了很久，在某项工作中坚持了很长时间，并且按时缴纳了社会保险和住房公积金，这些都比偶尔一次忘了还房贷要重要的多。

关于该平台的情况，我听到同行说过一点，他们家对于通讯录的分量很高，这件事情不能保证，但是申请时出现的那个授权协议，请大家一定要注意看一下。

申请过程中存在的无形障碍

现在的网贷都在宣扬“秒批秒贷”，让人感觉借款和购物一样容易。

其实这些都是营销的话术。

相信的话就会上当受骗。

正规的平台在放款之前会查询你是否具有良好的信用记录，这是无法避免的一环。

每次查询都会给你的信用报告增加一条“贷款审批”的信息。

该条信息需要保存2年时间。

见过最多的一个客户的例子就是，在一个月之内点开了七八家网贷平台，看哪家能贷到更多的钱。

结果呢？

额度一个都没有拿到，但是征信却成了“花猫”，之后想要办理住房贷款的时候就被拒绝了，并且给出的理由是“资金链紧张、偿还债务的能力存在疑问”。

这件事到今天我还记忆犹新，在柜台前面客户的那种懊悔之情。

因此，如果真的要用到借款平台活力花或者其他的什么花什么借的话，请先问问自己一个问题：这笔钱是一定要借出去的吗？

如果这样的话就选一个可靠的人吧，不要像没有目标的苍蝇那样到处乱撞。

另外一件事情要告诉各位。

许多平台在申请时都会选择性地勾选上“会员权益”、“加速包”等选项，每个月几十元钱，并且说可以提升通过率。

全是扯淡。

审批是由系统的数据大模型来完成的，并不是和几十元会员有什么关系的事情，这是平台为了赚钱而采取的一种方式，不要白白浪费自己的聪明才智。

利率里面有什么猫腻要计算一下

银行经理最害怕的是什么呢？

最害怕的就是客户的手里拿着网贷公司的宣传单来找我说：“你们银行为什么那么黑？”别人借一万元钱一天也就几十元的利息。

这件事情一定要分清楚是非对错。

有很多平台在宣传的时候都说“日息万分之三”，感觉好像不是很高啊？

但是把一年的时间看作是365天来计算的话，那么年化的利率又是多少呢？

10.95%。

这还算良心的。

有的平台加了服务费、担保费和手续费之后，实际年化率可以达到24%-36%左右。

上个月有一个客户的急事需要借钱，于是就去了一家网贷平台借款三万元，并且约定每月还款三千多一点，一共要分期十二个月来偿还。

他认为总的利息只有几百块钱左右，但是用计算器计算了一下之后发现实际年化率达到了28%以上。

他说，“这不是借的钱，而是吸血。”

借款平台活力花等产品的名义上的利息是公开的，但是你要仔细看看IRR（内部收益率）。

不要只看页面上所谓的“日息”、“月供”，这些都是障眼法。

目前所有的贷款产品都要求标明年化利率，请找出其中的一个，并把它和银行信用卡分期（一般为年化率12%-18%）进行比较，就可以知道大概的情况了。

如果你的年利率大于或者等于24%的话，那么你就应该慎重考虑了。

大于36%的就是高利贷了，法律规定不予以保护，你去借钱就是在为自己设陷阱。

这几种人我不建议你们去借网贷

有的话可能会让人不高兴，但是我也要说了。

并不是所有的人都可以使用网络借贷平台。

第一种情况就是用贷款来偿还贷款。

如果用这笔钱来偿还另一笔债务的话，请立刻停止。

这就成了一个没有尽头的地方了，就算是神仙也无法拯救你。

上个月有一个年轻人，开始的时候只借了五千块钱用来买一部手机，后来越滚越大，先是向前翻滚，再是向后翻滚，到最后竟然欠下了二十多万元，他的爸爸妈妈知道这件事之后差点和他断绝父子之情。

第二种是收入不稳定的人群。

网贷的还款期限一般都很短，一年或者两年之内必须全部归还完毕，每月的压力都比较大。

如果这个月有钱但是下个月没有钱的话就容易出现逾期的情况。

如果出现逾期的情况，催收人员会通过打电话的方式来骚扰你，并且还会把你的联系方式泄露给其他人，在亲朋好友面前给你丢脸。

第三种情况是最近需要办理住房按揭贷款或者汽车消费贷款的人群。

这类人最亏。

因为几千元的小额贷款而毁掉自己的信用记录，导致房贷利率上升或者无法获得贷款，损失了几十万的利息，无论如何计算都属于大出血。

我们这里有一个不成文的规定或者说是行内的潜规则，在这半年之内如果想要办理住房贷款的话就不要去使用任何网络借贷平台了，信用卡也要尽量少用，并且要把自己的负债率降到最低。

这件事情银行信贷经理是不会直接告诉你的，但是系统的打分中这项所占的比例很大。

如果真的要去申请的话，请注意以下几点可以避免掉入陷阱

说了很多了，如果我说自己真的急需用钱，并且银行短时间内批复不了的话，那么该怎样做呢？

给出一些切实可行的意见。

首先，看牌照。

如果借款平台活力花后面有持牌金融机构做支撑的话，比如说银行或者消费金融公司等，那么它的资金来源就是合法合规的，并且不会有乱收手续费的问题发生。

如果是小有名气但是没有知名度的小额贷款公司的话，那么它的利息就会非常高。

其次，看合同。

电子合同也属于合同范畴之内，并不因为其长度而被人们所忽视，在其中要着重注意的是“利率”、“违约金”以及“提前还款”的相关条文。

有些平台在提前还贷的时候要收取违约金，而有的平台则是一天逾期就会被收取很高的罚息，在合同中都有小字隐藏着这样的陷阱。

最后就是量力而为了。

借钱是需要归还的。

这句话听上去像是废话，但是人们在借到钱之后并没有想好要怎样去偿还。

在申请之前用纸和笔计算一下，每月能剩下多少钱，占到总收入的比例是多少。

如果超过了收入的一半的话，我就建议你放弃了。

不要因为眼前的利益而透支以后的生活质量。

写到这里的时候，外面已经很晚了。

想要申请活力花的那位顾客，在听了我分析之后，并没有马上拿出手机来考虑问题，而是表示要回家好好想想对策。

我觉得挺好。

借债这件事，并不是结束，而是一个新的负担开始了。

如果没有做好心理上的准备的话，那么就不要去接触了。