理财平台借钱避坑指南：被坑过3次才懂的门道

2019年的时候，我的资金比较紧张，在一家标榜为“低息秒贷”的理财产品平台上面借款五万元。广告里说是日息万分之三，我觉得很合算，但是拿到钱之后发现竟然要扣除两千多元的服务费，实际上年化率已经达到了百分之三十六左右。这段时间我一直无法入睡，担心逾期会影响自己的信用记录，并且害怕接到催收电话来公司找自己。之后我又花费了两年的时间去研究市场上各种各样的理财产品。理财平台借钱对渠道的研究已经到了无孔不入的地步了，但是里面的情况比我想像中要复杂得多。

其实很多人都和我当年一样，在看到“低利率”、“快速到账”的时候就会冲动消费，并且没有耐心去阅读合同上的内容。到还钱的时候才意识到自己被骗了，这时候已经晚了。

在向理财平台借款之前要弄明白以下三个重要的事情

很多人的第一句话就是“哪个平台的利率最低”，这样的提问本身就是错误的方向。首先要问问自己的是：这笔钱一定要借出去吗？可以按时还款吗？如果不能偿还的话又该怎么办呢？

我的一个朋友去年向某理财平台借款八万元用于装修房子，但是装修公司跑了之后这笔钱没有用掉但是贷款还是要偿还的。当时也没有其他的打算，只好靠借贷来维持生活，并且越欠越多。也就是说，在借钱之前你要想到最糟糕的结果是什么，并不是只考虑“可以借到多少钱”。

理财平台借款时遇到的利率陷阱，很多人的第一脚就踏进了陷阱

理财平台借款最大的陷阱就在于利息的显示方法多种多样。有人说日息万二、月息0.8%、年化7.2%，看上去都挺吸引人的。但是这里面有一个小秘密：大部分平台所宣传的都是“名义利率”，而实际上到了你的手里可能会扣除掉许多手续费。

我曾经掉进了一个陷阱里，借款三万元的时候合同上面写的是年利率为十二%，但是放款的时候却扣除了一千五百元的风险保证金和服务费。实际上拿到手的是两万七千元，但是还本还是要按照三万元本金来计算的。所以真实的年化率大约是二十个百分点左右。这样的做法，在业内被称为“砍头息”，目前监管部门加强管理之后，明着这样做的已经很少见到了，但是换汤不换药地收取你的“会员费”、“加急审核费”的情况依然很多。

怎样才能解决呢？很简单的。只需要关注一个数据——IRR（内部收益率）。现在有很多贷款计算器可以计算出来，把每一期的还款额输入进去之后，就可以得到实际的年化利率了。“综合成本”是销售人员用来忽悠人的东西，并不能真正体现产品的价值。

选择平台的时候不要光看广告，要从以下几个方面来考虑

经过一番调查之后我发现，理财平台借款安全性的高低取决于三个因素：牌照、资金方和合同条款。

牌照这件事情，在人们看来和自己的距离比较遥远，但是它跟借钱是否合法有关。拥有消费金融牌照、小贷公司牌照的，说明该平台已经受到监管部门的关注，出现风险的概率较小。可以登录中国人民银行官方网站或者是各地的地方金融监督管理部门的官网上查询一下，如果名字相符的话那就是正规军了。没有找到任何车牌号的信息的时候，不管利息有多低都不能去碰它，因为说不定哪一天就会人财两空。

资金方面也非常重要。有的理财平台就是个“中间商”，真正的出借人是其背后的合作银行或者信托公司。这样就会把你的借款信息传送到银行的信用报告中去。我的一个朋友通过某个平台贷款，过了还款期限之后才知道放贷的一家从来没有听说过的地方叫村镇银行，并且想要和他们商量还钱的事情却联系不上对方。所以在签订合同时一定要看清放款机构是什么样的。

关于合同条款这部分的内容没有人愿意去看，但是必须要去查看一下。主要注意以下三个方面：提前还贷是否要承担违约金、逾期利息如何计算以及是否存在捆绑销售的情况（例如强制购买保险等）。一般情况下，这些信息都会被隐藏在合同的某个不起眼的地方，并且如果不进行特别搜索的话是很难找到它们的。

申请过程中存在的隐形陷阱有九成以上的人没有注意到

在申请贷款的时候，许多平台都会把一些“增值服务”设为默认选项，“会员权益包”、“逾期保障计划”等等都是其中的一种。不注意就会点击确定按钮，然后每月就被扣除几十到几百元不等的钱。以前我也被骗过，向别人借了两万元钱之后，莫名其妙地每个月都要被扣除六十八块钱的“会员费”，一共扣了六个月才发觉。打电话去投诉，客服人员解释道，“你们当初选择接受服务的时候已经同意过了。”但是到最后只能退回一半。

还有一个地方就是授权协议。在申请的时候平台会要求你进行征信、通讯录和定位等方面的授权查询。很多人都是一路点击“同意”，没有看过是什么样的授权内容。等到你出现逾期的情况之后，催收人员会把你的通讯录里面的人全部都打电话过去，并且告诉你之前为什么会被授权。我建议可以不用授权的地方就不要去授权，一些权限可以在手机设置中关闭掉，尽管这样会影响额度但是能够保障个人隐私安全。

在还款的时候很容易出问题，以下几种错误千万不能出现

借钱最困难的就是还钱。有人想“先借着用”，但是到了要还的时候就傻掉了。经过多年的实践之后得出的一些经验之谈，都是以血淋淋的事实为代价得到的经验教训。

第一点就是不能用贷款来偿还贷款。见过很多例子，在一个平台上借钱还不上了之后就到另一个平台上借款来偿还第一个平台上的债务，这样就会形成恶性循环。有一个做生意的朋友，开始时只借了五万元周转一下，但是三年之后却欠下了四十多万元，并且连房子都被拍卖了。这件事情可不是闹着玩儿的。

第二条，提前还款并不一定合算。许多理财平台借款合同中都写明“提前还款不收取违约金”，但是你要仔细看看其中的具体条款就会发现，并不是全部免除，或者是需要等到一定的期限之后才可以免除。我有一笔贷款，提前归还了，却要支付剩余本金两个百分点的罚息，这样计算的话还不如按照原计划去偿还。

第三条就是如果超过了期限不要和对方失去联系。很多人都会选择在逾期之后逃避问题，比如不接听电话、不回复信息等，认为这样可以拖延时间从而解决问题。这个想法是错误的。逾期之后主动跟平台沟通协商，并且把情况说清楚的话，大部分平台都可以申请延期或者是分期还款。一旦你消失不见，那么平台就会认定你是恶意逃避债务的人，在此之后会向征信系统上报你的信息并进行法律诉讼，这就更加麻烦了。

我提出的建议是，在借债前要自问三个问题

写了那么多之后再加一句：理财平台借的钱并不是不可以使用，但是要懂得怎么去用它、在哪里用它。

在借到钱之前要问一下自己：这笔钱是用来自我享受还是用来进行投资呢？如果是投资的话，收益能不能抵消掉利息呢？如果不花钱就无法消费了吗？如果所有的回答都含糊其辞的话，那么就再考虑一下吧。

我现在的原则就是：能够不用借钱就不用借钱，如果必须要借的话就要少借一些钱，并且要选择最正规的方式和最短的时间来还款。宁愿额度小一点也不要为了方便而到各种各样的平台上借款。

另外一件事情没有提到。许多理财平台在每个月底或者季度末都会举行“冲量活动”，这时候去申请贷款的话，利率优惠幅度比较大，并且审批也比较容易通过。具体的日期各不相同，但是这个规律我研究了两年之后得出的结果是这样的，你也可以注意一下。