福利借钱平台到底靠不靠谱？我采访了三十个人后说实话

上个月我到深圳去见了一位名叫阿辉的人，在龙华的一家电子厂里当流水线上的工人，去年由于父亲生病向别人借了五万元钱。

他在给我说话时手里还发抖，十几款借贷软件里有好几款都是在每月的第一天开始计息，并且一旦收到工资就会立刻被扣除。他说：“记者同志，在网络上流传的一些说法是怎样的？”福利借钱平台到底有没有真正存在的东西呢？

其实我已经听过了不下五十余次了。

近几年来，在进行金融调查的过程中，我见到了很多因为“福利”二字而上当受骗的人。有的人相信了“零利率”的说法，到最后还款额竟然超过了本金的一倍；还有人为了追求“即刻到账”，却把自己的信息泄露给了八个不同的买家。但是也遇到了一些比较可靠的途径帮助借款者节省了很多冤枉费。

打著福利借款平台幌子的各种骗局，我都一一为你揭露

现在我仍然能够回忆起的一个采访对象就是。

去年3月份的时候，在广州市的一个城中村里遇到了一位名叫阿芳的单身母亲。她做的是美团送餐的工作，每月能挣到五六千元钱，生活很拮据。孩子的补课费需要支付给某家教育机构，在看了一些视频之后发现有“利滚利”的说法，并且利息高达万分之二，于是便去办理了贷款手续。

钱已经到了账户上，有2万元。

但是三个月之后她才知道，除了本金和利息之外，平台每个月还会扣除一次“会员服务费”，计算下来的实际年化利率已经达到了36%左右。她去找客服理论，客服人员表示，“因为您选择了会员协议所以是您自己选择开通的。”

扯淡。

这样的套路我已经见过很多次了。许多平台口头上说福利，但是把费用分成好多部分来收取：利息、服务费、担保费、咨询费、会员费等等，虽然名义上的利率不怎么高，但是各种各样的收费加在一起就让人害怕了。

那时候阿芳每月只有一千多元的钱用来还债，其他的全部都用在了房租上。那么她是怎样来处理这个问题呢？我会在后面讲到。

另外一种比较糟糕的情形就是一些号称提供贷款服务的地方其实并没有放款的能力。

他们的工作叫做“导流”，也就是把你的个人信息卖给各种贷款公司、诈骗组织等等。你在提交申请的时候，对方就已经开始打电话给你了。我去采访了一个从事该行业的人员，他说，“有借款意向”的用户信息在黑市上的价格为每条五十元至二百元左右。

那么他们又是怎样获得收入呢？

真正的好福利借的钱是什么样的呢？

其实有很多坑，并不是所有的人都会掉进去。

在调研的过程中我找到了一些比较可信的信息来源。也就是说，“相对靠谱”并不是天上掉馅饼的事情。

第一种判断的标准就是看它是不是有执照的机构。

消费金融公司、银行和正规的小额贷款公司都属于被监管的对象，在网上可以查询到它们的信息。我的一个朋友是做风控工作的，在银行工作的时候曾经说过这样一句话：“我们的内部审批是有标准的，但是从不把‘福利’这两个字写进广告中去，合规部门也不会批准通过。”

因此到处宣扬“福利”、“无息”、“快速审批”的人，你要更加小心了。

第二条就是看利息和费用是不是公开透明的。

正规的借款平台都会把年化利率明确地告诉用户，并且不会隐瞒不讲。借给你的钱是1万元，在12个月之内分期还款，每月要偿还多少钱以及总的利息是多少都清清楚楚。只有说“日息万二万三”而不说明年化的，大概都有问题。

去年我去了一家持牌消费金融公司的产品经理那里进行了一次采访，在那里了解到一个行业里很少有人提及的事情：许多平台推出的“福利”活动，例如免息券、利率优惠等，并不是随便就能享受到的，而是需要满足一定的条件才可以使用的，比如说“借款时间要达到一年以上”，或者是“第一次借款金额不能少于一万”。

也就是说，羊毛出自于羊的身体上。

普通人的方法是怎么样才能避免掉一些不可靠的途径呢

整理出一份简单易懂的避坑清单，上面的内容都是以血淋淋的事实为代价得到的经验总结。

第一种情况就是让你先付款的时候就直接拉黑了。

所谓的“解冻费”、“保证金”、“验证还款能力”，都是诈骗分子用来欺骗人们的手段。正规放贷公司是不会在放款之前收取你的任何费用的。我去采访了一个受害者的例子，骗子用“验证还款能力”的理由骗取了他3000元钱，但是并没有给他留下任何借条或者欠条。

第二点就是看清了合同上的条款之后再签字。

很多人都在借款时没有看过合同，只点了“同意”就算完成了。等到出现问题之后才看到合同上写的是“授权平台代扣服务费”或者是“同意把债权转给其他人”。这样的规定会使得你花费更多的金钱。

第三、不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。

我去访问了十几家贷款中介机构，他们都声称自己有“内部关系”，可以办到任何事情。但是根据我的了解，银行以及正规机构的审批系统都是一样的，并没有人会给你留后路。号称可以“洗白征信”、“强制开通额度”的十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是骗子和他的徒弟。

回到阿芳的故事

那么她是怎样逃出这个困境的呢？

找到一个可以提供免费法律咨询的人，并且把借条、还款凭证等都找了出来进行核实。该平台有捆绑销售以及利率超出法律规定的情况。在与平台商讨之后，最后还是决定退掉多收取的服务费用，大约是4000元左右。

不多，但是对她的来说可以用来支付两个月的房租。

阿辉的情况怎么样？我的建议就是：首先停止使用各种非法网络借贷平台，并且要查看自己的信用报告，在此基础上再去银行询问是否有适合自己的债务重组计划。上个月他说他已经向某家城市商业银行申请了一笔利息较低的贷款来偿还之前在网上借贷的部分款项。

压力小了很多。

说了很多，其实就是一句话：真正有福利的借款平台是不会用“福利”这两个字来招揽客户的。极力向你推荐的人一定有自己的目的。

借债这件事儿上，并没有真正的好处存在，只有一些相对来说不太坑人的选择。