银行经理揭秘：正规借钱小平台到底靠不靠谱？

我做了一年多的银行客户经理，在柜面工作的时间很长，见过的事情很多。

上个星期有一个年轻人来到我的办公室里，在桌子上放了一部手机，并且告诉我他在某个平台上借款三万元的事情，他说该平台宣称是“低利率”，但是计算之后发现它的实际年利率已经接近于24%，也就是所谓的高利贷。问我说：“我们银行是不是真的有？”正规借钱小平台？那么网上的东西都是骗人的吗？

这件事情令我十分感慨。

其实市场上并不是没有好的产品，而是因为太多的坑把好的东西给淹没了。今天就从一个银行人角度来和大家分享一下这个问题。有的话也许同行不喜欢听，但是我想说出来了。

为什么人们总是会遇到一些不靠谱的小额贷款公司呢

最扎心的一个现实就是大部分人都分辨不出什么叫做“正规”。

上个月有一位做服装生意的老李急需5万元来周转。他在网上搜索了一下之后，在几个平台上填写了自己的信息。那么怎么样呢？没有把钱借出去，但是手机被打了爆了，全是骚扰电话。

也就是说，他踏入了第一个陷阱——把“可以搜索到”当作“合法”的东西来对待。

正规平台有牌照，并且只能是消费金融公司或者银行的产品。没有放贷资格的人其实就是信息贩卖者，把你的个人信息卖给别人来赚钱。

这事儿能怪谁？

网络上各种各样的消息让人眼花缭乱，而且这些广告都夸得很厉害，一般人很难分清楚真假。

正规的小额借款平台有什么样的隐形条件

人们认为正规平台就是门槛低、放贷速度快、利率低。

别傻了。

但是正规的平台审核就比较严格。我行有一个不成文的规定，在最近两个星期内征信查询不得超过四次。你在外边胡乱点击了几次之后就会被要求去查征信报告，并且在系统的里面留下了大量的痕迹，在这里根本无法通过人工审核就被直接排除掉了。

有一个在网上找不到的数据，我可以告诉你：我们支行上一年被拒绝的贷款申请中，大约三分之一的原因是“征信查询次数太多”。这些人的并不是因为还不了钱才去借的钱，而是为了急于用钱而把人弄得很累。

因此正规平台的第一道门槛并不是你的收入问题，而是你是否能控制好自己不乱花钱。

怎样来判定一个平台是不是正规的

这个问题我已经回答了很多次了，现在给大家介绍一种比较简单的办法，但是很有效果。

第一种方式就是查看放贷人的情况。在申请时，页面上会明确告知你这笔钱是被谁借走了。如果涉及到的是某家银行或者某个消费金融公司的名字，并且可以查询到的话，那么基本上就可以信任了。如果是某某科技公司、某某信息咨询公司等这样的企业，在转手之后就会消失不见。

第二步就是查看合同了。正规平台上的借款合同上会把利息写得很明白，并且是以年化利率的形式来表示的（APR）。那些只说“日息万分之几”的人一般都有问题。

第三步就是查看催收的情况了。这是事后诸葛亮式的说法，但是可以区分出来。正规平台逾期的时候会有正常的提示，并且不会泄露你的个人信息或者进行侮辱性的图片制作。直接威胁到你全家人的安全的人一定是不合格的。

有一个客户的例子，在某个不知名的平台上借款2万元，已经过了3天还没有归还本金和利息，并且对方联系到了他的所有同事、朋友以及前任女朋友等人的联系方式。后来报警才知道那个平台没有放贷资格，只是一个套路贷。

小额度借贷网站怎么样？只要看这三个方面就可以了

既然已经说到这里了，那么一定会有读者想要知道的是：你有什么建议吗？

我只是讲大道理，并没有把人名字说出来，以免引起别人的注意而产生商业利益。

第一、选择银行的产品为佳。目前各个商业银行都推出了自己的网络消费贷款业务，并且利息公开透明，年化率一般都在4%到8%左右，要比市面上其他各种渠道要好很多。我行有一款产品的速度可以做到十分钟之内就到账了，并不会比外面慢。

第二种方式就是选择有牌照的消费金融公司进行消费贷款。招联、马上、中银等都是正规军，利率可能会比银行稍微高一些，但是比起那些不正规的平台要好得多。

第三就是看利率上限。正规平台的年化利率不能超过24% ，这是司法保护下的最高限额。大于这个数值的时候就需要慎重考虑一下了。

另外一件事情要告诉大家的是：去年还不至于如此严重，但是今年许多平台的额度都收缩了。过去可以批复五万元的项目，现在已经只能批复两万元了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情。

申请的时候最常出现的三种错误

看过很多例子之后发现，人们被拒绝的原因大多是由于自己的行为不当造成的。

第一种错误就是短时间之内多次提出请求。

一个客户的月子里就向12个平台申请贷款，全部都被拒绝了。查看了他的信用报告之后发现上面有很多查询记录，于是系统就认定他是“多头借贷风险大”。其实就是很饿、很渴的原因，所以平台担心你会还不上的问题。

正确的做法是什么呢？选择好几家之后再仔细填写申请表，并且不要盲目地去投很多份简历。

第二条错误就是伪造数据。

有人认为把收入填写得高一些可以得到批准，但是却被系统检查出来了，并且被列入了黑名单。现在的数据化程度已经很高了，你所有的社保、公积金和纳税信息都可以查询到，伪造这些信息就是在自掘坟墓。

第三种错误就是没有注意还款日期。

正规平台逾期会记入个人信用报告中，并且不能超过一天。有一个客户的还款时间推迟了两天，在征信系统里留下了痕迹，之后申请住房贷款的时候就被拒绝了三个月之久，差一点就耽误了他的购房计划。

到目前为止我仍然能记起他当时拍着大腿的情景。

再说一些实在的话

正规的小额借款平台并不是洪水猛兽，也不算作救命稻草。

它是用来解决问题的一个工具，如果使用得当就可以解决眼前的问题，但是如果运用不当就会给自己的生活带来困扰。

见过很多人的例子，原本只想要借一万二万元左右的钱，在各个网站上四处借钱，最终累积成了十几万的债务。并不是因为平台的原因，而是由于心态出现了偏差。

借了钱之后要问问自己的是：这笔钱我能按时归还吗？

如果答案不明确的话，那么不管多么正规的平台都不能去接触它。

如果真的要去办理的话，先把征信弄好再去申请银行系产品，这样利息低、额度稳定而且不会被坑。