网上非法借钱平台到底多黑？我采访了30个受害者，真相让人后背发凉

凌晨3点的时候，我手机上收到了一条信息。

发信息的人叫小陈，今年才24岁，在三个月之前我就在他的采访本里看到过这样一句话：“假如时间可以逆向流动的话，那么我希望自己当时没有钱买饭吃而去做送餐员。”

他所说的链接是指网络上非法放贷的网站。

当时他刚刚大学毕业，还没有拿到工资单，但是房租已经到期了，房东催得很着急。在某社交平台上看到一条信息：无门槛、秒到账、不用查信用报告这句话就相当于给他提供了一条生路。那么怎么样呢？借了三千块钱，拿到了两千一百元，在一个星期之后需要归还款项三八零零。不能偿还吗？另外推荐一个网站来弥补一下之前的损失。三个月之后，小陈的债务由原来的三千元增加到了八万元左右。

其实近几年来听过的类似的故事已经很多了。

“不查征信”的非法网络借贷平台又是为了什么呢

人们认为这些平台没有查询信用报告就是一种“福利”。

别傻了。

正规银行查询信用报告主要是为了判断借款人的偿还意愿和偿还能力，并以此来确定是否发放贷款以及收取多高的利率。但是这些非法网站并不去查征信的原因就是它们根本不在乎你还得上还是还不了——它们押注的是你会还不上。

去年我去采访了一个曾经做过的催收的老周，他在该领域工作了四年后因为良心不安而辞职离开了。他说他们的公司有一个“通过率模型”，用来挑选信用记录不好、急需资金并且没有复杂的社会关系的人。这样的人最易中招，也是最容易控制住的。

也就是说，你并不是顾客，而是目标。

那么问题来了，为什么正规的金融机构不查询你的信用报告就可以向你放贷呢？他们是不是在做慈善事业呢？里面有很多玄机。

亲身经历过的套路要比电视剧更加离奇

小陈的事情我一直记在心里。

他在第一次借到钱时，平台要求他签订了一份“服务协议”，上面有好几页纸那么多的内容，又有几个人会去认真阅读呢？于是就点了一下同意。之后我去请律师帮忙分析才知道其中有很多费用：信息咨询服务费、渠道服务费、风险保证金等等很多种，各种各样的收费项目加在一起比本金还要多。

是什么东西呢？叫做“砍头息”。

借款一万块钱，拿到手的是六千块，在合同里写的是十万。你是违约了吗？按照一万元来计算违约金。该行为属于行业内所称的“阴阳合同”，已经达到了炉火纯青的地步。

还有更离谱的。

有一个叫做阿敏的单身母亲，在去年十月的时候由于孩子的病情需要资金周转而向一个APP借款五千元。因此逾期一天就会有催收电话打到她的公司前台，并且告诉她“你欠债不还、在外面胡闹”。差一点就被解雇了。

后来我才得知，在你申请的时候，那些平台就悄悄地获取了你的通讯录信息。你的爸爸妈妈、同事们、前任男朋友以及三年前给你送过外卖的小哥们的联系方式都掌握在他们手中。这就是他们所用到的风险控制方法。

你敢不还？

逾期之后的一系列问题，普通人很难承受

老周曾经向我透露过一些数据，听完之后我就感到一阵寒意。

他说该公司当年的回款率达到七成以上，并非因为借款人的资金雄厚，而是由于公司的催收手段非常厉害。第一招就是打电话骚扰，一天打几十通；第二招就是把你的通讯录里的人都联系一遍，让他们知道你“欠债”；第三招就是用P图来羞辱你，在家里人面前把你的照片变成各种不堪入目、令人恶心的照片。

这件事情并不是我在开玩笑。

去年发生了一起事件，在南方的一个城市里有一个大学生由于网络借贷而自杀身亡，引起很大的反响。我去当地的调查之后才知道，他最初只是向别人借了两千块钱来买一部手机，但是最终却越滚越大，变成了十几万元的债务。催收人员对他进行恐吓，并且说要把这件事告诉他的父母、老师和女友。坚持不下去了。

这个孩子的年龄只有21岁。

怎样区分合法的交易平台与不法分子所使用的诈骗手段呢？教给大家一些实用的方法

说了很多陷阱之后，有人就会问到：那么如果急需用钱的话又该怎么办呢？难道可以一直这样下去吗？

当然不是。

分辨网络上非法放贷的网站其实有几条硬性标准。第一是看利率。正规金融机构一年期以上的贷款利率不能超过24%，超过36%就属于高利贷了，在我国法律上是不会得到支持的。那么非法的网站又是什么呢？转换为年化的形式的话，动辄就是几百到几千不等。

第二就是看资质了。正规的贷款公司应该具有金融许可证，在银保监会官网上面可以查询到，在各个地方金融监管部门的官方网站上也可以找到。没有查到的结果一律当作诈骗来对待。

第三就是看合同了。正规的公司是不会让客户签订空白合同，并且不会有其他不明原因产生的费用。在签字前要仔细阅读每一条款。如果内容很长的话就不看了吗？那么就不要签订了。

另外，在贷款之前不收取任何费用的是正规公司。所谓的“保证金”、“验证费”、“激活费”，都是骗人的把戏。

先付款后放贷吗？没有一点机会了，就是用来骗你的那笔钱。

急需资金的话还可以采取其他的途径

我知道有很多人看了这篇文之后都是为了赚钱才来的。

我去采访了很多借款人的经历之后得出结论，在最急迫的时候人们最容易犯错。你觉得没有出路了吗？其实并不是这样，而是还没有找到正确的道路。

正规渠道其实要比你想得要多得多。

银行的消费贷款和信用卡分期等产品的利率都处于合理的水平之内。现在很多银行都开通了网上办理业务的功能，如果条件允许的话可以做到一天内把钱打到你的账户上。我的一个朋友是银行的客户经理，他说银行审批的标准并没有想象中那样严格，只要你是稳定的上班族，并且信用记录没有严重的问题就可以顺利通过审核。

具体的可以批多少，各个城市的以及各商业银行之间可能会有所不同，我也不敢随便说了。但是总的来说要比到这些非法网站好上万倍。

还有支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等，尽管利率稍微高于银行一些，但是都是有牌照的正规金融机构，并且不会出现什么下三滥的行为。

实在没有办法的话就去向亲朋好友借点钱用一用吧，开口借钱很难受，但是比起被高利贷拖垮要好得多。

面子和生命哪个更重要一些呢？

掉入陷阱之后该怎么办呢？

这个问题我会不断地被人提问。

其实并没有固定的答案。但是可以分享一些例子。小陈之后在律师帮助下只偿还了本金以及合理的利息，并且其他的杂七杂八的钱一文不值。威胁要进行催收吗？于是他就报了警。经过警察调查之后，该网站就被人发现了。

阿敏也采取了类似的方法。把所有的聊天记录、转账凭证和合同截图都保存下来，并且向当地的金融监管部门进行举报。经过几个月的努力之后，最终还是只归还了本金。

主要的是什么？不怕。

非法平台之所以敢如此嚣张，就是因为知道借款人的声音不能被听见。越是害怕的时候就越要勇敢一些。如果你强硬地去走法律程序的话，那么他们就会变得很胆小。因为他们的行为本身就是违法行为，并且是不光明磊落的事情。

但是我要说的是“只还本不付息”，也就是对于那些利滚利、合同漏洞百出的非法网贷平台来说。正规借款一定要按期归还款项，否则会损害个人信用记录，在将来购房购车都会受到限制。

要划分好界限。

写了那么多之后再来说一个大实话，在没有钱的情况下人就会做出错误的选择。在这样的情况下，一定要逼着自己放慢脚步，多问几个问题、多查一查。表面上看是“秒到账”、“零门槛”的广告，其实里面隐藏着最尖锐的刀子。

小陈目前仍在偿还债务，每月收入的一多半都被用来还债了。他说大约还需要两年的时间才能够全部归零。那天晚上他就给我说起这件事来，因为他的一个同事在用这个软件。

他拦住了。