闪电平台借钱靠谱吗？拆穿三个让你多掏钱的假象

上个月有一个叫小林的客户来找我做了家庭财务诊断，在坐下的时候就开始叹气，并且告诉我自己是因为着急周转而在某个闪电平台上借到了钱并且被坑了。我看了一下他签订的借款合同，哎呀妈呀，“名义利率”标的是8%，但是计算出来的年化率竟然达到了23.9%左右。“闪电”这两个字很吸引人的眼球，但是付出的成本也不低。也就是说世界上没有不劳而获的事情，也没有天上掉馅饼的好事。

闪电借款平台如何选择呢？首先弄清楚这本账

我是做七年理财规划师的人，在为客户进行资产配置的时候，借贷总是无法避免的一个话题。人们认为理财就是挣钱，但是管理好债务要比挣到钱更加重要。“日息万分之五”的说法把人绕糊涂了。听上去好像没有多少不对的地方吧？换成年化的利率的话就是百分之十八起头了，并且还不包括所有的费用。

其实我并不排斥使用借贷工具，但是我认为不应该随便使用。人在危急时刻所作的财务决定一般都会出现错误。平台正是利用了人们急于求成的心态来推销那些不怎么实惠的商品。

见过很多人为节省两天的审批时间而付出数倍于利息的成本的人。值得吗？由于每个人的状况都不一样，所以我建议你在签合同之前先把账算清楚了再签。

最常犯的认知错误有哪些呢

从事这个行业这么多年以来，我发现在一些方面闪电平台借钱踩过的坑基本上都是相同的。一些观念很深了，我要一个一个地把它们拆开来给你看。

第一种错误的认识就是放款速度快就意味着门槛很低

这就是最大的错误认识。人们认为闪电平台审核比较松懈，随便就可以借款。但是真正正规的闪电平台后面的数据风控要比大家想象中严格很多。我的一个在风控部的朋友私下里告诉我，在他们的系统里面光是拒绝的理由就有一千二百多个，有的人在还没有点击进去的时候就被分到了高危组里去了。

小林认为自己的信用报告有问题，所以去闪电平台贷款的时候就想着会被拒绝。那么怎么样呢？拒绝的速度要比银行更快一些。之后我把他的情况整理出来后才知道，因为他经常申请网贷的原因导致了他的数据被降低了很多分值。不管在哪个平台上都是这样，白白增加了查询次数。

贷款的速度与审核的标准没有关系。正规公司依靠的技术手段来提高效率，并不会因为降低了要求而吸引到更多的客户。说可以让你“无户口也可以贷款”的人，大多是想通过你获取好处的人。

第二点就是只计算每月需要偿还的贷款数额而不去考虑总的负债情况

这个坑我是见过最多的。上一年有一个做餐饮行业的王老板，店里的装修需要20万元，于是就在某个平台上借款了。他说自己每月只需要偿还六千多元就可以不用再继续贷款了，并且觉得负担并不大。用计算器计算出分期付款的方式是分36期来付清全部款项的话，总的金额会达到23万多一点，按照这样的方式来计算的话年利率大约为15%左右。王老板当时很惊讶地说，“我没有想过会有这么大的数字。”

这就是典型的被月供所迷惑。许多平台都会把分期时间延长，使你感觉每月还款都不太困难。但是你有没有算过总的呢？借款20万元，在3年的时间里仅仅利息就要花费掉十几万，那么这笔钱可以用来做什么事情呢？

我的客户要做的就是，在别人如何宣传的时候只问一个问题：“总的还款额是多少？”把该数值除以本金、除以年数之后就可以得到实际的资金成本了。不要觉得麻烦就不用做这件事了，这样可以避免很多不必要的损失。

第三种错误观念就是认为额度越大越好

有人因为平台给出的额度比较高而沾沾自喜，认为自己的信用很好。不正确。额度大并不意味着你可以全部用掉。最极端的一个例子就是一位刚刚工作两年的新员工，在三个平台上一共被批准了三十万元的授信额度，但是由于她无法克制住自己的购物欲望，所以把所有的钱都借出去了去疯狂购物，现在已经到了每月需要用八成以上的收入来偿还债务的地步，生活品质也急剧下滑。

额度就是一种诱惑，并不算是福利。真正的高手只会在自己需要用的时候借钱，多余的一分都不会要。是什么原因呢？借来的钱有利息，不管存没存款都会产生利息。

我的原则就是能够借用三个月的事情就不要借用一年；可以借五万元的东西就不应该去借十万元。抑制住欲望要比克制开支要困难得多，但是效果更好一些。

什么时候可以使用闪电平台呢？

说了很多陷阱之后，是不是闪电平台借钱就无法使用了吗？并不是这样的。工具本身无所谓好与坏，主要看你怎样去运用它。根据以下三条标准来决定是否向客户推荐该类别的产品。

第一是紧急程度。如果遇到的是真正的医疗或者意外等紧急情况的话，那么时间的成本要比金钱的成本要高得多，使用闪电平台也是合情合理的。但是如果你的需求是购买新手机或者是去旅行这样的消费行为的话，我还是建议你要踏踏实实地把钱存起来。

第二是还款能力问题。在借钱之前要问问自己：假如这个月没有了收入的话，我还能够还上这笔钱吗？如果是否定的答案的话就不要去借了。见过很多人高估自己的将来收入，最后因为负债而倾家荡产。

第三是资金使用方向。借来用以赚钱的事情，例如短期内用来周转生意或者进货等，如果收益能够抵消借款产生的利息的话就可以尝试一下了。借钱消费就是透支未来的做法，会越来越严重。

有一个做电子商务的朋友给我留下了很深的印象，在每年的双十一之前都会向别人借一些资金来进货，卖掉之后就立刻归还，并且这个过程不超过两个月的时间。尽管利率很高，但是它的收益可以弥补成本并且还有剩余，这就是良性的借贷关系。同样都是借钱，别人是用来赚钱的。

给出一些具体的实施办法来避免你走弯路

再说一些有用的吧。如果一定要用到闪电平台的话，应该如何选择以及怎样借用才能获得最大的利益呢？

首先选择一个合适的交易平台。除了要看广告之外还要查询一下该公司的资质。正规的借贷平台只有两种类型：一种是银行，另一种就是持牌消费金融公司，在官网上面都可以看到相关信息。没有车牌号的话就直接pass掉吧，并不需要你再做任何事情了。见过很多因为没有牌照而被骗的人，有的利滚利很高，有的暴力催债，报警也很难解决。

再来说说借债的时间问题。很多人都不清楚，在月底或者季度结束时，因为资金比较紧张的原因，所以平台放贷速度会变慢、审核要求也会提高。月初比较宽松。但是这并不是绝对的，在各个平台上策略不同，但是大体上还是这样的。

还有一个小地方，在填写表格时要真实地填写自己的工作单位以及收入情况。人们认为把额度填得高一些就会被批准通过，但是风控系统的检查可以看出来是否是真实的。如果发现了伪造的行为就拒绝，并且会被列入行业的黑名单中去。为什么呢？

在借钱之后制定好还贷方案，并且使用了自动扣款的方式以防疏忽大意。逾期影响要比你想得严重很多，除了罚息之外，在信用报告上留下的不良记录会持续五年的。五年的时间内，你的购房、购车都会受到波及。

另外一件事情要告诉大家的是。提前还款并不一定合算，有的平台还会收取违约金。在借之前就把条款弄明白，免得到时候想要提前还款的时候又被罚款。各个平台的规定差异很大，无法给出一个固定的答案，请你自己去看合同吧。

其实借钱这个事情，能够不借就不借，必须要借的话也要弄清楚再借。不能因为一时便利而造成长久的压力。

下一次再见到“秒批”、“免审”、“最高五十万”的字样时，请先问问自己一个问题：他们想要得到什么呢？明白这一点之后就可以避免掉一大半的陷阱了。