银行内部人揭秘：个人网络借钱平台那些不写进合同的审批真相

我做了一年多的银行客户经理，在这里憋了很多心里话，现在辞职了就可以说了。

上一年有一个客户的印象很深。老陈是做装修生意的人，征信情况不错，来向我要办理信用贷款。看到他的手机之后就发现不好了，借呗、微粒贷、京东金条都打开了，并且没有出现过逾期的情况，但是也只能对他说对不起。其实很多人都不清楚的是，个人网络借贷平台在我们的审批系统中有一个专门用来扣除分数的地方，而这件事情是不能公开告诉别人的。

也就是说你认为自己的信用很好，会按期还贷，在银行看来你已经成了一个“缺钱”的人。

为什么银行会对网贷用户的关注度很低呢

这件事情就涉及到银行的风险控制机制了。我们在审核贷款的时候，并不是只看征信报告里有没有逾期记录，还会关注“硬查询”的次数以及是否存在多头借贷的情况。

什么是硬查询呢？当你点击“查看额度”、“申请借款”的时候，网贷平台会查一次你的征信。每个月查几次的话，系统就认为你在四处借钱了，所以风险等级也会越来越高。

其实很多网贷平台的广告做得非常漂亮，“随借随还”、“按日计息”，看上去很诱人。但是你知道他们为什么要积极地给你的额度吗？由于利息比较高！年化利率一般为18%到24%，有些还会更高一些，但是以日利率的形式来表现的话就很难让人感觉到痛苦了。

见过很多人的例子，原本资质还可以的人，可以办理银行四到六个百分点左右的信用贷款，但是为了省事点开了网贷平台，把自己的征信弄坏了之后再去银行申请就遇到了困难。这是不是血本无归呢？

个人网络借贷平台申请了很多次，银行系统的记录上会留有痕迹吗

可以看到，并且看得很清楚。

征信报告中会有每一条贷款的发放银行、数额以及剩余部分的信息。我们在审核的时候有一个不成文的规定：如果一个人有三个以上的网贷账号就会被列为慎重审批的对象；五个以上的话基本上就是直接拒绝了。

该标准各地各分行之间可能会有细微差别，但是总体上是一致的。去年还没有这种情况出现，今年政策变严格了，检查也更加严厉。

有一个在网上找不到的数据，我就说一下吧：我们支行上一年被拒绝的信用贷款申请中，大约有四成是由于借款人过度依赖网络借贷平台造成的，并不是因为出现了逾期问题。这个比例很高很可怕。

网贷平台上有哪些“陷阱”，你已经掉进去了多少个

列举出一些真实的例子来说明。

前年有一个小护士姑娘，收入比较固定，想要申请住房贷款。查看一下征信报告的话，网贷有十几条记录，总共是二万多元钱。她说的就是平常购物用信用卡分期付款，并没有感觉到有什么负担。那么问题来了，在她办理各种网贷的时候都会被记入到征信系统里去，而银行在审核房贷的时候会把她每个月需要偿还的金额也计算进来从而影响到对她的还款能力进行评定的结果。

最后贷款买房被批准了，但是额度没有她想象中的那么多，只好买一套较小的房子。到今天我仍然能记起她的那种失望的样子。

另外一个是“等额本息”与“先息后本”的区别。“等额本息”就是每个月还固定的本金加上利息，“先息后本”则是每月只还利息不还本金。前者按照等额本息的方式计算的话，其真实的年化利率要比后者高出许多。不要白费力气去想这些事情了，用IRR公式来计算一下吧！

更有甚者，有的平台在你还没有还清贷款的时候就要求你还款，并且还会收取违约金，在合同上写的明明白白，又有几个人会去认真阅读呢？

什么时候可以使用网络借贷

我并不是说网贷一点作用都没有，在某些情况下还是很有帮助的。

比如说你需要几千块钱来应急的话，在一到两月之内就可以把钱还清了，而银行信用贷款申请需要花费三天左右的时间才能得到批复结果，网路借贷只需要几秒钟就可以完成资金的发放，并且不需要任何抵押物作为担保条件。或者是你的银行贷款已经办理完毕，暂时缺少一些流动资金可以用来周转的时候，通过网络借款渡过难关也是可以接受的。

但是一定要注意的一个原则就是：网贷只可以用来救急，并不可以作为长久的资金来源。

如果发现自己的月度借款大于还款金额，并且累计起来已经超过自己三个月工资的话，请立即停止借贷行为。这并不是在开玩笑了，在这里有很多人是从借几百块钱开始到最后变成几十万的大窟窿。

怎样才能知道自己是否已经对网络贷款产生了依赖呢

问自己的问题是：每月是否有需要偿还的网络贷款账单呢？是不是因为要还贷而打开了很多个应用程序来筹措资金呢？是否已经分不清楚自己到底欠了多少债务了？

如果其中任何一个答案为“是”，那么你就要提高警觉性了。

银行的人是不会告诉你一些申请的方法的

如果近期有办理银行信用贷款或者住房按揭贷款的需求的话，请务必提前3个月把网络借贷全部还清，并且可以把可以销户的银行卡销掉。

征信上网贷的信息要保存五年的期限，但是结清的状态以及账户的数量都是在不断变化之中的。我们将结清时间超过3个月的网贷纳入到低风险类别中去，这样可以降低一个等级，并且审批通过的概率也会增大一些。

还有一个事情很多人都不清楚，在每月的20日左右的时候就是银行放贷的任务压力最大的时候了，这个时候去申请的话，审批就会比较容易一些。但是各个银行和每个季度的情况都不一样，我只是说出了自己所看到的现象。

另外，在向银行申请贷款之前的一年里不要随便点击各种“测试一下自己的信用额度”的链接，因为每一次点击都会产生一次硬查询，如果频繁地进行这样的操作的话，那么银行系统的就会认为你是急需用钱的人。

具体的数字我已经记不清楚了，但是大致的意思是这样的：在一个月之内被强行查询四次以上的时候，系统就会发出警报。

到底是选择银行还是网贷平台

我提出的办法很简单明了：能够去银行办理的话就去银行办。

银行的信用贷款产品的年化利率一般为4%到8%，要比网络借贷要低很多。另外，银行贷款对于个人信用状况的维护也是有好处的，及时还清债务可以增加你的人脉关系网。

网贷的情况怎么样？按期还贷也会被记入个人信用报告中，但是经常用它就会扣分了。这个逻辑听上去不太合理，但是实际情况就是如此。

我曾经处理过上万个贷款申请，也见到了很多人为图省事、怕麻烦而随便点击了网贷平台的情况，在之后需要办理正式手续时才追悔不已。一个做建材生意的人，他的生意做的很好，但是由于他习惯了通过网络借贷来周转资金，所以导致房贷审批拖延了两个多月的时间，差一点影响到购房合同的履行。

他说：“要是早知道这样的话的话，那么我当初就应该去银行网点多跑几趟。”但是没有“如果”。

其实个人网络借贷平台并不是洪水猛兽，但是也不能说是普惠金融的好意赠予。这就是一个生意，利滚利、门槛低、放贷迅速，但是你要付出的是以后的信用空间。

在使用前要思考一下：这笔钱是否可以用来换取将来获得的银行贷款资格呢？