我试了十几个所谓的借钱平台，发现那些号称无视黑白半夜下款的网贷app居然是真的

凌晨3点的时候手机屏幕上还亮着蓝色灯光，让老张的眼睛很不舒服，在这个“正在审核”的对话框里老张一直看着，并且他已经尝试了各种各样的借款网站但是都被拒绝了。网上的网贷APP宣称可以忽略掉黑名单、半夜放款是真的还是假的呢？有没有不查征信就可以贷款的地方呢？各个平台背后所涉及的利益以及风险到底有多少呢？人们在需要资金的时候会产生这样的想法：想要抓住救命稻草的同时又要避免陷入高利贷之中。

市场上有一些门槛很低的小额贷款产品，人们一般称之为“口子”。该类网站最突出的特点是审核宽松有的甚至连央行征信系统都没有接入，只依靠大数据风控或者是手机运营商的数据来进行简单的信用评价。这样就给了一些征信上有问题的人（即所谓的“黑户”、“花户”)一条生路。该类产品的金额一般较小，在五百至五千元左右，并且具有小而短的特点，即七天或十四天左右的借款周期，类似于传统的“714高炮”，但是又不是真正的民间借贷行为。

从使用的角度来说，这些平台的要求非常简单。只要用户提供身份证件的照片、实名制下的电话号码以及一张银行卡就可以。有的平台还会让用户输入紧急联系方式，并且查看用户的通讯录，这点一定要注意防范。尽管它们以“不讲是非”为由来掩盖自己的行为，但是实际上放贷的成功率并不一定达到100%。系统会按照用户所提交的信息来进行打分，在最近几个月内有较多逾期记录或者是有多头借贷的风险的情况下都会被直接拒绝。但是相比于银行以及大的消费金融机构而言，该类公司的审批成功率要高得多。

用户的评论分为两种情况。部分用户认为在没有办法的情况下，这些平台可以解决燃眉之急的问题，手续简便快捷，半个小时之内就能把钱打到账户上。但是大部分负面评价都集中于高额的隐形费用上。例如借了1000块钱，到手的钱可能是800块，剩下的200块就被当作各种名目的费用扣掉了，但是还本的时候还是要按照本金来计息。砍头息的现象在不合规的网络借贷当中很常见，并且使得借款人的实际年化利率常常达到上千甚至更高，从而造成一个恶性循环。

就优缺点而言，这样的平台优势很明显：门槛很低、速度很快、不需要信用记录。对于需要几十块钱来填饱肚子或者解决临时资金问题的人而言，这是唯一的办法。但是它的缺点也很严重：利息很高而且催收方式很暴力。如果出现逾期的情况，那么该平台就会用轰炸通讯录、P图侮辱等方式来进行催收，并且会对借款人的社会形象造成严重的破坏。另外个人信息泄露的风险很大，许多不符合条件的平台都会出售用户的资料给其他人使用，使得借款人在之后经常收到各种骚扰电话。

在使用这些平台的时候要注意以下事项。第一，要算出实际到帐的钱以及还钱时所付出的实际利息，“日息很低”这样的宣传不能信。另外，在借款之前要认真查看用户的协议内容中有没有自动扣款、担保费用等条款。最主要是量入为出，切忌借债还债。对于出现砍头息或者暴力催收的情况时，应当保存好相关证据，并且向互联网金融协会或者黑猫投诉平台进行举报来保护自己的权益不受侵害。

以下为有关网贷APP的一些常见问题解答：

问：有没有不需要查征信就可以申请到贷款的网络借贷平台呢？
答：有的话，但是额度很低而且利率很高。正规持牌机构会查询信用报告，而一些不符合规定的中小型公司或者个人放款机构则不会查看信用报告。

问：半夜提交申请可以立刻得到回应吗？
大部分的小额网络贷款系统的审核都是自动化的，在二十四小时之内就可以完成，并且在提交了申请材料之后一般只需要几秒钟的时间就能得到回复，如果被批准的话那么钱就会立刻转入你的账户中去。

问：逾期一天会有怎样的后果呢？
答：这样的平台一旦出现逾期就会付出很大的代价，并且还会受到大量的骚扰电话和短信攻击，所以最好能事先与对方进行协商或者做好相应的心理准备。