调查了47个借款人后，终于搞清哪个平台借钱利率低些

上个月我整理采访时录下的声音时发现一个数据令我惊讶不已。同样是借五万元分期还款十二期，有的人一共偿还了五万三千元，而有的人的还款额达到了六万七千元。相差一万四左右，可以用来给普通的打工者存下几个月的生活费。这件事情听起来很荒唐，但是实际情况就是如此。人们四处打听哪一个借款网站的利息比较小或者上当受骗于虚假宣传，或者落入骗子设下的圈套而倾家荡产。花费了三个月的时间去采访了四十七位真实的借款者，并且找了一些曾经在银行、消费金融公司工作过的同学进行交流，对其中的事情大概了解了一下。

借款利息很低的平台，是否有统一的标准呢

其实关于这个事情我已经听了很多次了。我想反问道的是：你觉得可以得到什么样的利息呢这句话虽然听起来很扎耳朵，但是也是这样的道理。银行并不是慈善组织，他们放贷是为了盈利的。你的信用状况、负债程度以及就业稳定性都会影响到别人对你的看法和评价。

去年十月份的时候我去采访了一个叫做小林的程序员，月收入在2万元左右，并且给自己的公积金缴纳了很高的比例。为了尽快拿到八万元钱来周转用，在网上搜索了很多地方之后点击了七八家可以查看贷款额度的地方。那么怎么样呢？征信查询记录增加到七、八条之多，最后审批下来的价格也是一直往上走。该名员工找到我说明明工资很高但是都是年化率超过十八个百分点以上的理财产品。我看了一下他的信用报告，查询次数很多，所以系统认为他是“资金饥渴”，把风险评分全部打满了。

也就是说，利率高不高，并不是由平台决定的，而是看你自己的系统里是什么样的画像。同一家平台，有的人可以拿到年化4%的额度，而有的人只能拿到18%，这种事情并不奇怪。

选择借款利率较低的平台时应该怎样做，通过三种方式来比较

把现在市场上比较流行的借贷方式分成三种类型，并一一分析其中的奥秘。首先说明的是，我对正规途径的情况很了解，而那些灰色地带或者地下活动的东西我是不接触也不会推荐大家去接触的。

第一种类型是银行自己发行的产品

这是目前利率最低的一种方式，并且没有任何其他的方式可以比它更低。四家大行的消费贷款产品的年化利率一般在3.5%上下浮动，股份制商业银行稍高一些，但是大部分都在4%-6%之间。但是门槛也是最高的，并不是任何人都能够批准通过的。

我的一个同学在某国商业银行做贷款审批工作，他说了一个内部的标准就是：系统首先会查看公积金缴存基数以及连续缴存的时间长短。连续缴纳满24个月，并且基数是当地平均工资的1.5倍以上的话，基本上就可以进入白名单了。具体的数字我已经不记得很清楚了，大概就是这样子的，在各个城市之间可能会有些许差别。

还有一个事情很多人都不清楚。银行在每季度末都会面临放贷的压力，那时候审批通过的概率比较高，而且还可以享受更低的利率优惠。上个月底的一次“突击”营销中，他们给了一些平时不能办理信用卡分期业务的人发放了临时额度。这件事情在网上找不到相关的记录，但是它确实存在一个时间段。

第二种是通过网络平台进行的借贷

借呗、微粒贷、京东金条等等大家都知道。利率高于银行，但是因为快捷所以很受人欢迎，点击一下就可以把钱转到对方账户上。年化利率一般为百分之十到十八不等，这取决于你自己的用法以及个人信用情况。

有一个地方需要说明一下。人们认为所有的平台都是一个样的，实际上差别很大。蚂蚁借呗以及微粒贷都会查询用户的信用报告，并且会上传到征信系统中去，但是有一些小型的平台是不会去查征信系统的，但是它们的利息却可以接近于36%，这是监管部门所不允许达到的一个界限。你选择哪一个呢？我认为宁可利率高一些也比不上选择上了征信的好，因为正规渠道就不会有乱收费或者暴力催收等不好的事情发生。

前几天有一个做小本生意的读者找到我说，在一个不明网站上借款三万元，并且合同里写着“服务费”而不写明是利息，按照这个计算的话，一年的成本高达四十几个百分点左右。该男子现在仍在进行维权活动，很耗费时间和精力，并且损失很大。

第三种是消费金融公司

招联金融、中银消费、马上消费等持牌经营的企业，其利率要比互联网平台高出一截，一般为15%-24%之间。为什么会有这么多人选择呢？由于门槛很低。征信有小问题或者负债稍多一点的人，银行不能批准贷款，互联网平台给不了足够的额度，所以只好来这里了。

我去采访过的单亲妈妈的情况就是这样。两年前有一张信用卡出现了逾期的情况，并且数额不是很大，在征信系统里已经滞留了两年之久。去年孩子的病很严重需要马上治疗但是去很多家银行都遭到了拒绝，在招联金融那里才获得了五万元贷款，年利率为百分之十九点八。她说利率提高了些，但是那时候真的是一条生路啊，没有别的选择了。

想要找到利息较低的借贷网站的话，在这里要注意到以下几点

说了很多了，但是怎样才能够借到便宜的钱呢？经过多次采访之后得出的经验教训，在这里被整理出来，并且是真实的失败经历所得到的结果。

第一、不要随便点击“测额度”。每次点击之后，在征信报告中就会增加一条查询信息。如果查得太多的话，所有的平台都会认为你在四处借钱，你的风险等级就会迅速提高。如果有需要的话，选择好几家正规的平台进行认真的申请，并不是广撒网式的随意投放。

第二、公积金就是你的一张“利率通行证”。有无公积金在银行系统中就相当于两种不同的价格等级。如果您的公积金缴纳额度较高的话，那么可以先咨询一下工资代发银行所推出的消费贷款类产品，一般可以获得较低的利息。

第三点就是要看清合同中所提到的“综合资金成本”。有的平台说利率低，但是加上各种服务费、担保费和手续费之后，总的成本就会翻一番。在签订合同时要把所有的费用都计算出来再做决定，不要被表面上的数据所迷惑。

第四点就是能够选择银行的时候就不应该去选择互联网平台，可以挑选大的平台的时候就不能随便挑小的平台。这并不是绝对的，但是大的方向没有错。大平台利率公开、流程正规化，出现问题也有地方申诉。小网站？哈哈，我已经采访了很多因为被骗而痛不欲生的人了。

另外一件事情要告诉大家的是。去年还不至于如此严重，但是今年许多银行的消费贷款利率已经降到3%左右了，并且还有很多产品在这个水平上。但是这种趋势能够维持多长时间呢？没有人知道。政策变化的速度非常快。

我的建议

假如我现在被问到哪一个借贷网站利息较低的话，那么我就会反过来问他一个问题：“你的住房公积金缴纳情况如何？”征信过去3个月里被查询过多少次？这笔钱要使用多长时间呢？这三方面的问题答案要比所有的平台推荐更重要一些。

再来说一下给我留下深刻印象的一个被访者。是一位做装修的小老板，他经常要周转资金，但是从不随便向别人借。他所采取的方法就是：平时要保持与某家股份制银行的良好关系，并且所有的转账业务都要通过这张银行卡来完成，住房公积金按照自己的真实工资水平来进行缴纳。真的需要用钱的时候可以直接去找客户经理，利率从来没有超过过百分之五。这个朋友曾经对我说过一句话：“借钱这件事，在平时就要下功夫。”临阵磨枪，被人宰也没有办法。

如果你正在急需资金的话，请先把征信报告打印出来看一下。知道自己的分量是多少，就不会被人骗了。