找借钱开的平台前先看完这篇，别像我当年一样被坑得底裤都不剩

2018年的時候我已經很焦急了，因為做生意被别人欠下貨款，所以連工人發工資都困難。病情严重的时候就到处求医问药，在网络上搜索各种治疗方法借钱开的平台看到这些广告词天花乱坠地写着“无视征信”、“秒批三十万”，就认为这是救命稻草吧？那么怎么样呢？稻草没有抓住，直接掉进去了。我曾在一个不知名的平台借款五万元，并且合同中列出了各种各样的服务费和咨询费等费用，在拿到钱的时候只剩下四万多一点，在不到一年的时间里就把本金加上利息一共九万多块钱全部还清了。这件事已经过去了好多年，想起来还会想要打自己的嘴巴。

借了钱去做的平台到底有没有用呢？掌握好这几个要点就可以活下来了

其实很多人都和我当年一样认为只要有贷款就可以是好的平台，并不关心背后有什么东西。这个念头很危险。市场上号称可以借到钱的所谓“借钱开”平台大部分都不是正规金融机构，而是披着羊皮的高利贷。他们这样做就是为了让你着急需要用钱、不懂行情、不敢投诉。

之后我自己想了很多时间，并且还去请教了一些专业人士，才知道其中有很多门道。有的平台虽然名义上的年化利率只有百分之十二左右，但是实际上却要收取很多其他的费用，比如账户管理费、风险保证金等等，在这些费用上面叠加的话，那么一年的实际收益率就会达到六十几甚至更多。这样的平台，你借的钱越多就越容易死去。

怎样区分正规网站与非法网站呢？

我在踩过那个坑之后又专门研究了怎样来判断一个平台是否可靠。也就是看车牌号。正规的平台一般为银行或者是持牌的消费金融公司，在APP上都可以查询到。你可以到应用商店查看该款软件的相关信息，也可以通过搜索公司的名称来了解它所拥有的执照范围中是否有“发放个人消费贷款”的内容。“如果不存在的话”，那么只能剩下所谓的“技术咨询”、“信息服务”，基本上就可以判定这是个中介或者是野鸡大学了，赶快离开吧！

另外一种情形是有的平台真的有合作的投资方，并且还会向你收取“砍头息”。比如说你借了一万元，它先扣除两千块钱的服务费之后给你八千块钱，合同上面写的是你借了一万块钱。这种事情我已经见多了，在去年的时候我的一个亲戚差点被骗了过去，所幸他在借钱前就问我了一遍。看到这份合同后我就叫他把APP给卸掉了。现在很多的小平台还在这样做的时候，专门坑那些没有经验的人。

申请借款所用到的平台中存在哪些你不知道的陷阱

说到坑的话，三天三夜也说不完。但是有一些比较危险的事情我还是要和你们讲一讲。

第一大坑叫做“会员费”。有的平台会怂恿你开通会员，并且告诉你开会员可以提升通过率、或者利息可以打折。我当时就相信了这个邪念，花了299块钱办了一个什么VIP卡，怎么样？没有增加额度也没有降低利率的情况下，299元如同水中捞月一般无影无踪。其实这就是他们的变相收费方式，所谓会员权益都是假的，不办理会员的话照样要还款，不还款的话就没有还款的意思了。

第二条就是“授权陷阱”。在申请时你会看到很多授权协议的选择项，比如通讯录、定位、相册等等都是默认勾选好的。当你点击同意之后，那么你的手机里所有的联系人都会被它获取到。等到你后来还不上的时候才知道厉害。会给你的通讯录里的所有人打电话，并且告诉他们你是欠债不还的人，让你名誉扫地。这件事我现在还记得很清楚，在当年那个催收员给我母亲打了电话之后，差点就毁了我的婚姻了。

在申请之前要仔细查看上面的小字

很多人都在借到钱之后才去看合同，并且因为字体很小、内容很多而不想去读它。不可以这样敷衍了事。给你一种办法，在签订合同时不需要把所有的条款都看完，只需要关注三个关键字即可：“服务费”、“担保费”和“提前还款违约金”。三者所指之处即是陷阱所在之地。

我曾经为一个朋友看了一份合同，在其中提到如果提前归还借款的话就要支付剩余本金百分之三的罚息。是什么样的含义呢？你借了十万块钱用了一个月之后想要提前归还，那么就需要多出三千元来偿还利息。这是在抢钱吧！正规银行贷款可以提前还款，并且大部分情况下是达到一定的期限之后才会免除违约金，并不会出现这样的霸王条款。所以在签订合同时要把这些条款弄明白，不要等到了想提前还款的时候才后悔莫及。

还有一个事情需要说明一下，那就是还款的方式。有的平台推出所谓的“等额本金”、“先息后本”，看上去先息后本每月还款的压力较小，很吸引人是吧？但是你要计算总的利息呢？相同的借款数额、时间长度的情况下，先息后本所支付的全部利息要比等额本金多很多。这件事情各个平台用的是不一样的算法，具体的数值我已经忘记了，但是有一点可以确定的就是：羊毛出在羊身上，在前面的时候少一些，在后面肯定会补上的。

急需资金怎么办呢？

说了很多陷阱之后，如果真的急需资金的话，去哪里才能找到可靠的途径呢？给出一些我自己亲身实践过的有效的方法。

最保险的就是把钱存在银行里面。不要认为银行门槛很高、审批时间长，现在很多银行都推出了线上快速贷款的产品，利率很低。上一年我在某家银行办理了一笔消费贷款业务，在该行获得的年化利率只有3.6%左右，并且要比市面上其他各种类型的借贷网站便宜得多。另外银行比较正规，并没有收取各种乱七八糟费用的情况出现，提前还贷也不会产生违约金。如果你的信用记录不是特别糟糕的话，又有一份正当的工作的话，在网上查看一下自己是否有预授信额度吧！

第二种方式就是头部互联网大公司的产品。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等，虽然利率比银行稍高一些，但是比较公开，并且没有收取任何隐形费用的情况发生。并且这些平台不会随便泄露你的通讯录信息，催收也比较文明。我现在周转的主要途径就只有这几个地方了，再也不会去接触那些从来没有听说过的中小型平台了。

对于网上的各种没有听过的名字的借款网站，我还是建议大家谨慎一些比较好。正规的资金怎么会借给一个陌生人的呢？敢于借给你的人，并不是为了得到一点利息，而是想利用你这个人。这句话说得比较严重了，但是我不想让别人再走我的老路。

再来说一些掏心窝子的话

借钱这件事，能够不借就不要去借。如果真的需要借款的话，在自己的承受范围之内借贷就可以了，不能够偿还的时候也不要让自己陷入无法自拔的境地之中。我当时就是因为贪婪而想多借一些钱来使我的生意起死回生，但是越陷越深，用了三年的时间才把这笔坏账还掉。那三年的生活状况只有我自己才知道。

如果你正在某个平台上借债的话，请听我的建议，在关闭该应用程序之前花费10分钟时间来了解它，并且仔细阅读一下里面的协议内容。节省下来的时间就相当于你辛苦工作多年的收入。