没钱买房用什么平台借钱？干了十年中介，说点得罪人的大实话

上个周三的时候，在办公室里喝着茶的小周急急忙忙地跑过来。他是今年28岁的年轻人，与女友一起看了半年房子之后才决定买一套二手房，并且还缺少了15万元的首付款。问我的是：没有钱买房子的时候可以用哪些平台借到钱最快速度是什么？看到他手中拿着一沓网贷宣传单之后，我心里就感到一阵紧张不安。如果这个年轻人真的按照这些广告来做的话，那么他就不仅不能买到房子了，还会背上一身债务。做了十年房地产行业的人知道有很多人找不到合适的首付资金而两手空空地买房或者卖房。今天我要把行业的内幕全部说出来，虽然有些话不太好听，但是可以解燃眉之急。

买房子首付款不够的时候，千万不要去那些“坑爹”的地方

结论就是：市场上号称可以“秒批”、“不看信用”的网贷公司，在帮助别人准备首付这件事情上基本上都是骗人的。去年有一个叫大刘的小商贩来找我借钱做生意。他的房子首付款还差二十万元，于是就四处打听没有钱买房子的时候可以用哪些平台借到钱。因为着急所以就向一些有名的网络借贷平台申请了三次信用贷款来支付首付款。

那么怎么样呢？银行在审核房贷时发现他的名下最近几个月内出现了多笔大额消费贷款。风控系统的判断就是首付的资金来源不符合规定，即行业内所说的“首付贷”。房贷被拒绝之后要赔偿给对方五万元，并且还需要支付给中介公司的违约金。大刘当时的懊悔之情我至今仍记忆犹新。他说：“早知如此就不要图一时之便了。”网贷平台借款是为了方便，但是资金去向对于银行来说和公开一样清楚。

现在的银行对于首付款的资金来源要求非常严格。你是借的钱来填补空缺吗？银行认为你正在扩大自己的负债规模。如果被发现的话，并不是说不能批住房按揭贷款就算完事了，在银行留下的不良记录会使得之后想要办理正规贷款变得十分困难。不要白日做梦了，“可以帮你把首付给弄过来”的中介公司里，90%都是拿着你的个人信息去申请小额贷款，剩下的10%就是直接坑你收取服务费的人。

买房子的时候要选择什么样的借款平台呢？弄清楚三种途径

既然网贷这条路行不通了，那么首付缺口的钱又该怎样解决呢？其实方法是有的，看你怎么去寻找了。近几年来给我客户的建议中，主要就是这三个方面，并且按照可靠性的高低依次排列。

第一种方式就是向亲朋好友借贷。我明白开口要钱这件事在面子上过不去。但是你自己算一下吧，亲戚朋友借的钱最多也就是请客吃饭、送点礼物而已，并且没有利息。到外面去借的话，利息加起来和隐形的成本相比可能会更贵一些。另外银行对于直系亲属转来的首付款项审核最松懈。只要能够证明这是借款或者是赠予，在流水上面做一点解释就可以了。其实为了一张购房的脸皮子，该低头的时候就低下头来吧。

第二种方式就是向正规银行申请消费贷款了，但是有一个条件就是你要在合适的时候去申请。很多人都不清楚，在银行办理的消费贷款不可以用来做为购房首付款，合同上明明白白地写着这样一句话。那么我为什么要推荐呢？这就是一个时间上的问题。如果购房者在购买房子之前半年就办好贷款手续，并且把钱多流转几次、提取出来再重新存入账户中，“痕迹”就会被消除掉一些，这样银行就很难进行穿透式审查了。

去年有一个客户的贷款方式和这个很相似，在半年之前申请了一笔装修贷款，并且把这笔款项存入了自己的银行卡中，期间的资金流动情况也已经全部记录下来了，最终顺利通过审批。但是这种方法存在一定的风险，各个城市的政策宽松程度不一，不能确保所有的城市都能适用。如果当地的检查比较严格的话，那么这一招就不应该使用了，以免出现事故。

一些不显山露水但是可以应急的地方

第三种方式就是做为贷款中间人的我们所采取的方式。很多人都认为中介不可靠、收费过高，并且还认为我们是骗子公司。这个行业里的人参差不齐，我是这样认为的。但是正规的中介机构手中还是有比较特殊的资金来源途径，比如说过桥资金。该类资金的特点是利率较高、期限较短，主要用于暂时周转使用。例如你的老房子没有卖出去的话，新房子需要支付首付款，在这段时间内可以用这笔钱来抵消一个月的时间，等到老房子卖出之后再立刻归还款项，这样就可以控制住成本了。

但是指望用这样的钱来买房子并且长久地持有下去的话，那就是在自寻死路了。月利率至少要达到1分以上，计算一下一年能赚多少钱？以前有一个客户的不讲理，在贷款之后买了套房子，但是老房子价格下跌无法出售，最终被债权人收回用来抵债，损失惨重。因此找中介借款只能作为临时性使用，并不能当作长期的资金来源。

没有钱买房子的时候可以用哪些平台借到钱呢？避开一些容易踩雷的地方

到这里的时候，也许还有人一头雾水，怎样才能知道某个平台是否可以使用呢？最简单的方法就是看一下放贷方是谁。无论广告做得多么精美华丽，最终发放贷款的都是银行、消费金融公司或者是小贷公司。

如果是由银行发放贷款的话，那么你就要按照银行的规定来进行操作了，不能把资金用途填写为购买房产。如果是消费金融公司的借款利率比较高，并且会上传到信用报告中，在之后申请住房贷款的时候也会受到一定的限制。对于一些从来没有听说过的小贷公司、P2P平台等等，请大家不要相信我的话，直接删除就可以了。虽然它的额度很高，但是这些都是一些带有毒素的引诱物。

另外一件事情也要提到上面来讨论一下。现在的手机很容易就能借到款了，只需要点击一下就可以查看自己的信用情况。有很多客户的征信状况很好，但是由于好奇心强或者是急需资金周转的原因，在十几家平台上面都申请了贷款额度测试。于是就出现了征信报告里一行行的“贷款审批”查询记录。银行看了之后觉得这个人一定很缺钱吧？本可以批准的住房按揭贷款也被拒绝了。这件事真的很让人头疼，有多少人为了一时兴起而把自身的信用记录弄坏了呢？

前两个月有一个小女生来找我说她的信用报告上有好多条记录。问我为什么要买那么多东西呢？她说我只是想知道可以批多少。一看之下，房贷利率上调了百分之十，在三十年的时间里就多了十几万元的利息。你觉得冤吗？

有关于首付的资金来源问题，在银行里面又是怎样进行核查的呢？

这是客户们最常提出的问题之一，我也可以理解他们所担心的事情。银行查询首付资金来源主要是从三个角度来考察：流水、征信以及借款合同。流水主要是看大的进项，比如说你的银行卡上忽然多了二十万元，那么银行就会要求你说明这笔钱是怎么来的。如果是由父母转账的话只需要出具亲属关系证明即可；而如果是其他机构进行的资金划转，则要谨慎对待了。

征信主要是根据你的负债状况来判断的。如果您的信用贷款额度为三十万元的话，在没有特别说明的情况下，银行就会认为该款项是您用来支付首付款项的，并且只有当您可以拿出有力证据证明此款另有他用的时候才不会如此认定。而贷款合同则是用来对付首付分期等违法行为的。目前一些开发商为了销售房屋，和第三方金融公司进行合作，为购房人办理首付分期业务。一旦银行发现了这样的合同，就直接拒绝发放住房按揭贷款，并且开发商还会受到处罚。

那么我们再来看一下最初提出的问题：没有钱买房子的时候可以用哪些平台借到钱？我建议可以找朋友帮忙，也可以提前做好计划。实在没有办法的话，可以请专业的中介机构做担保人，并且要计算清楚费用以及所需要的时间。千万不要一见广告就盲目相信、胡乱求医问药。买房是一件很重大的事情，一旦出了问题就会出现很多麻烦。

我在这一行工作了很多年，见到了很多人为首付而烦恼的人。有的人运气好，侥幸逃过一劫；有的人运气不好，摔了个大跟头。这件事情并没有固定的答案，在各个城市的政策不同、每个人的资质也各不相同的情况下。给你一个大致的方向就可以了，具体的实施还要看你的实际情况来定夺。所以要记着一句话：天上是不会掉馅饼的，只会掉下来的是陷阱。

如果你正在为此事而烦恼的话，请先打印出你的信用报告来查看一下再做决定，不要急于四处申请。征信花完了，神仙也无法救助了。