支持宝借钱平台通过率高的秘密，银行经理不敢明说

上周三下午，在网点整理本季度信贷档案的时候，老同学给我发来一条信息：“你们银行的消费贷款，在我的手机上点了一下没有通过的原因是什么？”是因为之前在支持宝借钱平台上面借了几次钱吗看完之后我就把手中的事情放下了，并且叹了一口气。其实这样的问题我已经差不多每周都会被问到一次了，在正式的场合里我是不能这么说的，所以干脆直接说了出来。

在一家股份制银行做客户经理已经七年的经历，在这里由一名普通的柜员晋升为现在的职位，并且办理过的个人贷款金额不少于两亿元。行里审批系统的更新换代经历了三代之多，风控模型如何变化我也算看得很清楚的一批人。许多客户的信用报告很好，但是他们仍然会被拒绝而前来询问我该怎么办？作为银行工作人员不能直接回答问题。但是我要说的是实实在在的事情。

你总是会遇到申请被拒绝的情况吗？

再说一件真实的事情。上个月的时候有一个开餐馆的小老板来到我们这里办理业务，他的名字叫周某人，很实在的一个小伙子。想要贷款15万元用来周转，并且表示自己从来没有出现过逾期的情况，所以征信应该没有什么问题。我去查看了之后发现并没有逾期记录，在过去的六个月中他已经在各种网贷平台上进行了23次查询。

23次啊。

问到：“最近有没有经常去查‘测试你的借款额度’之类的网站？”停顿了一会儿之后他说自己只是刷手机的时候看到了就会点击一下，并没有真的借钱。其实这个事情最让人觉得不爽的就是每次点击后，在你的信用报告里都会留下一条“贷款审批”的查询痕迹。我们行有一条不成文的规定：过去三个月内被查询了六次以上就会发出警报；而如果达到十次的话，则基本就没希望了。

周老板最终没有成功。当时我很想去帮助他，但是系统的评分卡在那里摆着，作为小支行的一名客户经理，我又有什么权利来改变总行的风险控制模型呢？

支持宝借钱平台跟银行贷款有什么样的联系

很多人存在一个错误的认识，认为网贷与银行贷款之间没有关系。这样的想法是不可以有的。见过很多客户，在使用各种平台借款的时候很乐意，但是到了真正需要用大笔钱的时候——比如买房、装修或者做点生意——就跑去银行去申请了，结果却傻眼了。

银行在审查信用报告的时候主要关注哪些方面呢？逾期只是一部分而已。负债率、查询次数、账号数目以及借贷种类等都会对你的总分产生影响。也就是说，系统会给用户打上一个标签。你从支持宝借钱平台获得的资金每一分钱都会上报到征信机构那里去，并且很多人都知道了这一点。但是人们并不清楚的是，借款的“种类”也被记下来了。

小额消费贷款和现金贷等产品的风险在哪里呢？高危的行为。你会说：“我已经按期归还了借款，为什么会被认为是高风险？”并不是因为没有偿还，而是由于什么人经常向别人借钱几百块钱？如果系统的现金流出现问题的话就会被判定为现金流存在问题。

这句话很扎人，但是这是行业内真实的逻辑。

内部审批的标准，我可以透露一些

各个银行的标准是不一样的，我只是说我知道的情况。对于个人消费贷款审批方面有一条硬性规定就是“负债收入比”，即每月还贷金额不得超过月收入的一半。很多人都知道这一点。但是有一个大家都不清楚的地方，那就是网贷还款的时候，系统的计算方式是以最高的风险来进行估计的。

什么意思呢？

你在一个平台上有期付款项，每月需要还800元。系统并不会直接把800加到里面去，而要按照你的借款数额以及时间长短来计算出一个“大概最大的还款额度”。这样做有什么原因呢？由于许多网贷都可以提前还款、循环利用，所以银行出于风险控制的目的，就会按照最差的情形来进行计算。

去年还没有这种情况发生，但是今年政策刚刚调整过了。因此一些客户的负债虽然不大，但是被拒绝的原因就是在这里。

另外一点就是具体的数值我已经记不清楚了，大致如下：如果一个人名下的网贷超过了三笔没有结清的话，那么系统的就会把该人的信用分下调一级。降低多少呢？经过我的观察之后发现它们相差不大。原来为A类客户的，可能会被降级到B类，利率优惠就没有了，额度也打折扣。

网贷可以使用吗？

到此为止，你会认为我是在劝阻人们不要使用网络借贷平台。其实不是这样的。要从辩证的角度来分析这个问题。

我的一个客户的公司是做电子商务的，在每年的双十一之前都会积压大量的货物，但是由于资金链的问题无法及时支付给供应商。从2021年起他就开始在各个平台上借贷，并且使用了支持宝借钱这样的平台，每年都借几万元用来销售商品后马上归还本金和利息，从来没有出现过逾期的情况。上一年他向本行申请了五十余万元的经营贷款，审批非常顺利。

为什么他就能够通过呢？

由于他所借的钱是有规律地出现，并且与公司的经营周期相符合。系统可以判断出此人借钱是用于做买卖，并非为了弥补之前的亏空。另外就是每次借款的数量都比较固定，并不会越借越多，所以他的负债并没有超出控制范围。

但是这样的人都很少见。其实我在见到过的客户当中，有八个人都是越借越多，到最后就变成了一个滚雪球一样的债务危机。到时候再去找银行的话，也就没有机会了。

几个实操建议

说了那么多“内幕”，总要有点实用的内容吧。这是我的一些经验之谈，并不是适用于所有人的方法，但是可以作为参考：

• 管住手，别乱点“测额度”、“看能借多少钱”的按钮点击一下就会留下痕迹。真正需要用钱的时候再去申请，不要随便乱点。
• 网贷笔数不超过三笔。这是经过我观察得出的一个临界值，在此之上，银行审批就很难看了。
• 在向银行申请贷款前三个星期之内不要有新的网贷查询记录。这段时间要保持“干净”，通过审核的可能性就会大一些。
• 你已经有了一些网贷的话，就先把额度小、利率高的一些还了。减少账号的数量就可以提高分数。

另外一件事情要讲一下。人们认为把所有的网络贷款都还上之后，信用报告就会变得很干净。该观点有一半是对的。账户已经结清了，但是记录仍然存在。你过去的借款和查询信息会保存五年时间。那么最理想的方法是什么呢？一开始就要有掌控力。

在网上找不到的地方

每月下旬特别是25日之后的时候，我们的放贷额度就会比较宽裕一些。是什么原因呢？为了完成本月的任务指标。在这样的时间节点上提出申请的话，在其他条件都一样的情况下，审批通过的可能性会小一点。我指的是“一点一滴”，不要期望会有质的变化。

另外，在工作日上午十点至十一点之间提出申请的话，被批准的可能性要比下午大一些。没有具体的统计数据，只是我个人的看法，并且和系统的批量处理速度有关。各个城市的差别很大，而我只是了解自己所在的那个地方的情况。

另外一点被人们所忽视的是，在申请贷款时填写的联系人也很重要。系统会对你要联系的人进行核对，看他们是不是被列入了银行黑名单中。如果朋友自己本身就存在严重的逾期问题的话，那么你的信用分就会受到影响。这件事情我就不再多说啦，知道的人就不用再知道了。

写了那么多，其实就是想说一句话：网贷并不是洪水猛兽，但是也不能把它当成天上掉下来的馅饼来吃。它是用来解决问题的一个工具，如果使用得当就可以解决燃眉之急，反之则会成为陷阱。至于怎样操作就看你的了。

在支持宝借钱平台上来回折腾的人啊，我想对你们说：不要觉得自己的水平很高，其实系统的智商要比你高得多。等到你想不通的时候就来不及了。

最后要说的是：如果你们现在已经陷入了网贷之中，请不要逃避、不要消失不见，在这个时候应该向家人说明情况，并且逐个与债权人进行沟通。银行以及平台都存在有困难救助制度，尽管不容易获得批准但是要比完全放弃要好一些。