被拒了5次才搞懂：低门槛借钱平台到底藏着什么猫腻

2019年的時候我是無計可施了，做生意賠了三十多萬錢，信用卡已經被刷爆了，見到我的人都會繞著走開。那个时候我还小不懂什么是信用记录之类的東西，就想找到可以贷款的地方把工人工资先发下去。那么怎么样呢？接连向好几个平台提交申请都被拒绝了。之后遇到了一位做风控的人士，在他的一番话中我才恍然大悟到以前自己的想法是多么幼稚。其实就是人们在寻找低门槛借钱平台当人们只关注“门槛低”这三个字而忽视了后面的陷阱时，就已经走错路了。

为什么总是会被低门槛的借贷平台拒绝呢

说实话，在那个时候被拒绝让我产生了怀疑人生的感觉。明明那些广告都说了“征信花也可以下”，“只要有身份证就可以借款”，为什么到了我的这里就不行呢？后来才知道所谓低门槛是有一定限制的。这些平台虽然口头上说不上去征信问题，但是实际上却在背后查看你的多头借贷信息以及大数据库信用评级。想一想吧，如果一个人在一个月之内向十几个平台申请贷款的话，那么大数据早就给这个人贴上了“极度缺钱”的标签了，还有人愿意借钱给他吗？

我的一个风控的朋友说了一个行业内的内幕：许多平台口头上说的是“低门槛”，但是实际中的内控要求要比银行还要严格得多。筛选出那些“资质正好可以偿还利息，但是永远也还不起本金”的人。这是在坑害别人吧！

上一年有一个做装修的老哥来找我说起自己的事情，和我当时的情况很相似。他在一个月之内提交了二十多份网贷申请，都被拒绝了。看了下他征信查询记录之后发现上面密密麻麻都是各种贷款审批信息。这不是借的钱，而是向所有的平台宣告自己已经走投无路了。

可靠的借款途径就是上面所说的那些

不要上当受骗，在短信中向你发送“秒下款”的平台十个人当中就有九个都是来宰人的。经过我的研究之后才知道真正没有门槛的渠道是不会大肆宣传自己的。第一种就是银行系的消费金融公司，利率要比网贷低很多，但是审核很严格，并且对方的标准也很公开。第二种为小贷公司的正规持牌机构，虽然它的利率比银行要高出一些，但是它绝对不会出现乱收费的情况。第三种人可能并不知道的是，在一些电商平台上存在的一种叫做“备用金”的东西，这个条件非常宽松，只要你在该网站上购物就可以获得。

我的一个表弟去年买房子的时候首付款差了一点钱，就来问我要不要帮他解决一下。让其暂时不要随便申请了，在他的五年使用过的支付宝里查看是否有借款额度。查询之后给他开了3万元的额度，并且利率不是很高。为什么呢？因为他的日常开支都记在了这里，所以数据很齐全。这件事情又表示什么呢？平时养成良好的信用习惯要比遇到紧急情况时胡乱借钱看病重要的多得多。

说到这儿了，各个城市的状况可能会有所不同。我们这里属于二三线城市，在线下的正规的小额贷款公司还是可以信赖的。但是听说县城里有很多所谓的“贷款中介”，其实是来收取服务费的，并不能真正办理业务。因此还要根据当地的实际情况来定。

在提出申请之前要弄明白的三件事

第一、年化利率要搞懂不能被日息万分之五这样的数据给骗了。转换为年化的收益率为18%，再加上各种手续费之后的实际利率会达到24%左右。第二、提前还款是否有违约金的问题很多人的踩雷的地方就是这里。第三种情况就是逾期罚息如何计算，在一些平台上是以利滚利的方式进行的，也就是说你借了一万元的话可能会欠上两万元都无法偿还。

我以前也受过骗。借款2万元，并且在合同里约定月利率为1%，但是实际上还存在服务费和担保费等费用，合计下来已经达到了年化30%左右。那时候我还小不懂事，在签订合同时眼眶都是红的，只想着赶快把钱要回来。损失很大。

普通人的方法来判定一个平台是否可靠

这个问题我已经回答了很多次了。我的办法就是先查车牌号。现在的网络上可以查询到是否为持牌机构的情况，非常清楚明了。没有牌照的就不要相信它吹嘘得很厉害的东西了。从利率来看，“低息”但是不能明确表示出年化利率的基本上都是有水分的。看完合同之后发现字体很小而且内容很杂乱或者重要的地方隐藏起来的话就可以直接PASS掉。

关于合同方面的事情，在上一年的时候我就给一位朋友看过一份借款合同了。好的呀，这个字体很小，要用放大镜才能看清楚里面的“逾期管理费”，按照本金的日利率为千分之一来收取。计算一下，每过一天就相当于多出了百分之零点一的成本，这是什么意思呢？正规的网站吗？

那么有人就会质疑了，在急需资金的时候哪里会有时间去阅读那么多呢？我的意见就是即使很着急也得花费半个小时来做作业。半小时可以为你节省数万元的冤枉费，这样的账无论如何都是合算的。再说如果真的到了火烧眉毛的地步，向别人借债并不是最明智的选择，可以向亲朋好友求救，这样就不会出现越欠越多的情况了。

有一个做小饭店的老板，在去年疫情的时候因为资金问题而无法继续经营下去了。没有去接触高利贷，而是和房东协商减租，并且跟供应商商量推迟货款支付时间。尽管很丢人，但是坚持下来了。现在的生意已经恢复得很好了，当年靠高利贷支撑起来的一些同行中，还有好几个人到现在还在还债。

对于一些低门槛借贷网站存在的一些错误认识

很多人都认为门槛低就可以随便借钱了，其实是不对的。真正意义上的低门槛，并不意味着对于征信的要求很低，但是在其他的方面还是有要求的。比如说你稳定的收入情况、工作的单位性质、是否缴纳了社保和住房公积金等。所谓的“黑户也可以下单”的平台，或者是骗子，或者利率太高让人觉得不可思议。

另一个错误的认识就是认为借款越多越好。不对。借的钱越多，还贷的压力也就越大，如果出现资金链断裂的情况就会一无所有。见过很多人拆东墙补西墙，到最后负债累累。那时候我就这样，欠了十几个平台的钱，每个月为了还账已经忙得焦头烂额了，哪里还有心情去赚更多的钱呢？

具体的数字我已经记不清楚了，应该是2020年的时候的数据，说的是全国有一亿多人有多头借贷的情况。这个数目非常恐怖。根据我的观察，在十个人当中借到钱的人中，大概有六个人当初压根就没打算要还。

最后一句话就是不要相信所谓的“内部渠道”、“包过”的宣传。都是一些胡言乱语。正规金融机构没有人能够包过，能包过的都是骗子或者是违法的高利贷。我的风控朋友告诉我，他们公司有比较宽松的一些政策，但是这些政策只适用于某个时期和某类客户，并不是所有人都可以接触到的，“内部名额”的说法是不存在的。

因此，在需要借贷的时候一定要诚实守信地去寻找合法途径，并且准备好相关证件和证明材料才是最重要的事情。不管门槛有多低，都要自己迈出第一步才有可能得到想要的东西，而不能一直躺在床上等着别人送上门来。