我试了客服推荐的借钱平台，发现黑白户秒下款背后的真相并不简单

半夜收到一条短信，里面有一个链接，并且上面还写着不管黑户白户都可以马上拿到钱。这样的情况对于需要临时解决资金问题的人来说并不少见，在焦急万分的时候会去查询“客服推荐的借款网站可靠吗？”或者是“没有信用记录也能快速获得贷款的网贷公司都有哪些”。面对各种各样的广告时，人们更加关注的是：这些所谓内部渠道到底是真是假呢？下款的速度真的和传说中的那么快吗？

经过对市场上几十种热门产品的研究之后发现，“黑白户秒下款”的说法更多的是一种营销手段，并且有一些对于征信的要求比较低的平台也存在这样的情况。比如众安贷作为一家合法合规的金融机构，在额度上为一千到二十万之间，并且声称审核比较宽松，但是实际上还是会查征信报告的，只不过相比于银行贷款而言更加重视用户在电商平台上的消费记录以及使用情况、借款期限可以是三个月到一年不等。大部分用户的感受是除了当下的逾期之外其他情况下众安贷放款的概率还是很大的。

另外一类就是人们所说的“黑户”，他们可能会去试一试极融借款该平台的最大额度为五万元人民币，并且一般情况下它的使用期限是六个月到一年左右。尽管它标榜自己不讲是非黑白，但是从用户的评论来看，它的风控机制主要是依靠手机运营商的数据来实现的。如果您的手机用的时间比较久，而且联系人也比较固定的话，在征信上出现一些小问题的情况下也有可能拿到几千块钱的首笔贷款。但是这些平台的整体年化利率都比较高，一般都在24%到36%之间，所以借款的成本不能忽略不计。

除了上述平台，榕树贷款作为聚合平台也是值得一看的。它并不直接放贷给用户，而会把用户的资质和持牌金融机构进行匹配。对于资质差的客户，它会提供一些小额贷款的产品，金额通常为500到5000元不等，时间很短，大多只有七至十四天左右用来解决临时的资金需求问题。很多用户反映，在榕树上申请的话虽然速度快但是存在砍头息或者会员费的问题要小心选择。

为了让各位读者能够更加形象化地理解到这一点，我把各个主要平台之间的比较情况做了如下总结：

360借条额度为500到20万元之间、期限在三年至二十四个月之内、具有合法资质并且利息和费用公开透明化的贷款产品适用于拥有社保或者住房公积金的人群。

小赢卡贷额度为1000到10万元之间、期限在3到12个月之内、以信用卡账单为主要依据来判断是否放款的标准，主要是针对拥有信用卡的人群，并且对于没有信用记录或者被列入黑名单的人来说很难获得贷款。

分期乐额度为1000到5万元之间、期限在3到24个月之间的消费信贷产品，在特定场景下使用，并且会定期进行提额操作，但是催收比较严格。

从用户体验的角度来看，评价结果是参差不齐的。成功的借款者觉得这些网站就是救星一样，手续简便而且很快就能拿到钱；但是被拒绝的人却说这是诈骗，并且还会查询信用报告。由此就产生了这样一个重要的问题：优缺点分析。好处是门槛很低、手续简单，有的平台已经实现了“秒批”。但是它的缺点也很突出：利率很高、一旦出现逾期就会受到严厉惩罚，并且还有个人信息被窃取的风险。所谓“黑户必下”一般都带有很高的风控溢价或者说是诈骗陷阱。

所以在申请这些贷款的时候要注意以下几点注意事项一定要记住，在放款之前收取费用的就是诈骗；不能相信所谓的“强制开通技术”或者“内部关系”，在借出去钱之前要算好总的利息率，以免掉入高利贷的圈套中去。正规的平台会把利率标出来，并且年化大于36%的部分是不受到法律保护的。

最后对于大家所关心的问题，我已经做了如下回答：

问：真的黑白户都可以贷款吗？

答：不正确。没有哪个平台可以保证百分之百能拿到贷款。黑户是指信用记录很差或者存在当期逾期的情况的人群，一般正规的金融机构都会直接拒绝。所谓“黑户下款”主要是指一些接入征信较少、重视其他信息的小额贷款公司，但是风险很大。

客服所推荐的平台就一定是安全的吗？

答：不一定是这样的。很多号称是“客服”的人实际上是中介或者骗子，在介绍贷款的时候收取一定的服务费或者利息。一定要安装官方的应用程序，并且从官方的应用商店里去下载它。

问：借了钱之后能不能够延进建议还款时间呢？

大多数平台都不允许随便延长贷款期限。逾期会收取罚息并且会被记入到个人信用报告中去，在申请贷款的时候一定要量力而为，并且要制定好自己的还款方案。