那些平台快速借钱最靠谱？做了十年中介说点得罪人的实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在店里收拾东西要关门下班了，这时我的手机铃声就响了起来。打来电话的人是一个做餐饮的小老板，他的声音都在发抖地说自己明天早上必须要筹集到八万元钱去付给供应商，否则就会被供货商停止供应原材料，从而导致自己的店铺无法继续营业。当时的他着急之下就去找人看病了，并且还告诉我他是通过网络搜索得到的信息这些平台可以很快地借到钱于是点开了好几个链接，但是没有借到一分钱，反而接到了很多骚扰电话，并且还有一个APP要他先付500块钱“会员费”才给提现。

其实听了之后我就摇起了头。人们在需要用钱的时候，头脑就已经变得迟钝了，并且分辨不出哪些是正常的途径、哪些又是诈骗手段。今天我要把从事这个行业十多年的经验拿出来给大家分享一下其中的道理。

什么样的借贷网站才能避免上当受骗

首先来说一个很不讨喜的大实话，在线放款速度很快的平台中，有90%以上都是在看你的信用记录以及利率高低。别做梦了，“无门槛秒下款”的好事会有吗？标榜可以给“黑户”贷款的人或者机构，或者是诈骗分子、或者是高额利息让人觉得不可思议。有很多人原本只需要几万元周转就可以解决的事情，却被骗去借钱了高利贷，并且越滚越大成了几十万的债务黑洞。其实选择平台这件事要比挑选对象还要慎重一些。

那么什么样的平台才算是可靠的呢？一个比较容易判断的标准就是：有牌照并且利息公开无任何预付款项。缺少其中任何一个都是不行的。也就是说要看它是消费金融公司的还是银行的产品，年化利率是否清楚地列于合同之中，在放贷之前是否会向你收取各种各样的费用。凡是要求你先付钱的，一律拉黑不予理睬。

主流快捷贷款途径实际比较

我做过上万个订单的事情了，把市场上常见的渠道分成几类来分析一下。首先是银行系的产品，例如招行的闪电贷、工行的融e借等。该类产品最大的好处是利率很低，可以做到年化4%以下，但是要求很高。如果你是公务员、事业单位或者是大厂的员工，并且你的信用记录很好的话，那么就闭着眼睛去申请吧！但是你是个体工商户或者自由职业者的身份的话，能否通过审批就很难说了。

第二种就是各大互联网公司的贷款产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。这些都是大家都知道的事情，并不需要再做过多解释了。好处就是方便快捷，轻轻一点就可以把钱打到对方账户上。那么缺点是什么呢？额度一般都不高，并且经常会被降低信用额度。我的一个客户的去年买房子首付款差了一笔钱，想要通过借呗取出来，但是却发现自己的额度由原来的五万元一下子降到八千元了，去问客服也没有得到满意的答复。也就是说这样的平台风控变化的速度很快，就像翻开一本书一样迅速。

第三种类型为持牌消费金融机构，例如马上消费、招联金融等。利率高于银行，年化率为10%-24%，但是审批比较容易。上个月有一个做建材生意的人来找我们，他的信用报告里有两次逾期记录，并且数额不大，只是因为疏忽忘记了还钱而已，在申请银行贷款的时候就被拒绝了。之后我去帮她办了招联分期，拿到了三万元左右的资金，尽管利息很高，但是已经解决了她的燃眉之急。

第四种就是一些小贷APP以及网贷超市等没有知名度的网站了。该类型的平台坑人的地方就在于它会把你的个人信息卖出去给数十个公司使用，在你填写完一份表格之后的一个月内就会收到大量的推销电话。最可恶的就是有的平台在合同中设置陷阱，例如服务费、担保费、咨询费等等，各种费用加在一起的话，一年的实际利率可以达到百分之六十以上。损失很大。

申请的时间以及具体的事项都会影响到结果

其实申请的时间也会对审批的结果产生影响，并不是所有人都知道这一点。根据我的观察，在上午九点至十一点之间提出的申请被批准的可能性要比周末或者晚上的时候大一些。原因是此时审核人员刚刚开始工作，心情不错，并且系统的额度也是最近才更新过的。不要认为这就是迷信了，我在做这件事的时候已经发现了其中的一些规律。

还有一个细节，在填写资料时，单位电话必须可以接通。见过很多人为了自己的虚假联系电话、公司的前台不认识自己而被拒绝的情况。另外，居住地与身份证上的地址最好是相同的，如果不一致的话，则需要有租赁合同或者是水电气费用发票来证明。这些都是致命的原因。

平台放款之前所存在的各种套路

说到这里我就要爆出一些行业内的秘密了。人们认为被拒绝贷款的原因是自己的信用不好，但是实际上很多时候是因为银行自身的资金不足。尤其是到了年底的时候，许多消费金融公司已经把放款额度都用光了，在这个时候即使你的条件再好也可能会被拒绝，或者是批准下来的钱很少。因此啊，越早借钱越好，不要等到年底大家都没有钱的时候再去抢那条独木桥。

还有一个事情说出去可能会被同行忌妒。有的中介会告诉你说他们有“内部关系”可以包过，并且收取一定的服务费用。不信的话就不要相信了。正规机构审批是通过系统的来完成的，并没有所谓的内部分配通道。如果有这样的能力的话，为什么别人不自己去贷款赚取利润呢？还在那里胡言乱语吗？但是好的中介可以帮你找到最合适的商品，免去了你自己瞎忙活的过程，这笔钱还是值得花费的。但是许诺百分之百能够放贷的人已经走了。

另外一点就是：频繁地申请会导致你信用报告上的信息变得很混乱。每次点击“查看额度”都会在征信报告中增加一条查询记录。每个月查五到六次的话，之后再去办理正常的贷款就会很难了。曾经有一个客户的例子，在十多个平台上都点了额度查询按钮，但是到了要去银行办理住房按揭贷款时却被要求写出一份情况说明书来，差一点连房子也买不成了。这件事我一直记着呢，那个朋友悔恨不已地捶胸顿足。

被拒之后怎么办

如果已经有多家平台拒绝过你的话，那么就不要急于再去申请了。停下脚步来查看自己信用报告的情况，并且找出其中的问题所在。有逾期吗？负债比例过高吗？或者是查询次数过多呢？找到原因之后再进行针对性治疗，而不能盲目地四处乱撞。

具体的数字我已经记不清楚了，大致如下：征信查询记录保存两年时间，而逾期记录则要保存五年的时长。因此你如果近期查询次数较多的话，最有效的方法就是等待三个月以上的时间，在这段时间内不要去办理其他的贷款业务，从而使自己的信用报告中的信息逐渐被“冲淡”。在这个时间段里可以把信用卡的消费额度降到总金额的百分之三十左右，并且这样做对于提高分数是有好处的。

我的建议

说了很多之后再给出一些具体的行动方案。第一，在没有事情的时候可以看一下自己的借呗和微粒贷等平台是否有额度，心中有数。不要到需要用钱的时候才想起来自己什么也没有，那样的话就会束手无策了。

第二、如果你们是上班族的话，那么你的信用记录还行的话就可以选择银行系的线上贷款产品了，因为它的利率是最低的。第三种情况就是个体工商户或者是收入不稳定的客户群体，在这种情况下可以选择持有牌照的消费金融公司的产品来申请借款，成功率比较高。第四点就是无论多么着急都不能去接触需要先交钱的地方，百分之百都是陷阱。

文章开头提到的那个餐饮老板后来的情况如何呢？我把他的所有乱七八糟的应用程序全部卸载掉，并且给他整理好了一些文件，在第二天早上他就去了一家银行办理了一个线下的理财产品业务，尽管过程比较复杂一些，但是三天之后就把钱给拿到了手里面去了，而且供应商那边也没有出现供货中断的问题。后来他请我去吃饭，并说差一点就被网上的“当天放贷”的信息所迷惑了，现在想起来还觉得害怕。

钱这个东西，在着急的时候最容易犯错误。越是到紧要关头的时候就越不能大意了。