试错三年才搞懂那个借钱平台利息低，小老板的血泪账本

做建材生意的人知道年底收款很困难，年初进货又要投入大量的现金，所以每年都要为资金周转的事情操心好几次。说起这些事情就让人伤心不已，在前些年的时候为了急需用钱而四处碰壁的经历实在太多了：高利贷把人吓跑了、小额度影响了交易等等。到去年为止，我才算是弄清楚其中的道理，并且知道了借款利率比较低的网贷平台怎么去找呢？其中的陷阱我已经全部踩过了。

其实做买卖的人最害怕的是没有生意，并不是没有订单可以承接，而是一直都没有足够的资金去采购原材料。看到自己的钱流失掉的时候要比亏损更让人难过。

不要被广告上所说的“借款平台利率很低”所迷惑

我记得很清楚，在2021年的冬天里有一个工程订单利润可以达到二十万元左右，但是我要先把一部分资金投入到管材中去。因为没有钱，我就在网上搜索了一下，“日利率万分之二”、“借一万元一天只需要一瓶矿泉水的钱”的信息很多。看上去很好看对吧？随便点击了几下之后又怎么样了呢？

申请下来才知道，“日息万二”其实是优惠券之后的价格，在拿到批复的时候利率已经翻了一番了。最坑的就是有的平台除了收取利息之外还会收取各种各样的费用比如“担保费”、“服务费”、“会员费”，把这些加起来的话，实际的资金成本可以达到年化24%以上。这不是借的钱，而是吸血。

那时候我很冲动，差一点就签字了，幸亏被我的妻子拦了下来，并且她还给我算了一笔细账，这才没有成为那个倒霉的人。这件事我一直记在心里，差一点就没有得到回报。

银行系的“隐藏菜单”才叫真正的美味

吃过亏之后我就想这件事了。后来和一位在银行工作的老同学一起喝了几杯酒后才知道，在各大银行里都存在自己推出的线上消费贷款业务，并且利率要比市面上其他平台要低很多，但是因为银行不愿意做宣传所以大部分人都不知道这个情况。

这就造成了许多人找不到了借款利率比较低的网贷平台原因就是好的东西都是藏起来不让人知道的，要想找到它就得有人给你指路才行。比如四大行的线上贷款产品，年化利率可以做到3.5%，而市场上一些号称15%、18%的产品相比之下就显得很慈善了。但是前提是你必须是他们的好客户或者是拥有他们银行账户的人，并且你的存款记录要足够好看。

去年我在一家银行办理了经营贷款业务，利率之低令我不敢置信。审批的速度很快，从开始申请到最后拿到钱只需要半个小时左右的时间。

为什么有的人的贷款申请总是被拒绝呢？

有件事情要跟大家分享一下。人们认为只要有良好的信用记录就可以获得低利率贷款是不对的。银行审批有一个内部打分的标准，并不仅仅看你还贷能力如何，还会考虑你是否值得借钱。

也就是说银行喜欢有钱人而不喜欢穷人。你的流水越是平稳、资产越多、工作单位越稳固的话，那么给你的利率就越高。如果是自由职业者或者是像我们这样的小微企业主，收入不稳定的时候，系统会认为你的信用等级较低而拒绝贷款或者只批准较高的利率。这件事不公道，但是现实就是如此，我们只好想方设法去适应它。

怎样才能知道某个平台是不是可靠的呢？

现在的网络借贷平台很多，怎样才能分清哪些是正规军、哪些又是披着高利贷外衣的骗子呢？一个简单的办法就是看它的年化利率是不是明码标价。

凡是把“日息”、“月息”或者“借一千块钱一天就给几分钱”的字样印得非常醒目的人，大都是有问题的。正规的平台无论是银行还是持牌消费金融公司都必须依照监管部门的要求来如实公布年化利率（单利）。你只要看着这个数据就可以了，如果超过了百分之十的话，在我们这样的商人来说就要好好考虑一下了。

不要白痴了，不敢写年化的人多半是为了用一些复杂的名字来让人糊涂。我的一个做餐饮的朋友向某个小平台借钱，合同厚厚的几页都没有仔细看过，在要归还的时候才发觉其中有一项“咨询服务费”是以每月为单位扣除的，实际上的成本要比本金高出很多，结果弄得鸡飞狗跳。

另外一点就是大家没有注意到的地方。在申请时，平台会要求你授权查询征信信息，而正规的机构查询征信的信息中会有“贷款审批”、“贷后管理”。如果征信报告里有很多小贷公司的查询记录的话，那么你的信用评分就会被降低，并且再去银行办理低利率的产品就更加困难了。这件事情我自己也亲身体验过了，在一段时间内为了比较价格点开了好几个平台的“查看额度”，最后把自己搞得一团糟，之后我去银行正式办事的时候，客户经理看到我的征信报告都皱起了眉头。

小老板们所走的“绿色通道”

我们做小本生意的人有一个得天独厚的优势，那就是经营流水。很多人都不清楚现在很多银行都推出了一些专门给小微企业主设计的产品，并且没有需要提供任何担保就可以获得贷款了，只要你用的是自己的收银二维码或者是公司的对公账号上的资金流水达到一定的标准就可以去办理。

我现在做的就是把所有的日常经营流水集中到一家或者几家银行去办理，并且要维持一段时间（一般是半年到一年），等到和银行之间建立起良好的关系之后再向该行申请经营性贷款，成功率非常高，额度也很充足。这种方法要比随便申请好多了。并且对于经营用途的贷款来说，其利率一般会低于消费贷款，因为国家对小微企业的扶持力度很大。

但是各个城市的差别很大，有的地方政策严格一些，有的地方宽松一点，具体的情况要到当地的网点去询问一下。不怕麻烦，打电话咨询可以节省很多利息的钱，很值得。

另外一件事情要告诉大家的是。有的平台会有“会员制”，缴纳了会员费用之后就可以降低利率或者是提高信用额度。不信的话！这是典型的割韭菜行为，并且正规金融机构不会这么做。交完钱后才知道，利息并没有减少多少，而且会员费也不能退还，真是白花钱了。

给出一些具体的建议

说了很多之后，把我的经验总结一下。想要找到利率较低的平台的时候，并不是只看广告就可以的了，还要会做“逆向思维”。越是大张旗鼓地进行宣传推广的产品，就越应该提高警惕；而那些默默无闻、埋头苦干的银行系理财产品，则常常会有意想不到的好结果。

如果此时你需要用到这笔资金的话，请不要着急。打开手机上的银行App查看是否有预先设定好的信用额度；也可以直接前往自己使用最多的一家银行分行找到客户经理进行沟通。即使目前不需要用到它，也最好把额度申请下来备用一下比较好。因为没有人能预料到明天会有什么样的订单出现，所以我们要做好准备以应对可能出现的情况。

不要等火烧眉毛的时候再去胡乱求医问药，那个时候你就已经没有心情去计较利息高低、愿意出多大的代价来借钱了。