我试了所谓黑白户秒下款的贷款平台，结局让人意外

深夜在手机上查找可以借款但是又找不到地方的地方，在银行卡里的钱只有几十块钱的时候，我的好朋友老张给我发送了一个网址，并且说这是黑户也能快速拿到贷款的网站。第一反应就是觉得这是一场骗局吧，因为征信就像调色板一样复杂，怎么会有什么好事情呢？但是当我看到他把到账截图发来的那一刻起我就不再说话了。这样的平台真的有吗？哪些才是真正的放贷机构呢？额度是否足够紧急使用呢？

由于存在征信问题而被传统的金融机构拒绝的人很多，这也就给一些小额贷款平台生活场所。这样的平台一般被叫做“非银机构”，它除了依靠央行征信之外还会用到大数据风控来判断风险。例如众安贷最高可以贷到二十万元，尽管说门槛很低，但是实际上要是数据不好，那么额度就只能是几百块了，并且期限一般是三个月到一年不等，比较适合那些有着固定收入但是又出现过轻微逾期记录的人群。

另一类常见的是分期乐或捷信旗下消费贷款业务。该类网站对于“小白户”较为有利，“小白户”没有过失信记录但是缺少信用的历史。额度一般为三千至五万不等，申请的要求比较低只需要提供真实的手机号码以及身份证即可，并且时间很短但是利率比银行高一些。用户的总体看法是：尽管放款速度很快，但是提前还贷会收取违约金，这一点要引起重视。

市场上流行的“黑户必下”的平台，大部分都是高利贷或套路贷假扮的意思。真正的合法网站，比如360借条或度小满但是会查询征信，并且有自己的信用评分系统。如果工作单位好一些的话，即使有征信污点也有可能被批准。借款金额为五百到十万之间不等，时间长短根据实际情况来定。好处就是手续齐全、公开公正，坏处就是催收程序很严格而且经常发生，一旦出现逾期就会对个人信用记录造成不良影响。

用户的评价是参差不齐的。急需资金周转的人说：解决了燃眉之急，尽管利率比较高一些，但是比起向别人借钱要好得多另外一部分人则是抱怨额度小、不够用，并且催收电话太多这就牵涉到优缺点分析优点是门槛低、放款速度快、全流程在线办理；但是缺点就是利率较高、期限较短，并且很容易掉入借新还旧的循环中去。

在用到这些工具的时候，注意事项不可小觑。第一种情况就是那些号称“不用查征信就能放贷”的平台要引起注意了，因为所有的正规金融机构都必须经过风险控制审查才能发放贷款。另外，在借之前一定要看清楚总的年化利率是否超过了24%，否则超出部分是不受法律保护的。最后要注意的是要按期归还欠款，如果出现逾期就会产生巨大的利息费用，并且还会受到暴力追债或者被诉至法院等后果。

为了解答疑问而整理出的一些常见的问题如下：

问：真的黑白户都可以贷款吗？
答：不是。所谓“黑户秒下”大多是营销手段。黑户是指严重的逾期被列进黑名单的用户，一般的平台都会拒绝审批。只有少数小额现金贷产品的审核比较宽松，但是风险很大。

问：这些平台上的借款是否要进行抵押呢？
答：不需。这些都属于信用贷款，只需要提供身份证以及实名制手机卡就可以办理了，并且不需要任何担保品。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：是的。每一次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询信息，如果频繁地进行这样的操作就会使自己的信用状况变得糟糕起来，在之后办理银行业务的时候也会受到限制。