生意周转在其他平台借钱？这3个坑我替你踩过了

2019年的时候，我的小餐馆刚刚开始有些起色，就想趁着这个机会把旁边的店面也盘过来，在里面开一个包厢。计算一下装修和房租的话，缺口大约是十五万元左右。当时的手里没有多少钱，也不好意思去向亲朋好友借债，所以心里很不舒服。因此我想起了到其他的平台上借款的想法，并且打算先填平这个空缺的部分，在营业额提高之后再把它归还出去。

结果呢？

这次借款差一点就把我的资金链给拉垮了。回想起当时的情形真是非常着急，每天都在看手机上的利息计算结果，并且担心一旦出现资金短缺就会产生滞纳金。近几年来我在做生意的过程中走了很多弯路，但是也在不断地摸索中找到了一些方法。今天想和各位老板聊一聊，在遇到资金周转困难时应该怎样去筹措资金以及要避免掉入哪些陷阱之中。

不要被“日息”所迷惑，要计算出实际的成本

许多平台在宣传的时候都会提到“日息万分之几”，听起来好像是很便宜的样子。其实当我第一次见到“借一万块钱一天只需要几十元的利息”的广告的时候，我也认为很合算。也就是一顿早餐的钱吧！但是其中有一个很大的认知误区，“日息”这个小数点后面的数字如果转换为年化利率的话就会让你大吃一惊了。

我的一个做服装批发的老张朋友去年向某个平台借款五万元用于周转，在平台上看到的日利率为万分之五。老张想来应该是年化百分之十八的样子吧，还可以接受一些。但是到了要还钱的时候他就发现，除了利息之外，平台还会收取各种各样的“服务费”、“担保费”、“咨询费”。把所有的费用加在一起之后，他自己用Excel计算了一下，最终所付出的实际年化成本大约是36%左右。

这件事情他已经和我抱怨了很多次了。

所以我现在有一个习惯，在任何平台上看到什么都会问一句：“IRR（内部收益率）是多少？”不计算也没有问题，可以让客服把还款计划表发送过来，并且把每一期要偿还多少金额罗列出来，然后自己用总的还款总额减去本金之后的结果来除以借款时间就可以大致得出实际的成本了。不要嫌麻烦，如果这方面的账没有算清楚的话，那么辛苦挣来的钱就有可能被平台拿走了。

其他的借贷平台上的借款额度并不是越大越好

做生意需要资金周转的话，大家都会希望额度大一些好备用。但是说实话，额度这个东西能凑合就凑合吧，多了反而会成为一种诱惑。有的老板原本只需求得十万元周转一下就可以满足了，但是平台却给他开了二十万元的信用额度，在兴奋之下把所有的钱都借出去了。多余的现金存入账户里，或者放着生出利息费用来，或者是忍不住把它用来做其他的事情，在还债的时候就会很尴尬。

上个月一个做电子商务的小哥来找我说，在三个月内向三家电商平台借款三十万元来进货。最后货物被毁掉了，每月只靠还贷就花掉好几千块，店铺的资金链已经断裂了。问我要不要想办法弥补一下损失的时候，看到他那一大堆欠款清单之后也就只能叹了口气了。

其实对于我们这些小本生意的人来说，在其他的平台上借款最大的忌讳就是“贪多”。要借多少钱就借多少钱，即使额度很高也不要心动。另外，多次借贷会对个人信用造成很大的影响，银行在短期内发现你的贷款申请次数增多时就会认为你是出现了资金链断裂的情况，之后想要办理正常的经营性贷款也会更加困难。

虽然各个平台的标准不一，但是大致上都是相同的。

选择错误的还款方式的话，负担就会加倍

这一点很多人都会忽视掉。在借债时只关注了利率的问题而忽略了还款的方式也很重要。主要有等额本息、先息后本和等额本金三种形式，每种都有自己的使用场合。选择错误的话，每月需要偿还的钱就会相差很多。

等额本息：方便但是总的利息比较高

大部分网贷平台都采用这样的方式，即每月还款固定数额，并且其中包含本金和利息。优点是可以便于记忆，缺点就是前期偿还的利息所占的比例比较大，总的利息开支就高了。如果您的业务回款周期较长的话，比如说从事建筑工程行业的话，在刚开始的时候还没有收入就需要去归还本金了，那么就会有很大的负担。

先息后本：适用于短期资金周转

我自己是比较喜欢这样的一种方式，每月只需要偿还利息，在最后一个月的时候再把本金一起归还给对方。对商人而言可以最大限度地保持现金流量。但是要小心最后一期的还款压力很大，要事先做好资金安排。去年我有一笔二十万元的借款选择了先息后本的方式，在那个时候正好是年底回款的时间段，所以我提前两个月就开始着手准备，并且把其他的开支降到最少的程度上，最终还是成功地完成了还款任务。

其实那两个月里我没有购买新的设备。

“潜规则”是没有人告诉你的

做了一辈子生意的人知道，在与各个平台打交道的过程中有很多事情没有在合同中体现出来。比如说申请的时间问题，很多人都没有注意到这一点。按照我所了解的情况来看，在每月中间的时候申请被批准的可能性比较大，在月末、月初的时候由于银行或者是机构的额度比较紧张所以审核就会严格一些。

还有一个小地方，在填写资料时要保证单位的信息和征信报告上的信息一致。如果征信上面显示的是A公司，但是申请的时候填写了B公司的名字，那么系统的风控就会判断出这是信息造假而拒绝该笔贷款。以前有一个员工因为没有及时更新自己的信息，在换了新的工作岗位之后仍然使用原来的联系方式去申请多家银行的信用卡被拒绝了，并且还留下了不良信用记录。

另外不要轻信所谓的“百分之百放款”的宣传。正规公司有风险控制和审查环节，并不存在百分之百的事儿。说可以给没有信用记录的人贷款的是骗子或者是利率很高或者就是套路贷。我的同事就中招了，在这些广告上花了好多“包装费”、“验资费”，结果不但没借到钱还损失了几千块钱。

到目前为止我仍然能记起他当时的表情是怎样的——那就是一种无可奈何的样子。

到底该怎么选？

说了很多陷阱之后，那么可靠的地方又在哪里呢？是有一定的。近几年来使用过之后，我自己总结出一套选择的标准。首先当然是银行系的消费贷款和经营贷款了，因为它的利息比较低，并且很正规也很安全。现在很多银行都推出了线上产品，比如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，年化利率可以做到四分之一上下，要比网上的借贷平台便宜得多。

其次是部分头部互联网公司的产品，例如某呗、某条等，尽管利率高于银行，但是比较灵活，在急需的时候还可以使用。对于一些没有名气的小平台就不要接触了。判断一个平台是否可靠的一个最简单的办法就是看看该平台是否有放贷资格。到相关的金融监管机构的官方网站上查询一下，也可以直接查看借款合同中出借人的信息，如果是某某小额贷款公司、某某商业银行这样的名称的话还是可以信赖的；而如果是什么科技公司、咨询服务类的企业，则要小心谨慎了。

其实借到钱这件事的核心就是三句话：算清了成本、对上了用途、管住了额度。不要因为一时之间资金紧张而陷入无法自拔的境地。

做买卖的时候，资金周转是很正常的，但是每次借钱之前都得好好想想：这笔钱投入之后可以得到什么样的回报呢？是否能够弥补借款的成本呢？何时可以收回款项？把上面三个问题弄明白之后，那么要不要借、借多少钱、向谁去借这些问题的答案也就出来了。

下一次别人向你推荐“低利率贷款”的时候，请先看一遍本文。