线上招行借钱平台实测：审批快不快？利率到底多少？

上个月有一个读者给我的电话里都有点发抖了。小周在一家互联网公司的运营岗位上工作，由于家中急需用钱，在一个没有知名度的网络借贷平台上借款五万元，没想到利息越积越多变成了八万多元，并且还被催收人员打到了公司的前台。问我说的是在线上招行借的钱可信度高不高呢？也会有被坑的情况吧？其实我已经不止一次地接到了这样的求助电话了。

我是做金融报道七八年的人，在这期间看到过很多人由于选择了错误的平台而陷入困境，由借到坑。小周的经历使我下定决心要和大家谈谈这个问题了，因为选择正确的平台有时真的可以救人性命。

招商银行有哪些线上贷款的产品呢？闪电贷和其它的区别是什么

有一件事情很多人都不知道。招商银行的线上产品主要有两条线，“闪电贷”是最常见的那一条，“信用卡现金分期”也是一条重要的线路。这两个看上去差不多，但是实际上的差距很大。闪电贷属于独立授信的信用类贷款，并不会占用到信用卡的可用额度；而现金分期则是在已经存在的信用卡额度之上进行的操作。哪一个比较适合你呢？要看你是怎么使用这笔钱以及需要多少资金。

我的一个做设计的朋友老徐，在去年装修房子的时候缺少八万元钱，于是他就通过招商银行APP点开了闪电贷来申请。从提交到拿到款项的时间不超过15分钟。年利率为5.6%，分36个月分期付款，每月需要偿还2400元左右。他说那时候感觉轻松了很多，比起向别人开口要好得多。

但是不要认为每个人都可以这样容易地做到。关于审批方面的事情，银行自有的一套方法。

审批的标准是什么？内部分级并没有想象中的那么复杂

人们认为银行审批是一个黑盒子，不清楚为什么会被拒绝。也就是三方面：信用记录、收入状况和财产情况。但是其中的一些细节，在网上的攻略里一般不会提到。

首先讲一下关于信用的问题。招商银行系统的征信查询主要是查看最近两年内的信息。逾期次数、负债率以及查询次数等都会对审批的结果产生一定的影响。一个做小本生意的人向我诉说了他的遭遇，在去年申请时，征信报告显示他在过去六个月里出现了六次贷款查询记录——这些都是一些无良的网络借贷平台诱导他去点击而产生的——因此被拒绝了。银行认为你急于要借钱，所以风险很大。

再来说说水的问题。招商银行很喜欢看到你把钱存到他们的账户里去。是什么意思呢？也就是说你的工资卡如果是招商银行的或者是购买了招商银行理财产品的话，那么审批通过的概率以及额度就会比较高一些。不同的城市可能会有所不同，但是大致的方向是一样的。

另外一件事情要告诉你的是。去年还不至于如此，今年刚刚调整过的政策——现在的招商银行对于“白户”也就是没有信贷记录的人的审核更加严格了。过去白户还比较好批，因为银行认为你是干净的。现在已经不能这么做了，他们会把钱借给那些有信用记录并且能够按时归还的人。

利率是如何计算出来的呢？不要被展示页面所蒙蔽

这里有很多坑，我要把它们一一说出来。

在APP里所显示的利率一般为“年化利率（单利）”。但是很多人都分不清单利与复利的区别，并且不知道如何计算出真实的还款数额。更重要的是，“最低利率”被用来做宣传，例如“年化3.0%起”，请注意其中的“起”字，在实际操作中你的利息可能会达到5%、8%，甚至是更高的水平。

我去采访了一个叫做小林的女孩，在国企工作，信用记录很好，拿到的是6.2%。她的同事条件差不多，但是由于信用卡常常只还最低额，所以被批准了7.8%。少1.6个百分点的话，借五万元三年之后利息就会相差一千多元。

到这里我就要抱怨一下了。有的平台在宣传时恨不得把利率直接写到标题里面去，等到你要去借款的时候才告诉你还存在各种各样的费用和手续费。招商银行在这方面比较正规，所显示出来的利率基本上都是真实的，并没有隐瞒什么。但是你自己一定要算好每个月需要偿还多少钱，不能够借了之后还不上。

申请失败了该怎么办呢？不要急于更换新的地方

这个问题我已经被人问了很多次了。有的人申请失败之后马上转向其他平台，但是由于信用记录已经很糟糕了，所以最终还是没有一家能够批准贷款。

正确的做法是什么呢？首先要弄明白为什么会被拒绝。招商银行拒绝信中一般都会说明一些大致的原因，比如说“综合评分不够”、“信用记录有问题”。但是不直接说出某个环节出了什么问题，你也可以自行检查。

老陈是我的朋友，在给客户介绍房子的时候曾经说过这样一句话：“银行并不是慈善组织，它是靠放贷来挣钱的。”因此你就越是使银行认为你不缺钱，它就越会借给你钱。这句话听上去有些矛盾，但是仔细一想也是这样的。

如果被拒绝了也不要急于再次提交申请。隔三个月再提这件事，在这段时间里一定要把信用卡上的欠款及时归还，并且不要再点击任何有关贷款的信息链接。三个月之后征信查询记录的影响就会小很多了，这时候再去尝试成功的几率就更大一些。

什么时间去申请比较容易被批准呢？

这就是行业内的一些小窍门。从我的观察来看，在每个季度结束的时候（即3月份、6月份、9月份和12月份），银行会有冲刺业绩的压力，因此审批比较容易通过。另外在月末最后几天里，客户经理们都在等放款来完成自己的工作任务，在这个时候提出申请的话，有时可以拿到更高的额度。但是我不建议你一定要选择在这个时候去做这件事，不过如果正好那个时候你需要用到这笔资金，并且碰巧遇到了有利时机的话……

线上的几种常见的陷阱，踩到就会很麻烦

写了那么多之后，我要给你提几点容易出问题的地方。

第一种情况就是随便点击广告。在刷视频或者看新闻时遇到“测试一下你的额度”、“最高20万元等着你来领取”的链接不要去点击。每次点击都会使征信报告中增加一条查询信息。查得太多的话，银行就会认为你是四处借钱的人，所以风险大一些。

第二条陷阱就是信息填写错误。有的人认为把收入报得高一些可以批到更多的东西，但是银行在审核的时候会查你的社保和公积金是否相符，如果不符合就会拒绝。另外工作单位与征信系统中所登记的信息不符的人也有可能被拒绝申请。这件事不能用小聪明来解决。

第三种情况就是借钱之后不及时归还款项。不需要我说了吧？逾期会被记入个人信用报告中，在买房子、买车等方面都会受到限制。并且招商银行的逾期信息会立刻被上传到系统里，并且不存在所谓的“宽限期”——至少从官方的角度来看就是这样。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年有一个受访者的还款时间推迟了两天，在征信报告上留下了痕迹，之后申请贷款的时候利率提高了十个百分点，损失惨重。

真实的例子是有的人的方法是对的，而有的人则走错了

我去访问了几十位借款人的故事，给我留下深刻印象的就是两个。

老李是做电商生意的人，在每年的双十一都会囤积商品，但是由于资金链断裂而无法继续下去。他用了三年时间通过招行闪电贷借款二十万元，并且在三个月之内全部归还完毕，总的利息大约为两千元左右。他认为这样比较容易获得别人的帮助而不必欠下别人的人情并且可以承受得起这样的代价。主要是要按期归还贷款，而且还可以提高信用额度到三十万元左右。

小王是一名刚刚毕业的年轻人，在购买一部新的智能手机的时候向别人借了三万元，并且分期付款。所以工作不稳当，还款六个月后又不能按时归还。逾期之后催收电话不断，征信也被影响到了，找工作的背景调查也会受到波及。到今天我还清楚地记得他说过的一句话：“早知如此就不借了。”

相同的平台，使用的方法不一样，产生的效果就相差很大了。

再说一些实在的话

线上的招行借钱平台在行业内属于比较正规的产品，利息公开透明，并且不存在各种各样的收费项目，而且申请的速度也比较快。但是它毕竟是贷款、负债、要偿还的。

我做采访多年了，见过很多人把贷款当作“免费的钱”，借出去很痛快，但是还得还的话就很难受了。在借款前要问问自己：这笔钱用在哪里？可以用其他的办法来解决吗？如果是必须要借的话，那么还款的资金来源是否可以保证呢？

把上面的问题弄明白之后再去提交申请。不要等催收电话把你所有的联系方式都占满了的时候才感到后悔。

如果你拿不定主意的话，可以到招商银行网点找一个客户经理聊一聊，把你的情况告诉他，让他帮助你决定是否能批准以及批准多少。要比自己在APP里胡乱点击好得多。