我试了十几个所谓的借钱好通过平台，发现金融创新秒下不要芝麻分的口子根本不是你想的那样

到了晚上十点左右的时候，在手机屏幕上看到蓝色灯光照在我的脸上，看着上面标有“借款容易被批准”字样的标志使我感到很烦躁。很多人寻找的是可以立刻生效、不用芝麻信用分就可以使用的金融创新方式，认为这就是救星了。但是这里面真的就没有付出什么代价的地方了吗？是否存在着无需芝麻信用评分即可办理业务的合法途径呢？那么所谓的新口子额度大概有多少呢？还有哪些人们不知道的风险呢？

到2027年的时候，在借贷市场的环境中，“金融创新秒下不要芝麻分”的说法也已经发生了质的变化。以前我们依靠芝麻分来充当信用硬通货的角色，但是现在随着大数据风控技术的发展和进步，很多机构都不再仅仅依靠第三方评分了。经过我的测试之后得知，这些平台大体上可以分成两种类型：一种是以电商平台的数据为基础的小额贷款业务；另外一种则是利用电信运营商提供的信息来进行快速放款的服务。

接下来就是关于额度以及期限的问题了。安信花最近很火的一款产品，并不是需要芝麻信用分来判断用户是否可以借款，而是在对用户手机使用情况以及消费数据进行分析之后给用户提供一定的信用额度。初始额度一般为2000-5000元不等，时间长短可以根据需求选择七天至三个月的不同周期，在资金周转方面十分便利。另外一个网站易得宝主打的是“秒下”的理念，在五分钟左右就可以拿到审批的结果了，但是它的额度比较小，一般都在一千到三千元左右，并且还款期都是十四天或者三十天。这些平台虽然准入条件不高，但是利息计算的方式很隐秘，一天的利息大约是百分之零点零五到百分之零点一左右，换算成一年的话就不是那么回事了。

从用户的评论来看，褒贬不一。很多用户反映，在需要资金的时候，“借钱容易通过平台”的确可以解决燃眉之急的问题，并且对于征信记录不好或者芝麻信用分数较低的人来说，这是唯一的途径。有的用户说：在我失业的那个星期里，我就是靠着这些口子才活下来的，尽管利率比较高一些，但是没有看到我的芝麻信用评分但是也存在一些负面的声音，主要是关于催收以及隐性收费方面的。有些平台在出现逾期之后所采取的催收方式比较激烈，并且还会产生担保费或者是会员费之类的附加费用，从而使得最终到手的钱变少了。

对它的优点和缺点进行详细的剖析之后可以发现该类平台的优点非常明显：门槛很低，并且不需要查看芝麻信用分数，而且放款速度很快。对于被传统的金融机构拒绝的人而言，这是很大的吸引力。但是缺点也是致命的。第一是利息成本高远远大于银行贷款；其次为信息安全风险，在注册的时候往往会要求用户授予通讯录以及定位等权限，对于用户的隐私保护存在很大隐患；而最后一个就是很容易出现借新还旧的情况恶性循环的原因就是下款很容易，使人觉得有钱很容易。

关于用法方面的一些血淋淋的经验教训可以和大家分享一下。第一，一定要看清楚合同里面的条款很多平台把服务费和担保费分开列出来，所以实际要还的钱比想象中的多得多。第二，量力而行不能随便借钱，尤其是大额、长期借款，否则就会把你的现金流给拖垮了。第三，保护个人信息尽量挑选一些名气稍微大一点，并且已经过相关部门审核过的网站，不要随便去下载来历不明的应用程序，以免自己的隐私信息被盗取。

为使大家更加形象地理解，我把一些常见的问题做成了如下回答：

问：这些平台是不是一点都不会考虑芝麻信用分数呢？
答：“不要芝麻分”的意思是并不是说不能用它来判断一个人的好坏，而是指不能把它当作唯一的依据，并且已经断开了和芝麻信用数据之间的联系，转而依靠自己开发的风险控制体系来进行评判。但是这并不代表没有门槛，在审核的时候一般都会看用户的手机实名时间长短以及银行卡交易记录等等。

问：逾期会有哪些后果呢？
答：尽管不被央行征信所收录，但是大部分平台都已接入了百行征信或者互联网协会征信系统。逾期会使得用户在这个平台上以及其他的关联平台上都无法进行借贷，并且还会受到高利贷以及追债的压力。

问：申请不成功的原因一般是什么？
常见的原因是手机号实名制的时间没有达到六个月，或者是年龄超过了四十岁，在各种平台上频繁地进行注册而被系统判断为高风险用户。