最知名借钱平台到底靠不靠谱？做了十年中介说点真话

凌晨2点的时候，手机一直都在震动着。

老顾客小周发送了一份截图给到我们这边，上面写着额度已经被冻结了，并且还附上了许多哭泣的表情符号。这位年轻人是开餐馆的，在上一年的时候向我要过一笔经营贷款，信用很好。问我说：“哥哥啊，我一直都在最知名借钱平台按期还贷为什么就不能再借钱呢？

看了下截图之后我心里就有了底。

其实这种事情每个月都会发生好几次。人们认为大的平台就是安全的，只要按期还款就可以无限期地借款。这个想法很幼稚。平台并不是慈善组织，在盈利的过程中风控策略会定期改变，并且里面有很多规则和套路是你无法掌握的，所以你会逐渐受到伤害。

我是一名贷款中介，从业已经有将近十年的时间了。

手中的订单数以万计，并且有八千多张之多，曾经有很多人由于不了解行情而损失惨重。今天我们就不谈其他的事情了，只说一说在所谓的大平台上普通人是无法接触到的一些东西。

为什么有的人借了钱之后就越来越贫穷呢？

首先来说一个很扎心的事实。

上个月的老顾客老李是个很实在的人但是手里没钱。最初他在一个知名的平台上借款五万元，并且分成十二期来偿还。之前还可以，但是因为资金链断裂，在另外一个地方借钱填补空缺。那么怎么样呢？雪球越来越大，到最后负债达到了二十多万元。

老李的事情并不是孤立存在的。

很多人都没有弄明白自己在签字的时候写了些什么。各种各样的花式页面和一键申请的功能后面都有一个风控模型在起作用。你认为自己是在薅羊毛，但是实际上你是那只被薅的羊。

见过很多资质很好的人，但是由于随意点击链接和随便授权导致自己的信用记录被破坏的人也不少。到真正需要用大笔钱做事的时候，银行看到你的征信报告就会拒绝放款。那时候再后悔也来不及了。

知名借贷网站被拒绝的原因

有一些在网上找不到的信息在这里提到。

很多人的不了解的是，平台风控系统的里面有一个叫做“行为评分”的东西。不只是看你是否要还钱，还要看你借的钱是怎么借来的。比如说每次选择最长的分期付款方式、每到月底就把所有的信用额度都花掉、晚上经常查看自己的信用额度等等，在系统的视角下这些都是扣分的行为。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：行为评分小于某一个阈值的人即使没有出现过逾期记录也会被降额或者直接清户。

还有一件事情说出去可能会让同行感到不悦。

有的平台会有“贷后管理”，就是不定期地去查看一下你的信用报告。如果其他平台上出现了新的借款记录的话，那么就会认为你是资金紧张了，并且把你的额度给收回去了。这就是所谓的“抽贷”，很多人的资金链就是因为这个而断掉的。去年底我就遇到了一个例子，是一名做电子商务的女孩儿，她的生意一直很好，但是忽然间就被抽走了贷款，货物积压在手中无法出售，差一点就要倒闭了。

你说冤不冤？

选择合适的平台要比选择低利率更加重要

市场上常见的借款途径可以分为以下几种类型来加以说明。

• 第一种就是银行系的产品了，例如招行闪电贷、工行融e借等，利率较低而且比较稳定，但是对客户的资质要求很高，并且需要良好的信用记录。
• 第二种就是互联网巨头系了，例如某呗、某条、某东金条等，申请比较容易，额度也比较大，但是利率差别很大，有的高达七折甚至更低到十八分之一。
• 第三种就是有牌照的消费金融公司了，门槛最低但是利率也是最高的，有的甚至达到了24%以上。

我提出的办法很简单明了：能够使用银行服务的时候就不应该去使用网络或者消费金融公司提供的服务。

不要白费力气去相信所谓的“日息万分之几”的说法吧！一年有多少利息呢？万分之五每天，年化利率为18.25%。你在银行存款定期能拿到多少利息呢？其中的价格差距就是你辛苦赚来的钱。

但是我说的是互联网平台不可以使用。急需资金的时候，它们很实用。但是你得知道自己的目的是什么，并不是随便就可以得到好处的。

在提出申请之前要弄明白的事情

不管你在哪一个平台上使用，都要记住以下三条规则。

第一、不要短时间内多次提出要求。每一次申请都会给征信系统留下一条“贷款审批”的痕迹，在一个月之内如果出现了三次以上的申请记录的话，那么基本上就是白费劲了。银行会认为你是四处借钱的人，存在很大的风险。

第二、授权的时候一定要小心谨慎。"查看通讯录"、"读取短信"等权限可以不要就可以不要。给你了，你也就没有隐私了。如果出现逾期的情况，泄露个人信息的事情又会少吗？

第三就是计算出真实的利率了。除了每一期还剩多少之外，还要使用IRR公式来计算出实际的年化收益率。许多平台把服务费和担保费分开列出，并且会告诉你利率很低，但是实际上两项加在一起就让人害怕了。

去年还没有这种情况发生，因为上个月刚刚调整过一次政策，所以许多平台都被要求要标明出年化利率来。这是一个好事情，但是很多人都不会去看它，只会关注每个月需要偿还多少钱。

很容易被人忽视的一个地方

有一件很多人都不知道的事情。

申请贷款的时间也很重要。月底、季末、年末的时候，银行和机构为了完成任务而急于求成，在这个时候去申请的话，被批准的可能性要比平常高出很多。我并不是说现在申请一定能够通过，但是成功的几率比较大。

另外，在工作日早上提出申请要比在周末或者晚上去提申请的好一些。由于人工审核都是在上班的时间段进行的，所以周末提交的申请可能会被堆积起来，审核会更加严格。

这些细节，官方是不会告诉你的，都是我在踩了很多个坑之后总结出来的经验。

什么样的人才会去借债呢？

最聪明的借款人的例子就是把人当作公司的来经营的人。

他们对自己的信用记录很了解，并且会把每个月的资金使用情况都做好计划，在出现危机之前就准备好足够的现金来应对突发情况。并不是到了山穷水尽的时候才会四处借钱。

有一个做外贸业务的朋友给我留下了很深的印象。他在旺季来临之前两个月就来找我了，并且把额度批了下来留在我这里。不管怎么说吧，先准备好再说。他说：“资金的成本是我在做生意的时候要考虑的一个因素，在没有计算清楚之前不要随便行动。”

这个朋友现在的生意做的很好。

而那些临阵磨枪的人，虽然条件大同小异，但是由于急需用钱所以就落入了各种各样的陷阱之中。越是着急就越会变得手忙脚乱，手忙脚乱就会出现错误。

说到这里的时候，我要吐槽一下行业的现状了。

有的平台就利用了人们急于求成的心理。越是着急的时候就越拖延时间，越是不能等待的时候就越收取各种加急费和服务费。其实就是趁着大火来抢劫。

我知道XX地区的状况，其他的就不知道了，但是应该差不多吧。

再说一些实在的话

借钱这件事，能够不借就不要去借了。

如果需要借用的话，请先回答以下三个问题：为什么要用到这个东西呢？何时归还？不能偿还怎么办？三者都弄明白了之后才去行动。

不能依靠某个平台来挽救生命，能够拯救自己生命的只能是个人的计划能力了。

小周之后的情况如何呢？我把他的债务情况给他列了一份清单，并且替他办理了银行经营贷款的转贷手续，利率降低了很多。他说如果早知道这样的话的话，那么一开始就应该来找我的。

那么问题来了，是谁最先知道这件事情的呢？