被坑了三万利息后才搞懂借钱利率平台的套路

2019年的那个时候我还真的是愚蠢到了极点。

急需5万元资金周转，在网上随意点击了一个借款广告，虽然很快收到了款项，但是之后我又算了笔账才知道，仅仅一年的时间就已经支付了接近1.2万元的利息。那时候还不知道什么是年化利率，别人说是日息万分之五，我觉得很划算。一直到后来我自己静下心来去研究各种借钱利率平台才知道自己被骗了有多严重。

其实现在的各种平台中，有九个是通过降低利息来吸引用户的，另外三个则是利用手续费来做文章。

借给借款平台的钱要如何计算利息才能不被骗

很多和我当年一样的人认为“日息万三”、“月息0.8%”很合算。这不是你要承担的实际成本。

有一个很坑的地方就是很多平台所显示的都是“费率”而不是“利率”。听上去差不多吗？相差很大。费率是以总金额为基数来计算的，即使你已经偿还了一大半本金，费率仍然按照全部金额进行收取。但是利息是以剩下的本金来计算的，所以会越来越少。

以我自己曾经犯过的错误为例来说明问题。当年的那个平台，月费率是0.8%，借款五万元，期限十二个月，每个月还款四千一百六十六元加上四十元的服务费，看上去一年四千八百块钱的成本还可以接受吗？但是如果你要用IRR公式计算出真实的年化收益率的话，那么就是百分之十七点二三了。这个数据看过去就不怎么好看了。

目前有一个简单的方法来判断：如果它要求你采用等额本息的方式还款，并且按照总的借款金额来计算手续费的话，那么它的名义利率就会比所显示出来的高一到八成左右。这个倍数我已经计算了很多次了，相差不大。

隐藏起来的各种各样的费用

除了要看利率之外，一些平台的行为也很糟糕。

去年的时候我去看了我的朋友的一份借款合同，在这份合同中出现了“服务费”、“担保费”和“咨询费”，这三个费用一共占到了借款总额的百分之六。这部分钱是从本金当中扣除的，比如说你借了十万元的话，实际上拿到手的是九万四千元，但是你需要按照十万来偿还本金并支付利息。

砍头息这样的做法表面上是违法的，但是实质上却以另一种形式存在。曾经向一位在借款平台上工作的朋友询问过这个问题，他告诉我，在公司里把这叫做“前置服务费”，并且还有专门的话术来告诉客户这是“第三方收取的费用，并且和平台没有关系”。

扯淡嘛这不是。

最夸张的就是一些平台，在借钱利率平台在展示页面上，并没有提到任何费用的问题，在你点开申请按钮之后填写好个人信息并完成人脸认证之后才会出现一份“服务协议”。那时候很多人都急于要用到这笔钱，哪里有时间去认真地阅读呢？

各个平台上的实际利率比较

近几年来我对主流平台进行了全面的研究，并且可以分为几个类别来说一下。

第一种就是银行系的产品，主要包括各商业银行的消费贷款以及信用卡分期付款业务。利率比较公开，一般为4%-10%，但是它的缺点就是门槛比较高、审核时间长。去年我在招商银行办理的e招贷产品，年利率为7.2%，属于比较好的一个水平。但是各个城市的差异很大，资质的不同也相差很多，所以不能随便乱讲，在当地的实际情况要自己去了解。

第二种就是互联网大厂提供的借款服务了，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。利率一般般，在10%到18%之间浮动，优点是可以随时借贷和还款。但是要留意的是，各个平台上的利息都是可以变化的，如果你频繁使用并且及时归还的话，那么你的利息就会降低；而如果相反的话，则会上升。我的一个朋友因为有一次逾期导致借呗由原来的一万三千元上涨到了一万五千元左右。

第三种就是一些小而无名的平台了。其实我觉得最好不要接触这些东西。大部分都在24%左右，有的已经接近36%，这是触犯法律的行为。至于催收的方式嘛……当年我是被骚扰得很厉害的人。

怎样来判定一个平台是否可靠

说了很多了，到底要怎样选择呢？

我所知道的经验就是先看一下车牌号。正规的平台会在网站底部或者APP上显示放贷资质，或者是消费金融牌照、小贷牌照之一。没有牌照的话就直接pass掉，不需要再考虑了。

接着看一下利率是如何表现出来的。可靠的平台可以直接告诉用户年化利率是多少，并且不会只显示日息、月息等信息。去年监管部门提出整改的要求之后，大多数合规的平台都会把年化收益率范围放在比较醒目的地方，相比之前已经更加规范了。

还要注意是否有隐性的收费项目。在申请前要弄明白是否收取服务费。有保证贷款吗？提前还贷会受到罚息处罚吗？这些事情不要羞于提问，弄懂之后再做决定是否去申请。

还有一个很多人都不清楚的地方是，在同一家平台上，不同的时间点去申请的话，利率可能会有所不同。我在一些平台上看到过，在每个月底或者季度末的时候，为了完成任务指标，所以利率就会降低很多。该规律并不是百分之百准确的，但是可以注意一下。

在提出申请之前所做的一切准备

如果真的需要借钱的话，在之前做好一些准备工作可以节省很多费用。

征信报告可以先看一下是否有逾期的情况以及被查询了多少次。我现在有一个习惯就是一年之内要查两到三次自己的信用报告，在心里有个底。查询途径为中国人民银行征信中心官方网站，免费查询，并且不要去那些收取费用的第三方网站上进行查询。

另外不要在短时间之内多次提出请求。每次申请都会给征信留下一个查询痕迹，在很多个这样的痕迹之后，后面的服务商就会觉得你很急需资金，并且会更加严格地审核你的贷款申请以及提高你的借款成本。曾经有一个人一个月内向七八个网站提交过申请，但是没有一家能够批准他的要求。

另外把公积金、社保、工资流水等资料都准备好了。许多平台上的低利率产品都要用到上述证件。你的工作比较固定，收入也比较稳定，所以可以享受到比其他人更低一些的利息率。

我所经历过的几次惨痛失败

那么我就来说一说我这几年所付出的代价了。

第一次踩到雷区就是在文章开头提到的情况中，因为被费率套路骗走了近4000元钱。第二次是在一个小型平台上操作，提前还贷居然还要支付剩余本金百分之三的罚息，在合同上明文规定了这件事儿，但是那时候我没有仔细阅读。第三种情况是为亲戚做担保，后来那个亲戚跑了，我就背上一身债务。

说多了都是泪。

从现在的角度来看的话，有很多坑是完全可以避免掉的。主要是不要急于求成，“秒批”、“当日放贷”的宣传不能信以为真。越是着急的时候就越容易做错事情。

在借钱前把各个平台上的利息计算好，IRR计算器在网上有很多都是可以免费使用的，在里面填入每个月需要还的钱以及总的期限之后就可以看到真实的年化利率了。再去问一些曾经向别人借过钱的朋友，听一听他们的亲身感受。再花一点时间去了解下合同里的条款，尤其是关于费用和违约责任的部分。

花费一整天的时间来完成作业可以为你节省数以千计或者上万个利息。无论怎样计算都是合算的。

另外一件事情要提一下的是不要轻信所谓的“内部关系”、“低利率”的贷款公司。十个当中有九个是骗子，剩下的一个就是帮助你正常办理手续并且收取费用的人。可靠的低息借贷产品都来自于银行或者正规金融机构，并且你可以直接去申请，为什么要去找中介机构呢？

我目前有两项贷款正在偿还中：一项为银行消费贷款，年利率为6.3%，另一项为借呗，日利率为万分之三。不低但是很明确，并且不存在各种各样的隐性收费问题。每月按时归还本息的话，信用记录还是不错的。

如果你正需要寻找借款途径的话，请把本文保存下来，在按照我所讲的方式进行选择的时候可以避免很多不必要的麻烦。