被借钱平台起诉后，我看到了最荒诞的一幕

上个月冬天的时候，在一个法院外面等了一位刚刚结束庭审的老周。手中拿着一份又脏又破烂的文件夹，眼睛呆滞地望着我，并且勉强露出一丝笑容来。老周从事的是物流行业，规模不大，在前两年资金运转不畅的情况下向某个网络借贷平台借款八万元。他认为只要按期归还就可以了，没想到由于一次疏忽没有及时还款，在三个月之后就被法院传唤到庭受审了。当时他的脑子里嗡的一声就炸开了锅，觉得自己的人生就这样结束了。这不是孤立存在的现象。近几年来，被借钱平台起诉我见过不下三十个这样的例子，很多人都像老周那样，在被告席上还不知道自己的败在哪里。

在提起诉讼之前就已经有了预兆

人们认为平台起诉就是突然给你发了一份传票，并且没有任何预警。胡说八道。

我去采访了十几位被告知要还钱的人，并且他们都有一样的特点：忽略了一个重要的信息。是什么样的信号呢？也就是催收电话忽然少了很多，或者是换了一群“温文尔雅”的人来进行交流。这件事情很多人都没有在意到，在这个时候才算是暴风雨来临之前的平静。上个月有一个叫刘姐的餐饮从业者欠下了一笔十二万元的债务给某个平台，并且已经收到了两个月来的催款短信之后就更换了自己的手机号码。那么怎么样呢？当时催收突然停止了，她认为对方放弃了吧，正在洋洋得意的时候，两个月之后就被告上了法庭。经过法院判决之后，本金、利息和违约金之和要比之前多出近三万元左右。

简单来说就是平台内有一个起诉评估系统。他们不会随意对每个人提起诉讼，因为费用很高。会挑选：有固定收入、有财产线索、失踪时间较长的人会被先告上法庭。我是在调查过程中向一位离职的催收主管了解到这个筛选标准，并且在网上找不到相关信息。因此当催收方式发生变化时，并不能认为这是件好事情，而是对方正在整理证据以正式采取行动。

在被借款平台告上法庭之后，最愚蠢的行为是什么呢

其实很多人都会犯同样的错误——逃避。

今年初发生的一个案件给我留下了很深的印象。一位90后的年轻人欠了一个平台五万多元钱，在接到传票之后非常害怕，于是就不去参加庭审了。他认为去了也不一定能还上，所以还不如节省时间去工作挣钱。那么怎么样呢？缺席判决的时候，平台说什么就是什么。在法院判定他还款数额中有一项“服务费”本可以要求减免掉的，因为被告没有到庭，法官只好相信原告提供的证据。“这个小伙子来找我时已经拍着自己的大腿了。”

不参加庭审就相当于放弃了抗辩的权利。这就是最愚蠢的做法了，并且没有任何其他的选择可以替代它。去一趟的话，总归可以把一些杂七杂八的费用降低一点。各种各样的服务费、咨询费、担保费等很多都是由平台自行添加上去的，在法律上是很难得到支持的。但是你不来的话，法官又如何得知你的看法呢？

还有一个陷阱就是私下与催收人签订所谓“和解协议”。去年有一个案件中，借款人小张在开庭之前就和催收员签订了分期付款合同，每月支付三千元，分十二个月付清。他认为事情就这样结束了，但是过了三个月之后才发现该平台并不承认这份协议的存在，因为当初负责联系的那个催收员已经离开了公司。你觉得怎么样？

如果被平台告上法庭应该怎么做呢？按照上面的方法去做的话可以节省好几万元

有一个很多人都不知道的事情是：向你提起诉讼的人，并不一定就是当初借给你钱的那个平台。

这句话是什么意思呢？目前很多网贷平台都会把债权转交给第三方资产管理公司，并且让该公司来进行诉讼。其中有一个漏洞是债权转让要经过债务人的同意才能生效。我已经查到的一些案件中，债权转让的通知没有送达或者是送达的方式不符合规定。如果能够抓住这个机会，在法庭上提出的话，那么原告就有可能连主体资格都没有了。去年有一起案件就是这样被逆转的，原告在开庭的时候就申请撤诉了。

但是我不教你怎么赖账。应该归还的钱一定要归还，但是不应该由你来承担的费用为什么又要你出钱呢？

开庭之前要做的两件事情是：第一，在开庭之前找到当时的借款合同，并且认真阅读其中关于利息的规定。许多平台合同中写着年化利率为12%，但是加起来的各种费用之后，总的实际利率可以达到36%以上或者更高。阴阳利率可以在法庭上进行质疑。“阴阳利率”是指名义上的贷款利率和实际支付给银行的利息之间的差额。

有一个细节被很多人所忽视，在开庭的时候带上一个计算器。当然不可以笑了。法官会问你对于原告提出的数额是否有不同意见，并且要当场进行计算。本金是多少？已经偿还了多少？利息是怎么计算出来的？逐条核实。上个月的老周案件就是因为在法庭上发现利息计算有误而少了八千多元。

庭前调解不能马虎

大部分借贷纠纷案件，在法院立案之后都会进行调解。这一部分很多人都认为是走形式主义，并不是这样子的。在调解过程中，法官会以公正的姿态帮助你计算损失，并且法官的态度对于平台来说具有一定的震慑作用。曾经有过多次的情况，法官在法庭上指出了该平台的一些收费标准不合理的地方后，该平台马上表示愿意降低相关费用。所以在调解时要态度真诚、说出自己遇到的问题，并且坚持要求不符合实际的费用不能收取。不要随便答应所有的事情。

判决之后还会有翻盘的机会吗

判决出来之后如果觉得不太满意的话可以向上诉吗？

行吧，但是你得算一下账。上诉需要缴纳上诉费，并且会耗费大量的时间和精力。一审已经为你削减了一些不合理的开支之后，在二审中能够争取到的空间就很小了。有一个案件，借款人的判决不满意而提起上诉至中级人民法院，最终二审维持原判，白白浪费了三个月的时间，并且还要额外支付几百元的诉讼费用。但是如果一审存在严重的错误或者是出现了重要的新证据的话，那么上诉也是很有必要的。这要看具体情况来定，不能随便乱讲。

另外一件事情要说明一下，在判决生效之后如果不还的话就会进入到执行程序中去。此时你所使用的银行卡、微信和支付宝都会被冻结，不能乘坐高铁或者飞机出行，对生活造成很大的影响。因此判决之后能够与对方进行分期付款的话就尽量分期付款，不要强硬抵抗。有的公司在执行的时候还是会愿意谈判的，因为它们的目的就是收回欠款，并不会把人逼到走投无路的地步。

我去采访过的一些借款人的结果如何呢？大部分都已经还完了，有些用了一两年的时间来偿还，还有一些则要花上好几年才能全部归还。老周上个星期通过微信告诉我他已经把最后的一笔欠款还给了债权人，并且邀请我去喝一杯酒。他说这场官司使他懂得了一个道理，在借债时要睁大眼睛看清楚情况，出了问题不要逃避责任。这句话虽然容易理解，但是它是用鲜血和眼泪换来的经验之谈。

金融业很深奥。做了一辈子调查记者之后发现，普通老百姓要避免上当受骗的话，最有效的方法就是不要去接触那些来历不明的网络借贷平台。如果真的有需求的话，那么银行和正规的消费金融机构会做到明码标价，并且绝对不会在合同中设置陷阱。你认为呢？