银行经理酒后吐真言：哪个平台借钱最靠谱，看完这篇心里有底

凌晨2点左右，在便利店外面遇见了老张。

他在马路边上抽着烟，脚下有三四只烟蒂。见到我来的时候他就苦笑着对我说：“原来你们记者见多识广啊，你来说一下吧。”哪一家借贷网站比较可信？今天我是失败者。

老张是被我跟拍了三年的小微企业老板，做服装批发行业，之前做生意的时候从来没有出现过资金链断裂的情况。但是最近这几个月里，下游客户的回款速度变慢了，而上游工厂又提出要现结的要求。急需用到三十万元来周转，在网上搜索之后点开了几个“秒批”、“无息”的链接，没想到的是没有收到款项，并且自己的手机号码也被打爆了，里面全是各种贷款公司的推销电话，“如果不办理的话就会把我们的信息卖出去”。

这件事使我非常生气。

作为一位在金融行业摸爬滚打了七年之久的调查记者，我去过银行行长家、去过大大小小的各种网贷公司以及各种各样的借款人的家里进行采访。今天的这篇文章就不再讲那些空洞无物的大道理了，我把知道的情况都拿出来跟大家分享一下。

不要被“靠谱平台排行榜”所迷惑

网上的“十大靠谱借贷平台”文章中，大概率都是软文。

去年有一个朋友在私底下和我一起喝了一顿酒，并且还向我透露了一些关于SEO的事情：他说：“那些排名靠前的人都是出大价钱的人。”当时听了之后感觉背上一阵寒意。很多借款人都相信了所谓的“权威榜单”，于是就去借了年利率高达36%以上的高利贷，然后利息不断累积起来，到最后已经无力偿还了。

要判断一个平台是否可靠，并不是只看它的宣传语多么华丽、多么诱人，“日息万二”、“随借随还”，这些都是用来骗人的。

要看它是什么样的——贷款人是哪个。

简单来说，在市场上可以借到钱的地方只有三种：银行、消费金融公司以及各种各样的网络小贷。银行是最稳定的，但是利率最低，并且要求比较高；持牌的消费金融其次，虽然利率稍微高一些但是比较正规；最危险的就是没有牌照的小平台了，借款等于自己挖坑。

银行系的“隐形福利”你知道吗

人们认为银行的门槛很高，所以不会去关注普通人的生活。其实这是一个很大的误会。

今年三月份的时候我去拜访了某家股份制银行的一个支行行长，并且从他的口中得知了这样一个内幕消息：该行目前有八成以上的个人信用贷款都是利用手机银行进行网上审批发放出去的，最快只需要十分钟就可以完成整个流程。另外对于代发工资和公积金缴存的用户也存在单独的“白名单”制度。

是什么意思呢？也就是说你如果在这个银行里有代发工资的情况，或者是你的公积金缴纳得比较好，那么系统早就为你预先审批好了额度了，你自己都没有察觉到。

我的一个朋友是程序员，在使用某个网贷平台借款的时候，年利率在18%上下浮动，并且他还觉得这是占了大便宜。之后他就让对方查询一下自己的工资卡所对应的银行APP，“快贷”里面显示额度为20万元、年化利率只有3.6%。于是他说：“哎呀，原来白白浪费了很多利息啊！”

差了整整5倍。

因此，在寻找可靠的借款平台的时候，并不需要急于下载新的应用程序，而应该看看自己的工资卡、房贷卡和信用卡对应的银行应用中是否有预先审批过的额度。这就是所谓的“隐形福利”。

“秒批”的广告里有哪些陷阱

老张就是因为“秒批”这两个字才被骗的。

在某短视频平台上看到了一则广告，“用身份证就能马上拿到五万元贷款，就算是黑名单的人也可以申请到。”点击进去填写了手机号和身份证号码，并且同意了通讯录被调用。那么怎么样呢？一分钱都没有拿到手，在第二天下班的时候就被妻子接到一个追债人的电话，问她是不是在外面欠了别人的钱。

行业内称之为“截流”。

你填写的信息并没有送到正规金融机构那里去，而是在卖给很多贷款中介机构的同时也被一些非法“套路贷”组织所利用了。他们会拿走你的资料，并且收取高昂的“包装费”、“服务费”，或者直接把你提供的个人信息用来在其他的平台上申请贷款，在款项到账之后就把钱据为己有，剩下的就是你的麻烦了。

一个标准就是正规的平台，在放款之前是不会收取任何费用的。

所谓的“工本费”、“验证费”、“解冻费”，只要是让你先付款的，就都是诈骗分子。不可以有侥幸心理。

消费金融公司：比起上面来差一些，但是和下面相比就强多了

如果您的资质不能通过银行审核的话，那么可以考虑去消费金融公司申请贷款作为备选方案之一。

比如招联金融、马上消费、中银消费等持牌金融机构受到银保监会的监督管理，尽管利率高于银行但是都在年化百分之十到二十四之间，并且不可能胡作非为。合同里写的明明白白，不能出现“砍头息”的情况（借款一万实收到八千，但是按照一万元计算利息）。

但是这里也存在一些问题。上一年有一位读者向我寻求帮助，在一个消费金融平台上借款五万元，并且分期还款三年六个月。经过计算之后得知除了正常产生的利息之外还有附加的一份“意外保险”，每个月要交纳二百多元钱作为保费，总共需要支付七千八百元左右。

这件事情之后我就专门写了一篇文章来调查这件事。

许多消费金融公司为增加收益，在放贷时会附带推销保险或者会员服务等项目，如果不仔细阅读就会被蒙骗了。所以在签订合同时一定要看清还款计划表上每一条款的内容是什么样的。如果存在一些无法解释的费用，请直接询问客服人员，并且在没有弄明白的情况下不要使用借款来偿还这些费用。

有关“靠谱借钱平台”的三件事情

采访了很多从业者的经历之后，我发现了一些网上的经验没有提到的内容：

第一、申请的时间要掌握好。一个银行内部的朋友告诉我说，他们的系统风控模型，在每天早晨六点钟之前是相对宽松的。由于此时段申请的人比较少，所以系统为抢市场占有率而放宽了条件，并且会把部分边缘化的用户也给通过了。但是这并不是绝对的，在不同的银行里可能会有所不同，不过你也可以试一试。

第二、不要经常性地去申请。当你点击了“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果点得太多的话，那么你的信用评分就会降低，并且以后再向正规的商业银行申请贷款的时候很有可能会被拒绝。由于银行认为你“非常需要资金”，所以存在很大的风险。

第三、提前还款并不一定合算。有的平台会说可以做到"随借随还"，但是没有告诉你是这样：如果要提前还款的话就会被收取违约金；或者是你在借款时选择了等额本金的方式分期付款，在最初的几个月里就已经偿还了一大部分的利息部分，那么即使你想早点把钱还清也无济于事了。

到底该怎么选

说了很多之后，到底哪一家借贷网站比较可信？

给出一条简单明了的选择路线如下：

• 第一梯队为国有大行和股份制银行的线上信用贷款产品（如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等等），利率最低，风险最小。
• 第二梯队为大互联网平台的借贷类产品（借呗、微粒贷、京东金条）等，其背后的支撑方均为持牌金融机构，信息比较公开透明，利率也处于合理区间内。
• 第三梯队为持牌消费金融公司，利率高但是比较规范，适合信用等级一般的人群使用。
• 黑名单包括所有要先交钱的网站、所有的说可以给“黑户”放贷的中间商以及没有听说过的名字的各种非法软件。

老张之后按照我提出的办法把各种各样的网络贷款都理顺了，首先向亲朋好友借了一些钱用来偿还高额利息的部分，接着用自己名下的住房抵押贷款去办理了银行消费贷款，并且把欠下的人家的钱全部还清。节省了很多利息并且没有收到过催收电话。

他说前几天给我发了条信息说：如果早知道这样就好了的话，那么以前就不用费这么大的劲儿了。

其实有很多陷阱，并不是借款人的愚蠢，而是因为信息不对等造成的。这些平台把套路打扮得很漂亮，普通人都没有那么多的时间来研究里面有什么玄机吗？

但是无论如何，要记得这样一句话：借东西这件事儿啊，越慢越好、越便宜越好。