我试了十几个所谓邀请奖励借钱平台，发现急用不求评分快借无忧的软件真相并非如此

到了晚上十点左右的时候，老张还在看手机上显示的一个页面，“邀请朋友就可以取现”，这是他今天第五次去的那个网站。很多人都在搜邀请奖励借的钱，或者试图寻找急需使用的话不要求速度很快但是可以保证不会出现任何问题的软件希望用简单的方式去解决问题。人们之所以会有这样的搜索习惯，并不是因为对信用记录有顾虑或者急于获得贷款，但是这些网站是否真的像大家所说的那么好呢？

市场上各种打着“邀请奖励”的借款平台不胜枚举，它们的主要手段就是用拉人头来换得借款额度或者利息优惠。曾经测试过的几个比较火的应用程序中，所称的奖励机制大多数都设置得很高。例如某个平台声称邀请三位朋友就可以得到两千块钱无息贷款，但是实际上要让这三个朋友进行实名认证，并且提供完整的联系人信息，在此基础上还要有真实的借贷记录才能拿到奖金。对急需资金的人而言，这就成了一个漫长而危险的游戏。

而宣称自己不需要评分、可以快速借到钱的应用程序就更加难以判断了。正规的金融机构一般都和央行征信或者百行征信相连通，并且不会去查询用户的信用报告。该类平台所称的“不再看评分”，实际上就是用上了更加激进的风险控制措施，比如强制获取运营商的数据、淘宝交易信息甚至是支付宝流水等。曾经有一个平台，并不是通过传统的征信分数来评判用户，而是要获得申请人的同意查看其在淘宝上的收货地址，在最近一段时间内没有稳定的消费行为的话就会被拒绝。无形中的打分要比有形的信用分严格得多。

从额度和期限的角度来看，这些平台的特点就是“小金额、短时间”。大部分初始额度都在500到3000元之间，期限一般为七天或者十四天，并且很少有三个月以上的分期产品。“快借”的宣传中提到的最大借款额可以达到五万元左右，在给新用户提供首次借款的时候基本都会被限制在一千元左右，并且还会收取很高的“服务费”。借了1000块钱，实际上只能拿到八百块，过了七天之后要还上一千块，这样的隐形年利率非常高。

用户的评论分为两种情况。一些人觉得，在没有其他办法的时候，能够拿到贷款就相当于拿到了一根救命稻草，即使利率再高一点也可以接受。另外一部分用户对于平台所使用的催收方式以及隐藏的收费非常反感。“无忧快借”等类型的APP经常会出现把通讯录里的人全部打骚扰电话的情况，并不是偶然发生的。所谓“无忧”，主要是指平台放贷时不会担心风险问题，因为它掌握着用户的社交网络这张牌。

对优缺点进行分析是很有必要的。好处就是门槛比较宽松，对于没有信用卡或者征信记录不好的人来说也能够获得资金支持，并且审批过程很快，在半个小时之内就可以把钱打到对方账户上。但是它的缺点也很突出：利息很高、个人信息容易被窃取、追债方式很暴力。“大数据花”是指由于频繁使用这些服务而使自己的信用分下降的情况，在之后想要向银行申请正常的贷款的时候就会被系统自动拒绝了。

关于注意点的问题上，请各位一定要小心谨慎。第一，在放贷之前就要求缴纳费用的行为就是诈骗行为，正规的借款平台的利息是直接从本金里扣掉或者是等到还钱的时候再付给对方。另外一些平台把利息分成“利息”、“服务费”，表面上看符合法律规定，但是实际上总的费用要远远超过法律所规定的最高限额。最后要注意保护自己的隐私信息，不随便给通讯录、相册等权限，直到自己做好了“社死”的心理准备为止。

下面是用户的提问和回答清单：

问：邀请朋友到借款平台上借的钱可以不用付利息吗？
答：主要是营销噱头。一般情况下，免息券会有很严格的规定，例如只能给到前一百位顾客、额度很小或者是收取一定的费用等等，并不是真正的零成本。

问：不查询信用报告的话，平台又是怎样来判定我的还款能力呢？
答：它们用大数据库来获取你所做的事情。比如说你是不是经常叫外卖、电话费用有没有变化、网上购物的送货地点有没有改变等等，这些都是构成他们打分标准的生活小事。

问：逾期一天会上传到信用报告上吗？
答：看平台是什么样的。如果该平台与征信系统相连通的话，那么用户的逾期信息就会被上传上去。如果是不正规的网站，尽管不会上征信系统，但是也会受到大量的电话骚扰以及社会关系网的压力。