银行经理酒后吐真言：温州线上借钱平台那些审批内幕

这件事情说出去可能会有禁忌，但是我觉得还是要把它记录下来的。前天一位老顾客来到网点找到我说，“我的手机上有一个页面，你帮我看看。”温州市区网络借贷信息中介机构问我的人问我能不能够得到这个额度。我看了下，年化利率是12%，额度为五万元。他很高兴，认为要比信用卡分期更合算一些。我没有说什么，给对方倒了一杯茶，并且在心中想着如何向对方说明其中的道理。这一行做了很久之后，有些事情不能直接说出来，但是不讲出来又会愧对老顾客。

为什么有的人口头的话总是说不出来呢？

人们认为点得快就可以拿到额度是错误的想法。本行有一项不成文的规定或者整个银行业界的风控逻辑都是这样的：看你是否稳定而不在乎你是不是很着急。你越是在晚上十二点以后经常去点击的话，那么系统就会认为你的资金链出现了问题。上个月有一个做服装批发的客户，在凌晨2点的时候同时在5个平台上面申请贷款额度，并且第二天他的征信报告上出现了5次被查询的情况，于是他就来找我说要办理一笔经营性的贷款业务，但是系统的拒绝理由却是“信用风险”。

其实系统害怕的并不是你的贫穷，而是你行为上的无序。

那么温州线上的借款平台又是根据哪些标准来判断呢？其实各个平台具体的权重不同，但是大的逻辑是不会出错的：社保缴纳的连续性、公积金基数以及你所使用的手机号码数据等。没错，就是一些平台会去获取你的通话记录，并且看看你是不是经常会接到来自催收人员的电话，或者是和小额贷款公司的联系人有多频繁。很多人都不知道这个细节。

温州贷款平台审批的标准到底是什么呢

这部分内容可能会比较详细一些，同行看了之后应该会批评我的。但是因为我是匿名的，所以也就没有关系了。“白名单机制”属于审批方面的一个东西。是什么意思呢？也就是说如果工作的地方、居住的小区甚至是常去购物的商场在系统中都被标示为“优质”，那么你的通过率就会提高一倍。该数据库不对外开放，并且是由平台花费大量资金购买得到或者是与某家数据公司进行的合作所获得的结果。

去年我有一个订单，客户的工资只有6000元一个月，在他所住的小区里有一家大公司的职工居住。由于该地址的原因，在某个平台上获得了十万元的授信额度。另外一个做小本生意的人，每月流水三到四万元左右，但是由于注册地在城中村里，所以一直无法通过审批。公正吗？很不公平。但是系统的设置就是这样，宁可错杀一千人也不能放过任何一个可能存在的隐患。

另外一件事情要讲一下。人们认为把个人信息填写得越好看越好，收入填得越高越好，职务写得越高级越好。现在的数据已经可以做到互相印证的程度了，并且要比我们想象中的好得多。你的岗位是销售经理，但是社保缴费基数却很低，在这上面很容易就被发现出问题来。如果被认定为“虚假信息”，那么除了该平台拒绝之外，相关的数据还会被分享到其他的平台上去。所以有的人才会申请了一个就挂一个，无论如何也过不去。

那么该怎么办呢？说实话，填写真实的状况，宁愿额度小一些也不要弄虚作假。

被忽视的小事会给你带来麻烦

除了前面提到的一些问题之外，还有一些让我很着急的问题。一种就是“会员费”或者是“服务费”的方式。有的平台虽然名义上的利息很低，但是却要收取一定的前期费用。最夸张的就是借款5万元的时候扣除3000元的风险管理费了。这件事情放在银行里是不能做的，但是在一些小平台上就如此操作。客户的手里拿的钱少了一些，但是还款仍然按照五万元来计算，实际的利率非常高。

另外一个坑就是还款日期的设计了。人们往往没有认真阅读合同条款，在工资发下来之前就把钱还上了。迟一天就算作逾期，而逾期一天就会被记入个人信用报告中去。上了征信之后怎么样？再去找其他的就没有希望了。有一个客户的贷款就是因为这个原因而失败了，在后来想要把贷款转到我们的银行来的时候，利率可以降低2个百分点左右，但是由于他的征信问题被拒绝了，白白浪费了一个好机会。我现在仍然能够回忆起他拍着大腿的情景。

另外一件事情要提一下。温州线上借的钱的地方各不相同，不同的产品对应的资金提供者也就不一样了。有的是由正规银行发放贷款，有的则是由信托、消费金融公司等金融机构来发放。有何差别呢？差别很大。银行放贷到征信上的形式是比较规范的，而消费金融公司留下的痕迹会使得你的信用报告变差的速度加快一些。不同的机构不一样，在申请前一定要看清借款合同中放款人是谁。

怎样选择才能不被骗呢？

前面已经提到过很多消极的事情了，现在来谈谈积极的一面吧。怎样才能知道某个平台是否值得使用呢？只有三种标准。第一、年化利率是公开还是隐瞒起来不让别人看到的不能碰。第二就是是否有先期收取费用的情况存在，在这种情况下一律被拉入黑名单中去。第三点要看放贷公司，最好是选择银行或者资金方的产品。经过筛选之后，在市场上能够剩下的也就那么多了。

再来说一下有关时间方面的经验吧。每到一季度末和三季度末的时候（即3月份、6月份、9月份以及12月份的最后一周），各个平台都会面临业绩考核的压力，在这个时候审核就会比较松一些。我在我们银行的合作的一些渠道上看到过数据，在季度结束前一周左右的时间段里，放贷的数量要比平常多出三成左右。该规律并不是百分之百有效，但是大体上是有效的。如果资质处于边缘状态的话，就可以利用这段时间来尝试了。

另外一件事情是这样的。人们认为额度越大越好，其实是不对的。如果额度没有给你使用的话，那么一些平台就会认为你的“需求不够”，下一次再申请提升额度就比较困难了。但是那些经常使用并且及时还款的人，提额速度会很快。系统的喜好对象是有活力又可靠的人，并非是闲置不用的人。

写了那么多之后，觉得能把要说的、不能说的话都说出来。具体的数字我已经不记得了，但是大的逻辑应该是没有问题的。这条河很深，并不是要人们不要借钱，因为有时钱可以救命。但是在借用之前要看一下合同，在想一想自己能不能还上的时候总是不会错的。

最后一句话就是不要寄希望于任何一个平台来拯救自己了，能够挽救自己的人只能是自己对现金流进行合理的管控的能力。